L; животозастраховане, за кого Как да се възползвате от него от 20 до 85 години
Няма възраст, която да се ползва от предимствата на животозастраховането: тя се адаптира към всички възрасти, към всички планове и към всички семейни ситуации. Нищо чудно, че французите го предпочитат !
Но нека започнем с разсейване на погрешно схващане: въпреки че технически застраховката живот е застраховка, тя се използва най-вече като спестовна инвестиция. Поставените пари могат да бъдат възстановени по всяко време, без санкция. Не трябва да бъркаме животозастраховането и застраховката за смърт, което не е финансова инвестиция, а осигурена схема.
Съдържание
Застраховка живот за всички възрасти
Въпреки че инвестиционните въпроси са различни в зависимост от възрастта, животозастраховането изглежда има отговор !
20-годишна застраховка живот
Застраховка живот за студенти или млади работници: вземете дата възможно най-скоро
Във ваш интерес е да сключите договор за животозастраховане веднага щом спестяванията ви го позволяват (повечето договори се отварят с 1000 евро, понякога и по-малко). Датата на вземане се отнася за отваряне на договор, дори със символична сума, за да се определи датата на откриване и да се започне броячът на годините. Това ще позволи по-късно да се възползвате от данъчните предимства, които се задействат, когато договорът е на 8 години.
Този договор също ще бъде използван за увеличаване на първите ви спестявания, като например в книжка с пропуски, но с повече възможности.
Парите не са блокирани: можете да ги възстановите (да извършите обратно изкупуване) по всяко време, частично или изцяло, без санкция. В случай на еднократна нужда, капиталът може да бъде усъвършенстван: тази форма на самозаем избягва тегленето на заем и позволява да се използват спестявания, без да се налага да напускат в грешното време в случай на депресия на пазарите.
Застраховка живот на 30
Започнете планирани плащания
На 30 спестяванията нарастват. В идеалния случай доходите се увеличават и бюджетът разполага с месечен капацитет за спестявания.
Това е идеалната възраст да започнете да правите месечни плащания за дялови фондове, инвестиционни инструменти, подчинени на капризите на финансовите пазари, но предлагащи по-голям потенциал за дългосрочна оценка. Колкото повече време имате пред себе си и колкото по-редовни сте в спестяванията си, толкова по-нататък ще можете да виждате далеч и да игнорирате краткосрочните колебания.
Застраховката живот също ще ви позволи да се подготвите за покупка на недвижим имот. За да осигурите своя принос, след това ще инвестирате във фонда в евро от вашия договор за животозастраховане, с напълно гарантиран капитал, но ограничено възнаграждение, или в облигационни разчетни единици, по-малко променливи от акциите.
Ако трябва да си върнете парите, направете само частични осребрявания. Събирането на всички пари от животозастрахователна полица затваря договора, като същевременно оставянето на минимална сума позволява повторното им използване по-късно, като запазва фискалния си стаж.
Застраховка живот на 40
Играйте ефекта на снежната топка
На 40 години не се колебайте да рискувате с вашата застрахователна полица - това често е най-доброто време да си го позволите, особено ако сте собственик на основното си местожителство. Планираните плащания и дългият хоризонт (няколко десетилетия) значително ще ограничат възможността за загуба на капитал.
Когато сумите, инвестирани в животозастраховане, се увеличават, разходите трябва да бъдат внимателно разгледани, тъй като те наказват доходността на вашия договор. Изберете ETF-базирани договори, тези индекси на ниски разходи, които възпроизвеждат индекси на фондовия пазар, като същевременно минимизират разходите за триене.
И накрая, ако сте се погрижили да отворите договора си преди повече от 8 години, сега имате най-добрите данъчни условия: можете да правите тегления без данък върху доходите, стига частта от капиталовата печалба, включена в изкупуването, да остане под приспадането от 4600 евро (9200 за двойка), с възможност за подновяване всяка година. Извън тази надбавка данъчното облагане остава по-ниско (или в най-лошия случай е еквивалентно) на това на общата система на финансовите инвестиции. От друга страна, вноските за социално осигуряване върху доходите все още се дължат ... но е невъзможно да се избягат от тях извън регулираните спестовни сметки.
Застраховка живот на 50
Ребалансирайте своето наследство
50 е средната възраст на върховата заплата, която впоследствие има тенденция да стагнира. Вашето финансово, недвижимо и професионално наследство трябва да съответства на вашите житейски цели.
Не се колебайте да осигурите постепенно капитала, инвестиран на финансовите пазари, за да стабилизирате неговия размер. При договор за животозастраховане пребалансирането на портфолиото ви към по-сигурен профил се извършва с няколко кликвания, без да се дължи данък. Но можете също така да продължите да приемате нестабилност в замяна на по-добра потенциална възвръщаемост: правилният избор зависи от избягването на риска, състава на нефинансовото ви богатство и семейното ви положение. Във всички случаи животозастраховането ще ви позволи да организирате богатството си по прост и ефективен начин.
Петдесет е и възрастта, когато помагате на децата си. Ако правите дарения, можете да ги изтеглите от договора си за животозастраховане: сумите не се блокират, а добавките обикновено ще ви позволят да напуснете без такса или данък.
Редовно проверявайте (и променяйте, ако е необходимо) клаузата на бенефициента от вашите договори за животозастраховане, онзи параграф от договора, който определя кой ще получи капитала в случай на смърт. Бъдете конкретни: всяка дума има своето значение. Нотариус може да ви помогне да намерите най-точната формулировка, която да отразява вашите желания за предаване.
Застраховка живот на 60 години
Получавайте допълнителен доход и оптимизирайте плащанията
Планираните частични предавания, които се състоят от възстановяване на част от инвестираната сума всеки месец или тримесечие, ще допълнят вашата пенсия за осигурителен стаж. За разлика от пенсионните спестовни продукти, можете да правите тези покупки веднага щом пожелаете, на всяка възраст, без да чакате пенсионирането.
Инвестираните суми ще се възползват от капитализирането през последните десетилетия и ще претърпят само малко увеличение на данъците благодарение на щедрите данъчни облекчения. Следователно животозастраховането е отличен начин за получаване на редовни доходи при пенсиониране.
И накрая, ако все още спестявате пари, подходът от 70 години е възможност да ускорите плащанията си: данъкът върху предаванията става по-малко изгоден за сумите, платени след 70 години.
Застраховка живот на възраст 70 и повече години
Предавайте без данъци, посочете бенефициенти, включително ненаследяване
На 70-годишна възраст начинът на работа на животозастраховането леко се променя.
Големите предимства са запазени:
- Винаги са възможни плащания
- Изходите (обратно изкупуване) са все още възможни и все още се ползват от същите данъчни облекчения
- Клаузата за бенефициер винаги ви позволява да посочите кой ще получи вашия капитал в случай на смърт
От друга страна, данъчното третиране на сумите, изплащани на бенефициери в случай на смърт, става по-неблагоприятно.
В общия случай сумите, предавани чрез животозастраховане, обикновено избягват данъка върху наследството благодарение на сложна поредица от квоти, освобождаващи поне 152 500 евро на бенефициент. За суми, изплатени след 70 години, данъчното облагане става по-строго: освобождаването от данък върху наследството обхваща само 30 500 евро плащания, всички договори и бенефициенти взети заедно.