Застраховане на банкови кредитни рискове в търговска банка, статия в списание "Млад учен"
Заглавие: Икономика и управление
Библиографско описание:
Кредитният риск е рискът от неизпълнение от страна на кредитополучателя на неговите задължения по кредита, рискът от неплащане. Като системни причини, по мнението на V.S. Em, засягащи степента на кредитния риск, следва да се отбележи:
- адекватността на правната рамка, държавната подкрепа за системите за ипотечно кредитиране на жилища;
- жизнен стандарт и икономическа стабилност в страната [2, с. петнадесет].
Понастоящем застраховането на кредитни банкови рискове е широко разпространено. Според експерти общият ръст на банковия застрахователен пазар от 28% е осигурен преди всичко от един вид - живото и здравно осигуряване на кредитополучателите на потребителски заеми (77% ръст). Основният ръст на банковия застрахователен пазар беше осигурен от собствени застрахователи чрез застраховка за потребителско кредитиране. През 2013 г. обемът на банковия застрахователен пазар възлиза на 161 милиарда рубли, което е с 28% по-високо от предходната година (анализатори на Expert RA прогнозират ръст от 30%).
Фирма/група от компании
Застрахователни премии, хиляди рубли.
Застрахователни плащания хиляди рубли.
Темп на растеж на вноските,%
Оценки за надеждност "Expert RA"
В същото време увеличението на банковите застрахователни премии през 2013 г. за собствени застрахователи е значително по-високо, отколкото за пазарни застрахователи - съответно 70 и 13%. Както се прогнозира от Expert RA, най-големият дял на живото и здравно застраховане с висок марж на заемополучателите на потребителски заеми отиде при собствени застрахователи (85%), докато застоялите застраховки на кредитополучателите на юридически лица и сложното застраховане на банковите рискове отидоха при пазарни застрахователни компании ( 75% и 70%, съответно).
Застраховането на собствените рискове на банките нараства с високи темпове: застраховка на емитенти на банкови карти (увеличение през 2013 г., според прогнозата на Експерт РА, ще бъде 100%), застраховка на персонала и D&O отговорност (30%), комплексна застраховка на банковите рискове BBB (25%). Темпът на нарастване на премиите при застраховането на обезпечено имущество на юридически лица ще се забави и ще достигне 7%, което е свързано с увеличаване на дела на необезпеченото кредитиране. Независимо от това, пазарните застрахователни компании ще продължат да доминират в този сегмент. Друга перспективна област на сътрудничество за пазарни застрахователи, от която средните и малките банки са особено заинтересовани, е продажбата на пакетирани застрахователни продукти, които не са свързани с банкови услуги в банкови клонове.
Характеристика на застраховането на кредитните банкови рискове е, че се извършва не само с използването на застрахователни компании, но и в рамките на кредитна институция.
Освен това застраховането на банков кредитен риск се основава на вътрешните нормативни документи на Банката (нареждания, нареждания и др.), Които определят нейната кредитна политика, предписват процедури за предоставяне на кредитни продукти, както и процедурата за идентифициране, оценка, мониторинг и контролиране на кредитния риск. Според местните документи се решават въпроси за формирането на резерви за евентуални загуби на активи, които могат да имат кредитен риск. Управлението на кредитния риск предполага прилагането на системен подход за управление на риска както за кредитния портфейл на Банката като цяло, така и за отделни транзакции с конкретни кредитополучатели. Но въпреки това в повечето банки липсва важен елемент от системата за управление на риска - правилата за делегиране на правомощия.
При стратегическото управление на кредитния риск важен компонент на застраховането е делегирането на правомощия за вземане на решения за кредитиране на кредитополучатели.