Какво трябва да знаете за застраховката
В Русия животозастраховането винаги се е възприемало по-скоро като начин за спестяване на пари, отколкото като защита срещу смърт, болести и старост. Дори в безоблачни времена Госстрах беше осигурен, за да получи пари за мнозинството на детето, за сватба и за погребение. Днес застраховката живот е отново на мода. Вярно е, че процесът е бавен. Както показва скорошно проучване на Росгосстрах, проведено в 13 града с население от един милион, само 5% от населението има натрупващи се застрахователни полици. 81,8% от всички респонденти са застраховали живота си до пет години, 12,7% - за период от шест до 15 години, а само 5,5% от анкетираните са били застраховани за период над 15 години.
Както и да е, застрахователите уверяват, че през следващите години броят на клиентите, които са застраховали живота си за дълго време, ще се увеличи няколко пъти. Светлана Агафонова, съветник на президента на Росгосстрах, обяснява какъв е въпросът: „Хората все още не са забравили за такива негативни моменти като неизпълнението от 1998 г., но ситуацията постепенно се променя. Много клиенти, загубили пари навреме, отново влизат в застраховката договори ".
Но основната причина за повишения интерес на руснаците към животозастраховане, включително дългосрочно натрупване, е, че светът все още не е измислил друг такъв начин за спестяване на пари, при който клиентът също така получава застрахователно покритие за цялото времетраене от договора.
Политика за двойно действие
Принципът, по който се урежда акумулативната застраховка, е съвсем прост. Клиентът редовно плаща премии (по желание - веднъж годишно, веднъж на тримесечие или веднъж месечно) и в края на застрахователния период получава сумата, посочена в договора. Към нея ежегодно се добавя т. Нар. Гарантиран доход. Средно текущият му размер е около 3-5% в чуждестранна валута.
В същото време, както вече споменахме, притежателят на такава полица получава и застрахователно покритие. Всеки договор предвижда застраховка на поне два риска - „оцеляване“ и „смърт по някаква причина“. (Всъщност настъпването на събитието „оцеляване“ означава, че застрахованият е оцелял до края на застраховката и има право да получи сумата, посочена в договора със застрахователната компания.) Освен това, при сключване на споразумение за DCA, можете да изберете специална програма, която ще бъде разгледана по-долу.
Част от застрахователната премия отива в натрупващия се резерв, част в рисковия резерв. Съотношението на тези суми не е постоянно: през първите години от политиката по-голямата част от средствата се изразходват за формиране на рисков резерв, а по-малка част - за натрупване и след това обратно.
Що се отнася до времето, повечето дългосрочни животозастрахователни договори в Русия се сключват за 10-15 години. Защото десет години в Русия съвсем не са същите като десет години на Запад. Там, както каза Маргарита Хорунжая, изпълнителен директор на застрахователната група "Уралсиб", "договорът за животозастраховане се нарича акумулативен, ако е сключен за период от поне десет години".
Танцувам от вноската
Размерът на премията за натрупващи се полици за животозастраховане зависи от редица фактори, но на първо място, разбира се, от сумата, която искате да получите, когато достигнете договорената възраст. Както обясни Татяна Ланда, ръководител на оперативния отдел на чешката застрахователна компания, „размерът на застрахователната премия зависи от размера на установената застрахователна сума, пола и възрастта на застрахования, продължителността на полицата, процедурата и срок на плащане, здравословното състояние на застрахования към момента на сключване на договора ".
Така например, при сключване на застрахователен договор за 15-20 години и застрахователна сума от $ 20 000, годишният принос, според Евгений Тител, ръководител на маркетинговия отдел на Allianz ROSNO Life, ще бъде от $ 600 до $ 1000 . Освен това за жените (те живеят по-дълго и се пенсионират по-рано) размерът на застрахователните премии ще бъде по-висок от този за мъжете. Освен това застраховката ще струва повече за пушачи, хора с лошо здраве, както и представители на професии, свързани с повишен риск - охранители, колекционери, каскадьори, шофьори на състезателни автомобили и т.н. „Очевидно е, че 60-годишен миньор за пушене ще плати много повече за застраховка, отколкото 23-годишен студент в московски университет“, казва Игор Иванов, вицепрезидент по маркетинг в Reso-Garantia.
Изчисляването на размера на застрахователните премии, като се вземат предвид всички тези фактори, се извършва от специални служители на застрахователни компании - актюери. Тяхната задача е също да предложат на клиентите оптималната схема на плащане. От какво да се ръководим при избора на застрахователната сума? Сумата на премиите, която трябва да платите. Според експерти те не трябва да бъдат "болезнени" за семейния бюджет.
Всяка застрахователна компания обаче оценява „прага на болката“ на клиентите по свой начин. Според Светлана Агафонова от Росгосстрах месечните приходи на по-голямата част от клиентите на тази компания, които купуват натрупващи се застрахователни полици, не надвишават 500 долара на семейство (в зависимост от региона). Офертите на AIG-life са предназначени за напълно различни хора. „Нашите програми са за клиент, който получава поне 17 хиляди рубли месечно“, казва Александър Зарецки, президент на застрахователната компания AIG-life.
Накрая
И така, безопасно сте доживели договорената възраст - и сте получили сумата, предвидена в застрахователния договор.
Какво се случва при различен набор от обстоятелства? Застрахователната компания ще изплати пълната сума на наследниците.
Тук обаче всяка компания има своите тънкости.
Както обясни Евгений Тител от Allianz ROSNO Life, освен риска от „смърт по каквато и да е причина“, застрахователната полица, предлагана от тяхната компания, включва и риска от инвалидност. С други думи, ако човек получи първата група увреждания, той е освободен от плащане на вноски. Това означава, че ако човек е бил застрахован в продължение на 20 години и след 5 години е станал инвалид, в рамките на 15 години застрахователната компания ще изплати премиите си.