Заема какви гаранции може да изисква банката L Express L Entreprise
Банката изисква обезпечение при отпускане на заем за бизнес. И колкото по-рисков му се струва заемът, толкова по-голям е характерът и обхватът на исканите гаранции. Но е възможно да се преговаря.
Що се отнася до гаранциите за заеми, някои банки са склонни да се покриват прекомерно, като искат както реално обезпечение като ипотека или обезпечение върху репутация, така и лични обезпечения като поръчителство. В допълнение към рисковете, които предприемачът поема върху личните си активи, гаранциите водят и до разходи: ипотеката например е скъпа и винаги кредитополучателят е този, който плаща.
Възможни гаранции
- Личната гаранция е най-исканата гаранция. Но най-рисковата. Следователно трябва да предприемем мерки, за да го избегнем или да сведем до минимум неговите ефекти, когато е възможно. Например може да се опита да се получи взаимна гаранция, тоест гаранция, дадена от специализирана организация, или помощта на гаранционен фонд като този на Софарис. В случай на невъзстановяване на вашите заеми, организацията за поръчителство е тази, която плаща. Внимавайте обаче: макар личната гаранция да не струва нищо, взаимната гаранция и помощта на гаранционен фонд водят до разходи.
За заеми с малка сума и с доста кратка продължителност (между две и седем години) можем да предложим залог върху финансови активи, ако имате такива (акции на дружества, животозастраховане, ЧСИ и др.): Това е решение че банките понякога приемат, ако инвестициите представляват около 110% от заетата сума. Този залог е безплатен и няма какво да се плати освен възможните административни такси, поискани от банката.
Включените рискове
- Гаранцията е договор, чрез който лицето, което действа като поръчител, се задължава да възстанови сумата на банката, ако компанията вече не може да го направи. Размерът на дълга, за който се отнася гаранцията, може да бъде определен или ако е класически заем, или неопределен в случай на овърдрафт или гаранция "всички ангажименти". В първия случай можете да бъдете задължени само да погасите сумата на все още неплатените вноски. Но във второто ще трябва да изплатите целия дълг, без никакви ограничения.
В търговското право поръчителствените облигации са търговски, а не граждански. И следователно той е обединен. Поради това, давайки вашата лична гаранция, банката може да бъде възстановена, като се свържете с компанията или себе си, по неин избор, без да бъдете задължени да съдите вашата компания предварително и без да сте задължени да разделяте съдебните дела между различните гаранции.
- Поръчителството се предава по последователност. Ако сте поръчител за дълговете на вашия бизнес, следователно вашите наследници ще трябва да поемат този ангажимент след смъртта ви. По същия начин, ако сте във фирма, вашата гаранция за социални дългове няма да приключи, когато продавате своите акции, освен ако гаранционният акт не съдържа конкретна клауза в този смисъл. В противен случай може да се наложи да продължите да гарантирате дълговете на старата си компания.
Ограничете ефектите от депозита
- Препоръчва се да не се дава депозит за неограничена сума и продължителност. Разбира се, ако е необходимо, имате възможност да оттеглите ангажимента си по всяко време, при условията, определени от договора, или, в противен случай, като спазите срок на предизвестие. Но ако вашият бизнес изпитва трудности един ден, може да се наложи да платите много голяма сума, за която не знаете сумата в началото.
Във всички случаи поръчителството ви обвързва само ако актът включва вашия подпис и включва споменатото, написано от вас, гарантирано количество в цифри и думи. Следователно неспазването на този формализъм, който е приет за защита на неинформирани хора, може парадоксално да ви позволи да избегнете задължението си. Внимавайте обаче: това не е автоматично и съдилищата преценяват за всеки отделен случай. Освен това, след подписване, трябва да бъдете информиран от банката поне веднъж годишно за размера на оставащия гарантиран заем, както и за срока на ангажимента ви или, ако гаранцията е за неопределен период, за вашия право на прекратяване по всяко време. В противен случай няма да се налага да плащате лихвите по дължимия кредит от последната информация, предоставена от банката.
- В системата на правната общност поръчителството, сключено от един от съпрузите, ангажира само собственото си имущество и доходите си. Но ако вашият съпруг поеме личен ангажимент, като действа като солидарна поръчител, той ще поеме и общите стоки на домакинството, собствените си стоки и доходите си. За да може съпругът ви да защити собственото си имущество, той може просто да даде съгласието си за връзката ви. В този случай ще бъдат ангажирани само общите стоки на вашето домакинство.
- Ако сте женен в режим на разделяне на собствеността, вашият съпруг трябва абсолютно да избягва да дава поръчителството си върху личното си имущество. Тази операция би довела до унищожаване на всички интереси на режима на разделяне на собствеността.