Как да запазвате правилно Тези съвети улесняват спестяването!
Много хора решават да правят повече упражнения през следващата година. Когато пристигне Нова година обаче, ще я прекарате отново на дивана отново. Често е същото и със спестяването. Този месец имате друго добро прекарване, а следващия месец наистина започвате, е резолюцията. Всъщност това рядко работи. За да постигнете собствените си цели, е много важно да разберете причините за това така наречено отлагане. Науката за поведенческа икономика е разработила много мерки за овладяване на прокрастинатора. Тези мерки често са толкова прости, колкото и ефективни.
Междувременно тяхната ефективност също е изследвана и доказана по финансови въпроси. Находчивите стартиращи компании fintech вече са внедрили някои от идеите и предлагат на своите потребители автоматизирани правила за спестяване. Например, с помощта на приложение, два процента от всеки месечен трансфер на заплата могат да бъдат автоматично прехвърлени в спестовна сметка. Или можете да закръглите сумата за всяко по-голямо плащане с карта. Например, ако купите обувки за 67 евро, можете да закръглите плащането на 70 евро и да прехвърлите разликата от 3 евро в спестовна сметка.
Какви са психологическите механизми зад такива автоматизирани правила за спестяване? Основните идеи зад устойчивото и успешно поведение при спестяване бяха обобщени още през 2004 г. от икономистите Шломо Бенарци и Ричард Талер в така наречената програма „Спестете повече утре“. Учените си сътрудничат с няколко компании и успяват да покажат, че приносът на служителите за осигуряване на старост може да се увеличи значително, ако поведенческите икономически констатации се вземат предвид при разработването на плана за спестявания.
Трите основни психологически трика
Трите най-важни психологически трика, които ни улесняват да спестяваме в ежедневието (и които също отговарят на горните правила за спестяване), са следните. Първо: Запазването ще бъде автоматизирано. Тук се използва така нареченият ефект по подразбиране или предварително задаване. Това означава: Ако „не правите нищо“, спестявате. За да не запазвате, ще трябва активно да изключите правилото за автоматично запазване. Многобройни проучвания показват, че ние хората сме доста мудни и следваме предварително зададени предпочитания.
Това е дори случаят, когато става въпрос за важни решения като избора на инвестиционен фонд или дори готовността за даряване на органи. В страни, където донорството на органи е по подразбиране, повечето хора даряват своите органи. В страни като Германия, където трябва да предприемете действия и да попълните карта за даряване на органи, само малцинство дарява. Фактът, че сме мързеливи да поръчаме и попълним карта за донор на органи, струва много животи. А фактът, че ни мързи да правим редовни преводи по спестовни сметки, струва много пари.
Втори трик: запазването трябва да започне по-късно. Това преодолява така нареченото настоящо пристрастие, което казва, че ние преценяваме нашето благополучие тук и сега значително по-високо от нашето благосъстояние в бъдеще. Така че днес избираме тлъстия шницел и здравословната салата за утре. Ако утре обаче можем да поръчаме отново, пак ще изберем мазния шницел. Ако обаче ни сервират автоматично салатата, защото направихме поръчката предишния ден, тя остава със салатата.
Трето, спестяването се задейства от определени събития. Този момент е особено важен. Например по-лесно спестяваме, ако комбинираме депозитите в спестовната сметка с други плащания, особено ако те са големи по отношение на сумата. Защо така?
Умственото счетоводство
Подходящото време за автоматични трансфери на спестявания възниква от три поведенчески икономически концепции: ментално счетоводство, намаляваща чувствителност към нарастващи суми пари (били те положителни или отрицателни) и отвращение от загуби. И трите идеи са обединени в перспективната теория на Даниел Канеман и Амос Тверски, която бе отличена с Нобелова награда.
Психичното счетоводство означава, че хората водят различни психични сметки и третират и оценяват парите по тези сметки отделно. Например, хората често използват „дадени пари“ по различен начин от „спечелените пари“. Според нея дадените пари могат да се използват за необичайни разходи като пътувания или скъпо облекло, докато заплатата е предназначена повече за ежедневни разходи и спестявания. Следователно хората са по-щастливи от подарък от 50 евро като подарък, отколкото от очакваното погасяване на застраховката от 50 евро. Бележката от 50 евро е резервирана мислено като подарък, който може да се използва за направата на красиви неща. Плащането от 50 евро от застрахователната компания, от друга страна, попада в разплащателната сметка и се губи в другите ежедневни разходи и ежедневни доходи, изброени там. Заради менталното счетоводство петдесет евро не е същото като петдесет евро.
В контекста на спестяването, менталното счетоводство означава, че входящите и изходящите плащания по разплащателната и спестовната сметка не се интегрират, а се разглеждат изолирано. В нашия пример за закупуване на обувки в началото на текста това изглежда така: Ако първо разгледате плащането в резултат на покупката на обувки изолирано, загубата от 67 евро ви прави жалко. Ако следвате предварително зададеното правило за спестяване и увеличите изплащането от 67 евро на 70 евро, допълнителната болка от загуба в резултат на 3 евро е много малка. В сравнение с основната сума от 67 евро, 3 евро са почти нищожни.
Идеята зад правилото за спестявания
Ако обаче сега разгледаме входящата сметка към спестовната сметка, произтичаща от правилото за спестявания, тя изглежда сравнително голяма. Естествената точка на сравнение за спестените 3 евро на спестовна сметка е получаването на сметката, ако изобщо не сте спестили - т.е. нула евро. Входящата сметка от 3 евро по спестовна сметка е много по-приятна, отколкото изходящата сметка от допълнителни 3 евро по разплащателната сметка вреди. Фактът, че хората смятат, че това са допълнителни 3 евро, е много важен. Простото спестяване на 3 евро (без да се компенсира психически сумата с друго плащане) ощетява: загуба от 3 евро по разплащателната сметка ще бъде компенсирана с печалба от 3 евро по спестовната сметка. Тъй като хората нараняват загубите около два пъти повече, отколкото се радват на печалби от една и съща сума (това явление е известно като отвращение от загуби), този опит за спестяване ще бъде придружен от чувство на нещастие.
Подобна е и идеята зад правилото за спестяванията, което винаги разклонява два процента от месечната заплата в спестовната сметка. Например, при заплата от 4250 евро, два процента са 85 евро. Останалите входящи плащания от 4165 евро по разплащателната сметка едва ли са по-малко от 4250 евро. Входящото плащане от 85 евро, чиято естествена точка за сравнение е нула, е много приятно.
Показване на цялото съдържание в оригиналната публикация
Ако спестените пари чрез правилата за спестяване попаднат в обикновена спестовна сметка, едва ли получавате лихва в момента. За дългосрочни и големи спестявания като пенсионно планиране това е проблем. В идеалния случай спестяванията, постигнати чрез правилата за спестяване, следователно трябва да се прехвърлят в инвестиционен фонд на редовни интервали - разбира се автоматично. Тогава това би съответствало на план за спестяване на средства с променлива месечна сума на спестяванията. Като алтернатива, прехвърлянето във фонда може също да се осъществи, ако натрупаните евро чрез правилата за спестявания надвишават прагова стойност.
Друго предимство, което би се получило от автоматичния превод към инвестиционен фонд, е следното: Тогава сте по-малко изкушени да прехвърлите спестените пари от спестовната сметка по разплащателната сметка и пак да ги похарчите. Така че от психологическа гледна точка ликвидността може да бъде истински недостатък. Децата използват касички, за да контролират изкушението си. Случвало ли ви се е да ядете сладкиши и да избутате малко купата, за да не продължите да ядете? И след това отново достъп? По-добре носете сладкиши точно като спестените евро извън обсега. Защото половинчатите опити за самоконтрол често се връщат на нас, хората.
Себастиан Еберт е професор по микроикономика във Франкфуртското училище по финанси и мениджмънт и доцент по финанси в университета в Тилбург.