Застраховка на кредитен риск
Застраховка на кредитен риск Представлява комплекс от застрахователни услуги, които осигуряват застрахователна защита на имуществените интереси на заемодателя, свързани с риска от неизпълнение на кредита поради несъстоятелност на кредитополучателя.
Може да се осъществи застраховка за кредитен риск в две основни форми:
1. С форма на декредера организация на застрахователните отношения заемодателите (банки, инвеститори и др.) играят ролята на застраховани и застраховани едновременно и следователно застрахователното правоотношение се ограничава само до отношенията между две страни - застрахователя и притежателя на полицата.
Обект такива застраховки са стокови и парични (финансови) заеми.
Притежателят на полицата сам определя:
- застрахова отговорността на всички кредитополучатели, на които са отпуснати заеми,
- отговорност на всеки поотделно.
Първият вариант е привлекателен, защото осигурява автоматизъм на отговорността на застрахователя, който е съществен гарант за изплащането на кредитни средства, и се установява преференциална тарифна ставка. При нестабилна икономическа ситуация обаче е препоръчително да се застраховат заеми с лихва на всеки кредитополучател поотделно.
Застраховано събитие е фактът на непогасяване или непълно погасяване от кредитополучателя на сумата на заема в установения срок, както и неплащане на лихви и неизпълнение на други задължения по договора за заем.
Сумата е застрахована се установява въз основа на сумата на заема и съответните лихви по договора. По отношение на стоков (търговски) заем, Застрахованата сума се определя въз основа на стойността на прехвърлените на кредит стоки.
Ако сумата на кредита се изплаща от кредитополучателя на части, тогава застрахователната сума при застраховане на такъв кредит намалява след намаляване на размера на дълга.
Отговорност застрахователят може да бъде определен на 50 - 100%.
След като банката получи застрахователно обезщетение, тя прехвърля правото да иска обезщетение за причинени от длъжника загуби в рамките на изплатеното му застрахователно обезщетение на застрахователя. Прехвърлянето на правото на иск се придружава от документите, необходими за осъществяването на това право.
Когато застраховат кредитни рискове, те се прилагат два начина за осигуряване на застрахователно покритие:
- разполагаем - се прилага за отделна кредитна сделка, изискваща застрахователна гаранция;
- многократно (по договаряне) - важи за общия брой кредитни транзакции, извършени по време на срока на споразумението.
2. С гаранционната форма на застраховка застрахованият е кредитополучателят. Той, осигурявайки пряко своята платежоспособност, косвено защитава интересите на кредитора. Застрахователят, при относително ниска застрахователна премия, поема ролята на гарант за изплащане на дълга на кредитополучателя своевременно в полза на заемодателя (застрахования).