Как да прехвърляте RESP, без да уморите съветника

Някои клопки, които трябва да се избягват.

От: Дидие Берт
8 април 2018 г. 26 септември 2018 г.
00:00

Дете влиза на пазара на труда, без да следва след средно образование? Изкушението може да бъде страхотно за родителите да посочат себе си или друго дете като бенефициер (и) на регистрирания план за икономии на образование (RESP). Но ако решението е прибързано или ако смяната на бенефициента не е достатъчно подготвена, семейството има много да загуби. Ето подводните камъни, които трябва да избягвате.

Разбира се, когато детето бенефициент на RESP казва, че не възнамерява да продължи образованието си, първата мисъл на абонатите - неговите родители, баба и дядо или друг възрастен - може да е да иска да се възползва от друго лице на ресурси, натрупани в плана.
„Можете да вземете RESP, когато детето е много малко, но не знаем предварително дали ще продължи след средно образование“, каза Вероник Гимон, координатор за развитие на продажбите в Universitas.

ЧЕСТО ВРЪЩАНЕ КЪМ ИЗСЛЕДВАНИЯ

И все пак застрахователите трябва да помислят два пъти. Често се случва детето да прекъсва своето обучение ... преди да го възобнови десет или двадесет години по-късно, по време на професионална преориентация. „Има толкова много предложения за курсове“, казва Чарлз Хънтър-Вилньов, финансов плановик и автор на комикса „Прочети и касичката“. Това дава на младите хора повече възможности да продължат обучението си. Освен това RESP е допълнителен стимул, ако знаят, че ги чакат пари! "

Отражението е още по-необходимо, тъй като RESP има относително дълъг живот. „Тя може да остане отворена за 35 години, посочва Шантал Ламоте, експертен съветник по финансово планиране в Националната банка. Това позволява време за нарастване на капитала до по-късно връщане в училище. "

Като запазва същия бенефициент на RESP, абонатът гарантира, че спестяванията продължават да натрупват възвръщаемост и евентуално държавни субсидии, които ще бъдат на разположение при евентуално възобновяване на обучението, дори за един семестър.

Детето може също да си върне RESP, след като реши да спре да учи, но ще трябва да го направи бързо. „Бенефициентът има шест месеца след спиране на обучението си да поиска изплащане на сумите“, каза Шарл Хънтър-Вилньов. След това той може да ги използва, както пожелае, без да чака да продължи обучението си по-късно.

За целта обаче той трябва да спазва лимита за оттегляне от общо $ 5000 за първите 13 седмици след началото на обучението си ($ 2500, ако е бил записан в задочно обучение от поне 12 часа годишно. Месец) . Например, ако той спре да посещава училище след пет седмици учене, той все още ще трябва да отговаря на горната граница за още осем седмици. След това той може да се оттегли, колкото пожелае.

ПРОМЯНА НА БЕНЕФИЦИЕНТА?

След като това бъде направено, понякога е за предпочитане да се посочи друг бенефициент за RESP. Може би друго дете от домакинството възнамерява да продължи след средно образование в краткосрочен план. Може би самият застраховател е на път да се върне в училище.

По време на RESP прехвърляне абонатът има само една сигурност: транзакцията няма да засегне вече направените вноски. „Капиталът все още принадлежи на абоната, така че винаги има достъп без данък или санкция“, обяснява Шантал Ламоте. Но интересът, държавните безвъзмездни средства и Обучението за обучение в Канада (CLB) може да изчезнат.

RESP при смърт

Когато бенефициентът на RESP умре, абонатът може да посочи нов бенефициент или да демонтира плана. Ако RESP е семеен, той може да бъде увековечен с останалите бенефициенти.

Нещата са по-сложни, когато абонатът умре. Бенефициентът не наследява автоматично своя RESP. Планът е част от имота на абоната. „Наследниците му ще получат RESP и ще решат да го запазят или да го затворят. Ще бъде според тяхната воля, казва Шантал Ламоте. След това ще е необходимо да смените абоната. "

Г-жа Ламоте предлага клиентите да посочат всеки бенефициент в завещанието си. „Те трябва да посочат, че всеки наследява своя RESP“, казва тя.

След това бенефициентът ще стане абонат на собствения си RESP, което е възможно, ако е на поне 18 години. В противен случай в завещанието трябва да се посочи, че наследството ще управлява RESP, докато детето навърши 18 години, в противен случай планът може да бъде контролиран от съвет за наставничество. „Ако бенефициентът не е посочен в завещанието, той може да не получи нищо от своя RESP“, предупреждава тя.

СЪХРАНЕТЕ СУМИТЕ

Независимо дали RESP е индивидуален или семеен, всъщност ситуацията на новия бенефициент ще определи дали различните суми могат да бъдат преведени.

За да останат безвъзмездните средства в индивидуален RESP и да не се приспада данък от натрупания инвестиционен доход, новият бенефициент трябва да е на възраст под 21 години и да е брат или сестра на бенефициера. Предишен или да бъде свързан с кръв или осиновяване с абоната. По този начин баба и дядо могат да определят едно от внуците си за нов бенефициент, без това да е брат или сестра на бившия бенефициент.