Спестяване на пари разумно за деца и внуци

В Световната седмица на спестяванията много финансови институции примамват отново с бонуси и награди като маркетингови мерки в местните клонове. Тогава на родителите или бабите и дядовците се предлагат продукти, които трябва да бъдат съобразени с нуждите на техните деца или внуци. Но много финансови продукти са скъпи и неподходящи. Изясняваме смисъла и глупостите на често срещаните финансови продукти, които ще се предлагат отново на Световния ден на спестяванията.

Най-важното накратко:

Всеки, който спестява пари за деца или внуци в ранна възраст, с които потомството трябва да разполага на 18-ия си рожден ден, например има различни възможности за инвестиране.
Въпреки това се различава значително колко ефективни са те. За някои продукти, които често се продават, напр. високи комисионни. Някои също не са достатъчно гъвкави.
Ние оценяваме често използваните опции, за да можете да намерите подходящия за вас продукт.

Когато става въпрос за спестяване за обучение на деца или внуци, различни продукти се поставят под въпрос, в зависимост от продължителността на инвестицията, желаната гъвкавост и толерантност към риска. При нас можете да прочетете дали продуктите всъщност са подходящи за това и какви предимства и недостатъци имат.

Определяне на курса

Първият въпрос, който трябва да си зададете, преди да приключите каквато и да е сделка, е защо бихте искали да инвестирате пари за следващото поколение? Давали ли ви баба и дядо ви пари, трябва ли да имате наследство или просто бихте искали да започнете с план за спестявания, за да оставите нещо настрана - за да започнете след завършване на училище и обучение? В зависимост от повода, целта и вашите очаквания за възвръщаемостта на инвестицията, има различни опции.

Ако имате нужда от парите само за няколко години и не искате да рискувате, дори и за по-висока възвръщаемост, тогава се придържайте към обикновена спестовна сметка или срочна депозитна сметка.

Ако не зависи от парите за по-дълъг период от време, тогава са възможни малко по-високи доходи. Първо, банките плащат по-високи лихвени проценти, колкото по-дълго инвестирате парите. Разгледайте разликата между тримесечен фиксиран депозит и десетгодишна спестовна облигация. Спестовната връзка е също толкова сигурна.

Важно: Fixed е фиксиран, обикновено няма какво да се направи преди края на срока. В допълнение, за по-дълъг период от време може да сте в състояние да инвестирате парите с малко повече риск, например чрез инвестиция на фондовия пазар, защото имате време да прекарате лоша фаза. Можете да разберете как да направите това по-долу. Между другото, вместо нематериален финансов продукт, можете също да платите на децата или внуците си за уроци по музика или клубната такса за спорт, за да назовем само няколко алтернативи. Инвестирането в образованието на децата също може да бъде вариант, който в дългосрочен план може да бъде от полза за детето дори повече от абстрактна инвестиция.

Често желанието влиза в игра тук, на собствените деца или внуци да им е по-лесно. И всъщност можете да направите приличен принос с по-голяма сума пари, дадени по-рано, при условие че ги инвестирате добре. Изчислихме два примера с инвестиция от над 1000 евро. Ако търсите 10 000 евро вместо 1000 евро, можете просто да умножите резултата по десет:

* Имаме стойност от 4 процента p.a. приети. Тази стойност приблизително съответства на допълнителната годишна възвръщаемост на широко диверсифицирана инвестиция на фондовия пазар в сравнение със сигурен лихвен процент. Поглеждайки назад, възвръщаемостта на фондовия пазар беше по-висока от 4 процента годишно, но погледнато назад лихвените проценти също бяха много по-високи.

Всяка финансова инвестиция с по-висока потенциална възвръщаемост е свързана и с по-високи рискове. В крайна сметка човек може да намали риска от пълна загуба, като разпространи риска към чисто колебания на стойността. И тъй като инвестиционният период се увеличаваше, загубите в края на инвестиционния период също се случваха по-рядко в миналото. Можете да научите повече за връзката между възвръщаемостта и риска на нашия уебсайт.

Какво обичат да продават „консултантите“

Маркетингът на финансовите институции отдавна е признал младата целева група - за лоялност на клиентите, но и като доходоносен източник на доходи. Специално са създадени продукти, които се предлагат специално на родителите, но и на бабите и дядовците. Тук ще намерите някои, за които знаем от нашата консултантска практика, че те са били продавани изцяло от нуждите на младите потребители.

Ако очаквате тази застраховка да покрие образованието на детето ви, значи грешите. Тъй като за разлика от къщата или домашните си ефекти, вие не можете да застраховате обучението си срещу рискове. Споменатата тук застраховка е форма на капиталообразуващо животозастраховане със свободно договаряне предимство при изтичане. Притежателят на полица и осигурител обикновено е родител или баба и дядо. Услугата се дължи в края на договора. В повечето случаи това се основава на началото на професионално обучение или обучение. Ако родителят или бабата и дядото умрат преди да са внесени всички вноски, пълното обезщетение все още ще се дължи.

По същество има няколко предимства: защита срещу финансовите последици от смъртта на родителите или бабите и дядовците и инвестиция за детето. За много продукти други рискове като злополука или увреждане също са покрити до известна степен. Всяка застрахователна услуга струва допълнително.

Препоръчваме да не комбинирате различни услуги по този начин. Ако искате да покриете риска от смърт или злополука, тогава можете. Помислете от каква услуга имате нужда и попитайте за собствената си застраховка за тази цел. Застрахователното покритие за тези продукти не е напълно подходящо; често не покрива възможни рискове, както се изисква. Освен това сравнението на цената и ефективността за отделните компоненти не е възможно и продуктът не е гъвкав. Например не е толкова лесно да имате кредит на разположение преди края на договора или да спрете спестяването за дълго време. И ако това е възможно, то често е свързано с финансови загуби. На всичкото отгоре високите разходи за придобиване и администриране също поглъщат възвръщаемостта на тези договори. Ето защо те са точно в предната част на рафтовете на консултантите.

Вместо да сключвате застраховка, можете по-специално да сключите срочна застраховка живот срещу смъртта на родителите си. Обезщетението за смърт не трябва да се основава на разходите за обучение, а на нуждата на родителите от сигурност.

Допълнителни рискове, които застрашават жизнения Ви стандарт, могат да бъдат застраховани индивидуално, както се изисква с отделни договори:

Тук можете да разберете в преглед кои застраховки могат да бъдат взети под внимание за различни житейски ситуации.
Ако вашето потомство напусне училище, можете да прочетете тук кои застраховки могат да бъдат важни точно в този момент.

Що се отнася до осигуряването на възраст, брокерите обичат да продават дългосрочни пенсионни и животозастрахователни полици или така наречените полици за поколение. Маркетинговите отдели на застрахователите са измислили различни имена на тези продукти. Има проста причина, поради която тези продукти се продават популярно: Комисионната се изчислява от сумата на плащанията за договорения срок. Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-голяма е комисионната за агента и всъщност по-малко пари се инвестират, особено през първите няколко години спестявания. Осигуряването на пенсиониране е предимно натрупване на богатство, а има и други продукти като ETF спестовни планове и банкови спестовни планове (виж по-долу), които са много по-евтини за получаване.

В допълнение: Трябва ли вашето потомство в зряла възраст да може да реши за себе си как иска да инвестира парите си, с какви рискове и възможности за доходи? Или активите трябва да са на разположение за недвижими имоти или за обучение в чужбина? Частното пенсионно осигуряване определено не е първият избор.

Понастоящем договорите за спестяване на жилищни заеми не са печеливша инвестиция. Кредитният лихвен процент е само малко над нула процента и ако извадите всички разходи от лихвите, това вече не се изплаща като договор за спестяване. Договорите за жилищни заеми и спестявания често се продават, защото агентите получават комисионна, така наречената такса за придобиване, за тях. Това обикновено е един процент от сумата на жилищния заем и спестявания, а има и годишни такси.

За съжаление, аргументът, че вашето потомство може да иска да изгради един ден и споразумение за заем на строително общество предлага заем с ниска цена, вече не е опция: строителните дружества последователно прекратяват договорите през последните години, колкото могат. Ако договорът е бил готов за разпределяне, т.е. ако е бил запазен до степента, в която може да започне фазата на заема, тогава трябва да очаквате предсрочно прекратяване. Оставете го и извикайте заема по-късно, тези дни свършиха. Можете да прочетете повече за изграждането на икономии на обществото в нашата по-подробна статия.

Поради неотдавнашното увеличение на цените на златото, все повече се предлагат златни сметки или планове за спестявания на злато. Цената на златото обаче се колебаеше силно в миналото, дори повече от фондовите пазари! През последните 20 години цената варира между около 300 и 1400 евро за тройунция. Златото е всичко друго, но не и сигурна инвестиция. Но също така обикновено не е неподходящо като инвестиция. За по-големи суми добавянето на злато към инвестиционен микс - например, състоящ се от лихвоносни ценни книжа и дялови фондове - може да намали общия риск от понасяне на големи загуби при инвестиране. Златото обаче не плаща нито лихви, нито дивиденти и дългосрочните му резултати в продължение на десетилетия след приспадане на инфлацията бяха само по-високи за няколко периода, отколкото при други финансови инвестиции. Ето защо съветваме да не инвестирате значително повече от 10 процента от активите си в злато.

Ако се заигравате с идеята да дадете на младежите си злато, съветваме да не плащате златни сметки или планове за спестяване на злато. Вместо това просто подарете златна монета. Обикновено са изработени от фино злато (999 злато). Те често се публикуват ежегодно от различни страни с различни мотиви. Внимавайте с колекционерските монети, тук плащате много повече, отколкото струва златната монета. Има монети, които тежат цяла унция (31,1 грама), но има и монети, които тежат по-малко. Колкото по-малко е теглото, толкова по-лоша е цената. Ако искате да получите колкото се може повече злато за парите си, по-добре е да купите няколко по-големи монети, вместо много по-малки. Разберете предварително в интернет за цената на златото в евро, тогава можете по-добре да оцените офертата. Можете да закупите златни монети от банки и дилъри на благородни метали. Бъдете внимателни, ако трябва да поръчате и платите за злато онлайн, преди златото да ви бъде доставено.

Повече информация за инвестирането в злато можете да намерите тук.

Някои финансови институции предлагат по-високи лихвени проценти за ограничен период като част от промоционални седмици, ако инвестирате пари и във взаимни фондове. Но бъдете внимателни: основно плащате по-високата лихва от джоба си, защото трябва да платите преден товар, за да закупите инвестиционния фонд. Това е комисионната, която банката получава от фондовата компания. Освен това банката ще продължи да получава комисионни и в бъдеще въз основа на сумата, която сте инвестирали във взаимния фонд. Това е комисията за проследяване на продажбите, известна също юридически като „дарение“. Допълнителната лихва обикновено приключва след три месеца, докато допълнителните разходи във фонда продължават да оказват влияние дълго време, за сметка на вашите приходи.

Ето как можете да спестите с прости продукти

Децата могат да се научат как да боравят с пари, ако разбират как да пестят. Спестовни книги или парични сметки за една нощ са особено подходящи за това. И двете са ясни и не представляват риск. С помощта на спестовната сметка детето винаги може да види колко пари вече е донесло в банката.

Някои банки предлагат малко по-високи лихвени проценти за детски сметки в рамките на ограничени инвестиционни суми. При директните банки, които нямат клонови продажби, тук и там са възможни дори по-високи лихвени проценти. Ако детето също трябва да опита да се спасява, тогава местният институт вероятно е първият избор. В края на краищата те също инвестират много в своя маркетингов бюджет за младата целева група, като ги примамват всяка година със Световния ден на спестяванията с промоционални подаръци. Не е съвсем безкористно, разбира се, така че внимавайте за следващата местна промоция. В края на краищата банката се издържа от продажбата на продуктите си срещу такси и комисиони и от отпускането на заеми.

Директните банки без клонова мрежа често предлагат по-добри лихвени проценти с подобна гъвкавост. Няма нужда обаче от ярко посещение на банката за събиране или депозиране на пари в брой. При срочните депозити вие определяте срок, през който не можете да се разпореждате с парите. В замяна можете да очаквате по-високи лихвени проценти.

Банковият спестовен план е основно спестовна сметка, в която депозирате редовно. При сегашните ниски лихвени проценти обхватът на банковите спестовни планове е много управляем. Някои финансови институции все още предлагат тези продукти специално за непълнолетни (напр. Като образователни спестявания). По този начин трябва да вземете предвид договорните характеристики: При какви условия има допълнителен лихвен процент или дори бонус лихвен процент в зависимост от срока? Намалява ли кредитната лихва при надвишаване на определен размер на инвестицията? Може ли тарифата да бъде променена или спряна? Възможно ли е предсрочно (частично) прекратяване или само с по-ниски лихвени проценти? И тук парите са в безопасност, но възможностите за печалба са много ограничени.

Възможностите за възвръщаемост на фондовия пазар са значително по-високи, отколкото при гореспоменатите продукти. В дългосрочен план акциите са най-печелившата форма на инвестиция, но за инвеститорите те са свързани и с големи колебания в стойността. Ако сте готови да поемете риска от периодични загуби, може да е подходящ план за спестяване на фондове. Можете също така да разделите инвестиционната сума и по този начин да изберете комбинация от банков спестовен план и план за спестяване на фондове. Тарифите могат да бъдат променяни или прекратявани много гъвкаво безплатно.

Но има различни дялови фондове. Поради ниските разходи и много широката диверсификация на риска, така наречените индексни спестовни планове или ETF спестовни планове са първият избор. ETF проследява представянето на борсов индекс. Ако изберете правилния индекс, можете да инвестирате парите си много широко. Препоръчваме да използвате установените индекси на основните доставчици. Индексът MSCI All Country World и FTSE All World Index представляват много широка диверсификация с над 3000 акции по целия свят. За тези индекси съществуват ETF от различни доставчици.

Въпреки това плановете за спестяване на ETF включват и значителен риск от колебания в стойността. С нашия калкулатор на възвръщаемост можете да научите повече за възвръщаемостта и рисковете от различни рискови инвестиционни стратегии в миналото.