Осигуряване на пенсия за единадесет минути
Берлинският стартъп Vantik стартира това, което според него е "първата напълно мобилна и гъвкава пенсионна схема в Европа". Разговор с двамата основатели Лара Хамерле и Тил Клайн за техния донякъде различен възглед за осигуряването на възраст в ерата на смартфоните и социалните медии.
Те обещават пенсионни спестявания за единадесет минути. Кой според вас е възприемчив за толкова бърза сделка? Консултацията обикновено отнема цяла по-дълго време.
Тил Клайн: Обръщаме се към поколение, за което единадесет минути са доста дълго време. Това поколение живее от емисията новини на социалните медии, която те бързо превъртат. Тя организира живота си със смартфона. Следователно тя също има съответни очаквания. Традиционните доставчици на пенсии не отговарят на това очакване. Ние предлагаме план за пенсиониране, който може да бъде изваден и управляван изцяло със смартфон.
Лара Хамерле: Имаме амбицията да запазим всичко просто и разбираемо. Можете да отворите сметка, без да се налага да депозирате много пари веднага. Това улеснява решението. Всеки може да разгледа всичко и първо да го изпробва, без да е обвързан с години.
Според общоприетото мнение осигуряването на възраст е пазар на продавача, т.е. хората имат нужда от тласък. Как печелите заинтересованите страни за вашата оферта?
Лара Хамерле: Използваме предимството на цифровото придобиване, обръщаме се към младите хора по различен начин, на техния език, по техните канали. Ние достигаме до много хора онлайн едновременно. Не е нужно да обясняваме, че трябва да се направи нещо за старостта. Всички знаят това. Често обаче се проваля поради необходимото решение за една от многото оферти. Освен това съществуващата общност препоръчва Vantik. Това са, от една страна, потребителите на бета версията и, от друга страна, тези, които могат да се регистрират предварително на нашия уебсайт.
„Клиентите са дали много съвети.“
Тази общност вече е допринесла за развитието. Какви предложения дойдоха от потребителите?
Тил Клайн: Например клиентите ни пишат: „Винаги дебитирате лихвения процент малко преди да получите заплатата си. Не може ли това да се коригира индивидуално? “След този тласък изградихме функция, с която всеки спестител може да избере датата на директен дебит. Имаше и много съвети как да разберете описанията на уебсайта.
Фондът Vantik, който инвестира в световен мащаб, основата на продукта за пенсионно осигуряване, използва индексни фондове. Това прави разходите сравнително ниски за спестителите. Такъв фонд обаче се нуждае от определен обем още от самото начало.
Тил Клайн: Поради това ние поехме съществуващ фонд и адаптирахме неговата инвестиционна стратегия към нуждите на нашите клиенти. Така че в портфолиото вече имаше малко начални пари. Клиентите плащат максимум един процент от обема на текущите разходи. Докато фондът не достигне достатъчен размер, за да поеме сам всички разходи, Vantik ще покрива всички допълнителни разходи.
„Капиталовият буфер работи като гаранция.“
Няма твърда гаранция за капиталовата инвестиция, но има механизъм за безопасност под формата на буфер за колебания на пазара. Как работи този механизъм?
Тил Клайн: Един процент от вноската отива в буфера. С помощта на симулация на Монте Карло определяме рисковата стойност. От това получаваме съответното капиталово изискване, с което бъдещите загуби могат да бъдат поети с доста голяма вероятност. Разбира се, това не е твърда гаранция, както при животозастраховането. В крайна сметка обаче буферът има подобен ефект. В момента създаваме независима фондация, която да държи буферния капитал. Това означава, че този капитал е обезпечен в дългосрочен план, независимо от компанията.
Как работи фазата на изплащане? Няма изявления за това на началната страница на Vantik.
Лара Хамерле: За младото поколение осигуряването за старост вече не е същото и е само пенсия. Биографиите сега са много различни. Днес никой не започва от 20 в една компания и остава там до пенсиониране. Идеята за договаряне на фиксиран час за края на професионалната кариера днес също вече не е подходяща. Следователно се изисква много гъвкаво изплащане. Досега са извършени еднократни плащания на исканата дата.
Тил Клайн: Но скоро ще създадем опции за плащания на вноски или комбинации от еднократни плащания и вноски. В момента водим преговори с потенциални партньори, които ще поемат биометричните рискове, така че в бъдеще плащането на анюитет също ще бъде една от възможностите, ако това се желае от спестителите. Ще има различни решения за това, докато не се получат първите по-големи изплащания.
„Ние предоставяме пенсионно осигуряване безплатно.“
Какво друго е на дневен ред?
Лара Хамерле: Ние предлагаме безплатни грижи за възрастни хора. Така че родителите или бабите и дядовците могат например да инициират пенсионно осигуряване. Разработили сме ваучер за това. Ние вървим по съвсем нов път, далеч от класическото решение, че съветник или застраховател привежда спестителя до пенсионен договор.
Как ще изнесете ваучерите на хората?
Тил Клайн: Ваучерите могат да бъдат поръчани на нашия уебсайт. В бъдеще обаче те ще се предлагат и на бензиностанциите или в дрогериите, точно както предплатени карти за осъществяване на разговори. QR кодът просто трябва да бъде сниман и процесът за настройка на акаунта, включително кредита, който е даден, започва незабавно. Но имаме много повече нестандартни идеи. Нашият SmartRente, например.
Какво се крие зад този термин?
Лара Хамерле: Пенсионната сметка е свързана с банковата сметка. След това спестителят може да зададе цел и правило, според които парите се прехвърлят автоматично.
„SmartRente може да направи много повече.“
Можете да направите това днес с поръчка за директен дебит.
Лара Хамерле: SmartRente може да направи много повече. Например винаги депозирайте пари, когато е надвишено определено салдо по сметката или фиксиран процент от месечния доход. Акаунтът може да бъде свързан и с приложението за фитнес. Ако притежателят на гривната джогира три пъти седмично, наградата е депозит в пенсионната сметка. Доброто дело за здраве и дълъг живот е последвано от доброто дело за превенция. По този начин получаваме елементи на игра в пенсионното осигуряване. Това означава, че разпоредбите за старост също губят репутацията си на скучни и скучни.
Тил Клайн: Пенсионното осигуряване се превръща в продукт, с който спестителите се справят редовно. Макар и само защото акаунтът е на мобилния телефон. Планът за пенсиониране в момента се чувства като диета днес, но не отслабване в продължение на 30 години. Искаме да променим това. Например, като позволите на клиентите да определят етапи. Това го знаем от крачкомерите във фитнес приложенията. Ако изминавате 10 000 стъпки на ден, пак не губите грам, но се чувствате добре, защото сте направили нещо за здравето си.
Лара Хамерле: Разбира се, ще разработим и приложения и по този начин ще предложим алтернатива на базираното на браузъра решение. Също така работим по възможността да създадем осигуряване за старост за деца под 18-годишна възраст.
Според собствената си информация Vantik се стреми по-специално към самонаетите, за които в бъдеще ще се прилага застрахователно задължение. Но младите потребители на интернет не преобладават там. Що се отнася до новото предпазно задължение, законодателите са склонни да мислят за куриерски шофьори и собственици на павилиони.
Тил Клайн: Тази група включва също високоплатени специалисти и програмисти.
„Офертата е идеална за самостоятелно заети лица.“
Новото застрахователно задължение не е предназначено за тях. Те обикновено вече са покрити.
Тил Клайн: Това зависи. Някои със сигурност, други може да са го оставили да се плъзне. В един момент предложението ни е изключително съобразено, особено за самонаетите. По правило те нямат равномерен доход. Доходите са високи, когато нещата вървят добре. Но има и по-лоши времена. Така че гъвкавостта е изключително важна за тях. Следователно има непропорционално голям брой самостоятелно заети лица сред предишните ни потребители.
Лара Хамерле: Поведението на самонаетите сред нашите предишни потребители потвърждава гъвкавия подход. Като правило те имат сравнително малък непрекъснат месечен процент. За целта те винаги правят по-големи еднократни плащания. Настоящата дискусия относно защитата на самонаетите, която представлява много специфични форми на защита, вече е твърде тясна. Искате да им диктувате твърде много, но те току-що са избрали да бъдат самостоятелно заети, за да могат сами да вземат решения.
Тил Клайн: Освен това спестителите са много по-разумни, отколкото политиците често вярват. Попитахме нашите клиенти дали биха искали да попречат на достъпа до парите си по всяко време и ако да, колко дълго трябва да продължи такъв блок. Какъв беше резултатът? Спестителите щяха доброволно да определят парите за много по-дълго, отколкото предполагахме. Но има голямо значение, особено за младото поколение, независимо дали е предписано или клиентите могат да решат сами.