Калин Рангу, ASF За първи път можем да влезем в подробности за продукта, за да предотвратим практиките
Органът за финансов надзор е в ход Проект за техническа помощ за засилване на функцията за надзор на поведението, финансиран от Европейската комисия с 200 000 евро, изпълняван от експерти ЕОЗППО и Европейската комисия.
По този начин ASF ще трябва да разработи онези лостове, които не са съществували до момента за надзор въз основа на риска, но със способността да реагират по-бързо на неправилни практики, които могат да засегнат потребителите на интерфейса на застрахователната компания - клиент, както той ни каза Калин Рангу, директор на Отдела за връзки с обществеността, петиции и финансово образование, към АЧС. Той ни даде повече подробности за проекта.
Какво предвижда европейското законодателство за поведението на финансовите пазари? Каква е концепцията за поведение на финансовите пазари?
Калин Рангу: Европейски орган за застраховане и професионално пенсионно осигуряване (EIOPA), подобно на Международна асоциация на застрахователните надзорници (IAIS), дефинира поведение на риск като „риск за клиенти, застрахователи, застрахователна индустрия или застрахователен пазар, произтичащ от застрахователи и/или посредници, опериращи по начин, който не осигурява справедливо отношение към клиентите". Поведението е широка тема, която обхваща целия жизнен цикъл на продукта, с всички рискове, които могат да повлияят на потребителите, от неговия дизайн, до разпространение, до информация, прозрачност, анализ на нуждите, продажби, разрешаване на щети, отговор на петиции и така нататък Правната рамка се осигурява от директивата за застрахователно разпределение (IDD) и два делегирани регламента, транспонирани на национално ниво със Закон 236/2018 и Норма за АЧС №. 19/2018. Елементи на поведение се срещат в цялото застрахователно законодателство. EIOPA издаде рамка за прилагане на тази концепция, която сега се прилага на национално ниво във всяка държава.
Европейската общност финансира засилването на надзорната роля на АЧС в застрахователното поведение. Вие сте ръководителят на този проект. Какво предоставя проектът и кога ще приключи?
Калин Рангу: Проект за техническа помощ за засилване на функцията за надзор на поведението по FSA той се финансира от Европейската комисия с 200 000 EUR и се изпълнява от експерти ЕОЗППО и Европейската комисия, която се интересува много от тази тема, за да осигури единна европейска рамка за прилагане на концепцията за поведение. Технически проектът е завършен през април 2020 г. и ще бъде реализиран през годините 2020-2021.
Проектът има няколко фази, сега изпълнява последната. Започнахме от анализа както е, дефинирахме общата рамка за управление на риска за целия живот на продукта. Основните рискове са дефинирани, например бизнес модел и рискове за управление, рискове за създаване на продукти, рискове за дистрибуция, рискове за управление на продукти, включително при намиране и уреждане на щети или разрешаване на спорове/петиции. Установени са индикаторите на риска, които трябва да бъдат наблюдавани и данните, които трябва да бъдат събрани, разпределението по продукти и бизнес направления. Установени са взаимовръзки с пруденциален надзор и интеграция с дейности за защита на потребителите в областта на петициите и информацията, получена там.
По-конкретно, какво ще трябва да направи ASF, следвайки този проект?
Европейското финансиране може да бъде оттеглено, ако АЧС не изпълни проекта?
Калин Рангу: Не може да става въпрос за неприлагането му. Този проект беше поискан от FSA за по-точно изпълнение, синхронизирано с европейските принципи, където ще трябва да докладваме по интегриран начин показателите, за които говорихме. Имаме специфичен контекст, нашият пазар е пазар на MTPL, на запад животозастрахователните и здравните застраховки са основните продукти, видовете проблеми са с различна интензивност, но потребителите са европейски, понятията и обхватът са едни и същи, особено когато другите продукти растат бързо В този момент. ASF има две основни цели - стабилност на пазара и защита на потребителите. Чрез изпълнението на този проект се подпомага обектът на защита на потребителите.
Какви промени ще трябва да направят контролираните субекти по отношение на моделирането на продуктите?
Калин Рангу: Промените са настъпили, степента на зрялост на реализациите се различава. Директивата IDD, Закон 236/2018, делегираният регламент, специфичен за управлението и надзора на продуктите, постави революцията в разработването и мониторинга на продукта през целия жизнен цикъл. Продуктите трябва да бъдат проектирани, документирани, целевият пазар и нецелевият пазар трябва да бъдат дефинирани, тествани в реално време, да бъдат установени специфични планове за дистрибуция, да бъдат наблюдавани посредници, да бъде създадена система за мониторинг на продуктите, нейният периодичен преглед и модификация да зачита интересите на потребителите, да елиминира конфликта на интереси около продукта, да гарантира информация и прозрачност, да управлява правилно уреждането на щетите, да реагира по подходящ начин на жалби.
Как да наблюдаваме поведението в други европейски страни?
Калин Рангу: На европейско ниво има три модела в зависимост от степента на разделяне на надзорното поведение/защитата на потребителите от пруденциалния надзор. Например в Холандия, Белгия, Обединеното кралство има отделни финансови органи, един в областта на благоразумието, един в областта на поведението (модел на двойни върхове). Италия, Ирландия, Унгария, Португалия имат отделни отдели в рамките на една и съща власт. Финландия, Швеция, Австрия, Румъния и други имат отделни дирекции в рамките на същия сектор на един и същ орган. Според Световната банка, осемдесет и шест съответни юрисдикции, които отговарят (75 процента), съобщават, че имат специализирано звено, посветено на защитата на финансовите потребители в рамките на институция с по-голяма юрисдикция.
Защо това разделяне с благоразумно поведение?
Калин Рангу: Съществува естествена, конструктивна диференциация между двата вида наблюдение, един вид Ин-Ян. Пруденциалният надзор разглежда поднадзорния субект като цяло, от гледна точка на финансовата стабилност и цялостната организация. Надзорът върху поведението анализира поведението на компанията по отношение на всеки продукт от гледна точка на правата и интересите на клиентите и на управлението на организацията на дейността между компанията и клиента, следователно на защитата на потребителите. Различните подходи и интерпретации на общи показатели се различават. EIOPA посочва потенциалните конфликти като основна обосновка за разделянето и независимостта между двете структури, също така приоритетите между поведението и разумния надзор могат да бъдат различни, нивата на обучение на персонала и т.н. Степента на интеграция с уреждането на петициите и реакцията е различна.
Въпросите, свързани с ефективното поведение, защитата на правата на потребителите, въпроси, които могат да засегнат пряко потребителя, произтичащи главно от елементите за съответствие, трябва да бъдат анализирани от гледна точка на рисковете, но с други подходи, тъй като конкретни нарушения могат да останат незабелязани, само ако бъдат анализирани от гледна точка на общите дългосрочни рискове, въпреки че нарушенията на закона пряко засягат навреме потребителите, намалявайки нивото им на доверие на финансовия пазар, с фактор на мултиплициране на недоверието чрез разпределение на недоволствата. Поради тази причина ЕОЗППО и много органи са отделили тази част от поведението, пряко свързано със защитата на потребителите, пруденциалната зона и надзора на пазара от гледна точка на продукта.
Надзорът за защита на потребителите включва подход отдолу-нагоре от клиента към продукта и застрахователната компания. Кръгът за пруденциално наблюдение отгоре надолу се затваря с еквивалентни лостове за надзор и контрол, допълващи двете области. Говорим за пряка защита, спазване на правата, пряко поведение на потребителите, потребителски интереси и пруденциални, глобални, финансови и организационни рискове за обществото.
Какви санкции може да приложи АЧС, ако субектите не спазват поведението?
Калин Рангу: Санкциите са тези, предвидени от гореспоменатата правна рамка, имаща няколко нива, от препоръки, планове за действие, до глоби от оборота на компанията за сериозни нарушения в областта на продуктите с инвестиционен компонент. Както можете да видите, глобите се дават по продуктова категория. В случая на Румъния, която има два закона за продукт (RCA продукт и PAD продукт), тези закони предвиждат специфични санкции за тези категории продукти за несъответствие. В нашето поведение говорим за правата и интересите на потребителите. Закон 236 предвижда, че застрахователните дистрибутори (застрахователи и посредници) трябва винаги да действат честно, честно и професионално, така че да отговарят най-добре на интересите на клиентите. Разпоредбите на закона и на Норма 19/2018 са приложими в областта на интересите на клиентите.