Анюитетна застраховка живот

Пенсионни ренти за старост се предлагат не само от системата на пенсионните фондове, но и от някои застрахователи.

Рентите могат да бъдат класифицирани като животозастрахования, които включват елементи на риск и спестявания, така че анюитетите могат да се предоставят само от животозастрахователи. Застрахователят плаща рента, докато застрахованият е жив (за разлика от животозастраховането за смърт, което се изплаща в случай на смърт на застрахования). Целта на анюитетното застраховане е да се грижи за застрахования през целия му живот.

Рентите могат да бъдат класифицирани като животозастрахования, които включват елементи на риск и спестявания, така че анюитетите могат да се предоставят само от животозастрахователи. Застрахователят плаща рента, докато застрахованият е жив (за разлика от животозастраховането при смърт, което се изплаща в случай на смърт на застрахования). Целта на анюитетното застраховане е да се грижи за застрахования през целия му живот.

Кога и за кого е подходящ анюитетът?

Основата за препитание в напреднала възраст е богатството, натрупано в активната възраст, чийто интерес, или евентуално самото богатство, се използва постепенно (планирано възстановяване на богатството) през годините на пенсиониране.

Проблемът с планираното възстановяване на активите обаче е, че в зависимост от скоростта, натрупаните активи се изчерпват напълно на предварително изчислена дата, но не е възможно да се предвиди как тази дата ще се свърже с оставащия живот на акумулатора. В оптималния случай богатството свършва в края на живота, защото тогава свършихме спестяванията си. Ако смъртта настъпи по-рано, отколкото ние консумираме богатство, това означава, че сме удовлетворени от по-нисък жизнен стандарт от възможния, в противен случай в даден момент от живота си оставаме без достоен жизнен стандарт.

Решението в този случай е да споделите риска, произтичащ от несигурната продължителност на живота, с другите, да образувате рискова общност, т.е. застраховка. Начинът за споделяне на риска при планираното управление на активи с другите е анюитетното застраховане, чиято същност е, че то трае толкова дълго, колкото е необходим доходът от него, т.е. от пенсионна възраст до края на живота.

Анюитетна операция

Притежателите на животозастрахователни полици формират общност на опасностите и в рамките на общността на опасността преразпределят изплатения капитал от тези, които вече не се нуждаят от него, защото живеят по-кратко от средното, към тези, които живеят по-дълго от средното и по този начин се нуждаят от пари.

Подобно на решението за пенсионния фонд, представено по-горе, сумата, получена от редовното плащане на премията на членовете на рисковата общност, се инвестира от застрахователя и доходността се изплаща като анюитет.

Анюитетната сума се изчислява въз основа на сложна математическа формула. Застрахователят приема, че ще достигне средна възраст, която се определя въз основа на статистически данни. Продължителността на живота на застрахования може да бъде определена съответно, в зависимост от възрастта, пола и здравословното състояние.

При изчисляване на размера на отделните анюитети, актюерите изчисляват броя на членовете на застрахованата общност, членския внос (капитал) и лихвите, плащани от членовете, продължителността на живота на всеки член и вероятността за оцеляване на всеки член за застрахованата общност .

Тъй като анюитетът не се наследява по подразбиране, всяка година има преразпределение от починалия към оцелелия, което гарантира, че оцелелите винаги ще имат резерв, достатъчен за продължителността на живота им.

Анюитетът се основава на капитала

Капиталът, който анюитетната институция, т.е. преди всичко животозастрахователят, плаща за застрахования анюитет в замяна, е „премията“. Размерът на премията зависи от два основни фактора: от една страна, риска на застрахователя и от друга страна, разходите на застрахователя.

Рискът на застрахователя произтича предимно от това, че не знае предварително колко дълго ще живее застрахованият, така че колко дълго ще трябва да платите анюитета. Основно зависи от възрастта на застрахования (колкото по-възрастен, толкова по-кратък се очаква застрахователят да му плати), пол (жените живеят по-дълго от мъжете, следователно анюитетът е по-скъп за тях), здравословното състояние (болните живеят по-къси от здравите, така че първите могат да имат по-евтина анюитет) и много други фактори.

Застрахователят може също да бъде изложен на риск, ако законът му налага определени задължения, напр. задължителна индексация на инфлацията, тъй като възвръщаемостта на вашата инвестиция може да не бъде постигната всяка година. В този случай по-високият риск се компенсира чрез увеличаване на таксата.

Разходите, направени от застрахователя, основно се състоят от управление на резерви, инвестиране на капитал, оперативни и други разходи, като плащане на анюитети и кореспонденция с член.

Видове анюитети

Рентите могат да бъдат свързани в различни версии, подобни на тези, които вече са изброени за анюитетите на пенсионните фондове. Някои от най-важните видове анюитети са:

Анюитет за непосредствен живот, което продължава от момента на изплащане на капитала на застрахователя до края на допълнителния живот.

Ограниченото доживотна рента, която се различава от анюитет по това, че е само за определен живот, след което приключва, дори ако застрахованият е все още жив. Разбира се, ако смъртта на застрахования настъпи преди изтичането на посочения период, анюитетната услуга също ще престане.