Животозастраховане през 2015 г. Страхотната диета за осигуряване на старост

Тънки времена за касичката: Застрахователите на живота намалиха лихвените си проценти през 2015 г.

През последните няколко дни застрахователите не са имали много добри резултати за своите клиенти. „Приспособяваме разпределението на печалбата към по-нататъшния падащ интерес на капиталовия пазар“, обяснява HanseMerkur. Застрахователят ще намали участието си в печалбата през следващата година с 0,25 процентни пункта. Маркус Фолхабер, главен изпълнителен директор на Allianz Leben, който намалява разпределението на печалбата си с 0,2 пункта, вижда по-специално позитивното: „Даваме пример. Пенсионното осигуряване от Allianz си струва. "

Понастоящем намаляването на лихвените проценти е тенденцията сред животозастрахователите. Според разследване на анализаторската компания Morgen & Morgen за Handelsblatt Online, лихвените проценти вероятно ще спаднат за голяма част от застрахованите през следващата година. 39 от 43 застрахователи, публикували досега бонусите си за 2015 г., намаляват лихвите си. Четири застрахователи поддържат ставките постоянни.

Съвети относно осигуряването на възраст: интелигентни спестявания за пенсиониране

Тези, които разчитат изцяло на държавата за пенсионирането си, са заплашени от грубо събуждане в напреднала възраст. Обясняваме ви как можете да подобрите пенсията си и кои продукти се предлагат за нея - прозрачно и ясно.

Никой застраховател не увеличава лихвените проценти за следващата година. „Тази първа индикация позволява да се правят заключения относно лихвения сезон за застрахователите през 2015 г.“, казва Йоахим Гайбергер, управляващ директор на Morgen & Morgen. „Тенденцията на лихвените проценти намалява.“

Проучването обхваща 75 процента от пазара въз основа на брутни премии. „Средно участието в печалбата на компаниите, които са отчитали досега, е 3,19%, минус 0,18 точки“, казва Гайбергер.

1,25 процента - това е колко (или малко) лихва германските животозастрахователи гарантират нови клиенти от 1.1.2015 г. Преди това гарантираният лихвен процент беше 1,75% (от 2012 г.) или 2,25% (от 2007 г.). Когато беше подписан между 2004 и 2006 г., процентът беше 2,75 процента. Застрахованите лица, които са се записали между юли 2000 г. и края на 2003 г., могат да очакват гарантиран лихвен процент от 3,25 процента. Между юли 1994 г. и юни 2000 г. гарантираният лихвен процент е бил четири процента.

Размерът на гарантираната лихва се проверява редовно от Федералното министерство на финансите. Лихвеният процент не може да бъде повече от 60 процента от средната стойност на лихвата по облигациите през последните десет години. Поради настоящата среда с ниски лихвени проценти, предишната ставка вече не можеше да бъде поддържана.

Гарантираната лихва не се отпуска за вноските, а само за спестяващата част. В резултат на това премиум доходността на базата на гарантирания лихвен процент от 2012 г. е доста под 1,75 процента в зависимост от съотношението на разходите на застрахователя. В същото време е по-трудно да се компенсира инфлацията чрез гарантирания лихвен процент. Следователно осигурените лица трябва да се надяват на атрактивно споделяне на печалба от компаниите.

В допълнение към гарантирания лихвен процент, споделянето на печалбата определя и доходността. Този процент също пада. За 2012, 2013, 2014 и 2015 г. повечето от компаниите са намалили дяла си от печалбата. Когато договорът приключи, се добавят окончателен бонус и дял от скритите резерви. Общата възвръщаемост е резултат от тези стойности.

Лихвата се отнася само до спестяващата част от вноските. Какво остава в крайна сметка също зависи от разходите за завършване и администриране. Изборът на достъпни застрахователи ще стане още по-важен в бъдеще.

Нито един. По-високите гарантирани лихвени проценти от стари договори продължават да се прилагат.

Общото сдружение на застрахователната индустрия (GDV) обяснява понижаването на гарантирания лихвен процент до 1,25 процента: „Не трябва да вземате решение дали искате да управлявате все по-важната схема за допълнително пенсионно осигуряване под формата на капиталова застраховка живот, частна пенсионна застраховка или пенсия Riester Зависи от размера на "гарантираната лихва". По-скоро животозастраховането остава привлекателно дори след евентуално понижаване на „гарантирания лихвен процент“. В допълнение към сигурността и връщането, той съчетава и защита от риск и опция за доживотна пенсия, независимо на каква възраст ставате. "

Засега това не е опция, но в дългосрочен план не може да бъде изключено предвид ниското ниво на лихвения процент.

Няма общ отговор на това. За спестяващите риск лица сделката може да остане привлекателна въпреки ниската възвръщаемост. Разходите обаче трябва да са ниски, лихвеният процент висок и балансовото състояние на компанията стабилно. Основните недостатъци обаче остават. В случай на предсрочно прекратяване клиентите обикновено раздават много пари. Продуктите често остават непрозрачни при продажбите и това важи и за разходите.

Финансовата криза също може да породи неочаквани рискове за инвестиционната политика на компаниите, например в случай на вълна от неизпълнение на пазара на облигации. Нарастващата инфлация също е отрова за осигурените поради ниските лихвени проценти и липсата на гъвкавост.

По този начин продължава една дългогодишна тенденция на спадане на лихвените проценти. Миналата година текущият лихвен процент беше средно 3,37 процента, през 2013 г. той беше 3,58 процента. Преди десет години осигурените лица все още можеха да очакват 4,3% (виж таблицата в края на статията). „С оглед на ситуацията на финансовите пазари много компании все още се справят доста добре“, казва Гайбергер.

Животозастрахователите инвестират предимно в консервативни лихвоносни книжа като облигации или ипотечни облигации. Възвръщаемостта на тези финансови продукти рязко намаля през последните години. Понастоящем лихвеният процент за десетгодишните облигации е 0,6 процента годишно. Много облигации, сключени преди няколко години по време на високата лихва, изтичат в бъдеще.

Бърза проверка на застраховките: животозастраховки в сравнение

Ниските лихвени проценти водят до намаляване на доходността от политиките за живот. Бързата проверка показва договори, които се противопоставят на негативната тенденция с ниски разходи и големи излишъци. Кои оферти си струва да разгледате.

Авоарите на компаниите все още съдържат множество договори от фазата на високи лихви, които са гарантирали лихвени проценти до четири процента. Следователно много застрахователи вероятно ще атакуват резервите си сега. "Тенденцията към ниски лихвени проценти ще продължи", казва Ларс Гачке от Федерацията на германските потребителски организации. "Животозастрахователите постепенно ще се изпомпват с дългосрочни нисколихвени облигации".

Защитниците на потребителите също са критични към политиките за живот заради спадащата възвръщаемост. „Практически изобщо не препоръчваме дарителска застраховка от години“, казва Майкъл Вортберг, застрахователен съветник в Потребителския център на Рейнланд-Пфалц. „Препоръчваме да не сключвате дарителска застраховка, особено предвид ниския гарантиран лихвен процент и липсата на данъчни предимства“, казва Рита Райхард, застрахователен експерт в потребителския център в Северен Рейн-Вестфалия. „В зависимост от житейската ситуация осигурителният живот може да бъде полезен като част от пенсионна схема на компанията, например като директна застраховка“.