Застраховка за дългосрочни грижи за какво служи, как работи, колко струва L Express Your Money
В продължение на десет години потребителските организации (Национален институт за потребление, UFC Que Choisir) посочват непрозрачността на дългосрочните застрахователни договори, забавянето на застрахователите при изплащането на пенсии и т.н.
Нито твърде рано, нито твърде късно е препоръчително да се заинтересувате от дългосрочна застраховка за грижи около 60 - 65 годишна възраст. Нашият съвет за изваждане на правилния с пълно познаване на фактите.
Пристрастяването е здравословен въпрос. Но и пари. Разбира се, свързаната медицинска помощ се възстановява от здравното осигуряване и допълнителното здравно осигуряване. Но за останалото сметката ще бъде тежка.
Искате ли да останете у дома? Тя ще трябва да бъде адаптирана и платена за болногледачите. Трябва ли да отидете в специализирано заведение? Разходите за настаняване (рецепция, кетъринг, поддръжка.) Ще бъдат за ваша сметка. Средно бройте 2000 до 3000 евро на месец, според социалното министерство, сума, която е много променлива в зависимост от нивото на увреждане и местоположението.
На какво можете да разчитате да платите сметката? На вашето пенсиониране, на първо място. Като напомняне, средният размер на пенсията беше 1322 евро бруто през 2014 г. От доходи от вашите активи тогава. И накрая, относно публичната помощ, главно APA (персонализирана помощ за автономия). Ако законът за „приспособяване на обществото към застаряването“ от 28 декември 2015 г. е преоценил сумата му за домашни грижи, до 1713,09 евро в екстремни случаи, средната получена сума е ограничена на 494 евро.
Достатъчен ли е комплектът? Несъмнено не, особено за средната класа, която няма финансови активи и ще получава само намалена помощ. В този контекст въпросът за сключване на застраховка за дългосрочни грижи заема своето място. Но това е сложен продукт. В седем въпроса/отговора направете обиколка на тази защита, включена търговска оферта и алтернативи.
1 - Как работи ?
Принципът на застраховката за дългосрочни грижи е прост. В замяна на редовна вноска застрахователят се съгласява да ви плаща месечна пенсия до края на живота ви, ако загубите автономията си. Тоест, ако вече не можете да изпълнявате, без помощта на трета страна, определени ключови жестове от ежедневието: хранене, миене, обличане, пазаруване и т.н.
Тази зависимост може да има физически и/или психологически характер. Вие избирате нивото на ануитет за абонамент, от 300 до 4000 евро на месец като цяло за състояние на пълна зависимост (невъзможност за извършване на три от четирите акта на обикновения живот: хранене, тоалетни принадлежности, облекло, пътуване). Много договори също могат да покрият състояние на частична или дори лека зависимост. Вие решавате от самото начало, като знаете, че пенсията ще бъде намалена приблизително наполовина в случай на частична зависимост. Често се включват допълнителен капитал (няколкостотин или хиляди евро) и услуги за поддръжка.
Моля, имайте предвид, че вноските не подлежат на възстановяване. В допълнение, това е система за цял живот: ако спрете да правите вноски, вече нямате покритие (намалена гаранция може да бъде предоставена след пет до десет години вноски). В случай на зависимост, призната от застрахователя, вноските вече не се дължат. След това ще направите това, което сметнете за подходящо, с получения наем. Важен момент: тази сума не се облага с данък и е кумулативна с APA.
Нашият съвет. Приоритетът е да оцените финансовите си нужди, да изберете правилните нива на анюитет и покритие. Реалният риск, който трябва да се вземе предвид, е пълната зависимост, особено тежкото и следователно скъпо състояние на увреждане.
2 - Колко струва ?
Вноската се определя по време на абонамента според три основни критерия: вашата възраст, нивото на гарантирана пенсия, степента на покритие (обща, обща и частична зависимост или дори лека в допълнение). Накратко, колкото по-възрастни сте, когато го купувате, толкова повече избирате по-висока рента, толкова повече покритие се разширява, толкова повече ще ви струва. Ключов момент: вноските не се увеличават с възрастта по време на срока на договора. Което не означава, че вашите премии няма да галопират.
Застрахователите често индексират вноската по индекс на преоценка (инфлация, точка на Agirc и др.) И си запазват правото да увеличат вноските, ако финансовият баланс на договора го оправдава. Толкова за принципа.
С оглед на критериите налозите са много променливи. Ето няколко порядъка. За анюитет от 500 евро на месец, пребройте начална вноска от около 250 евро годишно, ако се абонирате на 60-годишна възраст, 310 евро, ако е на 65 и 400 евро на 70, за да покриете само общата зависимост. Средно годишно ще струва 320 евро, 400 евро и 525 евро на същата възраст, за да се осигури допълнителна частична зависимост. За анюитет от 1500 евро на месец ще плащате 700 евро годишно, ако договаряте на 60 за общата зависимост и 900 евро за частичната допълнително, 900 евро на 65 (1150 евро с частичната) и 1 200 евро, ако абонирате се на 70 години (1600 евро с частично покритие на зависимостта).
Нашият съвет. Априори, това не е твърде скъпа застраховка. С 60 евро на месец за абонамент на 60-годишна възраст, покритието вече е правилно. Бъдете обаче бдителни. Внимавайте за годишни увеличения. Пазете се от прекалено ниски цени, знак, че застрахователят подценява риска, източник на болезнено увеличение в бъдеще. Освен това сравнението между договорите по критерия цена е деликатно, тъй като условията за присъждане на анюитет и предлаганите услуги са променливи.
3 - Кога да сключите договора си ?
Според Френската застрахователна федерация абонаментът трябва да се разглежда от 50-годишна възраст. Договорите дори позволяват да се абонирате от 35 години с обещанието за фиксирани вноски за цял живот. Реалистично ли е: кой иска да сключи този вид договор толкова млад? Всъщност, цената се определя според възрастта при абонамент (вж. Точка 2), човек ще се изкуши да се абонира по-рано, за да плати по-малко. Със сигурност, но с риск да допринесете по-дълго. Внимавайте обаче да не пропуснете отметката в обратната посока. Повечето договори затварят вратите си за абонати на възраст над 75 години (някои продукти се отлагат с няколко години).