Свързани срочни животозастрахователни партньори животозастраховане - финансов съвет

Защитете партньора правилно

Джулия Ридер е редактор в застрахователните компании и като заместник-ръководител на текста се грижи за езиковото качество на всички текстове. По време на стажа си във „Финанцтип“ тя седеше в RBB Inforadio. Преди това тя натрупа журналистически опит в редакциите на Frontal 21, Berliner Zeitung и онлайн списанието politik-digital. Джулия завършва обучението си по политически науки в Берлин с магистърска степен.

Срочната застраховка живот има смисъл за много двойки. Той плаща фиксирана сума на оцелелите лица на издръжка, ако застрахованият умре.
Ако трябва да бъдат покрити и двамата партньори, съвместният договор, известен също като асоцииран рисков живот, е най-добрият вариант.
Въпреки това, такава застраховка за живот на партньори има и недостатъци. Два отделни договора са по-гъвкави.
Неженените двойки могат да спестят данък върху наследството с кръстосани споразумения.

Заедно с партньора си преценете дали свързаната срочна застраховка живот или два индивидуални договора са по-подходящи за вас.
Използвайте съветите в нашето срочно ръководство за животозастраховане, за да изчислите колко висока трябва да бъде застрахователната сума и колко дълго трябва да тече договорът.

Сравнете цените. Hannoversche, Huk24 и Europa се представиха най-добре в нашето сравнение на цените. Cosmosdirekt също често предлага благоприятни вноски. Винаги трябва да сравнявате това с някой от другите доставчици, защото в някои случаи беше значително по-скъпо от останалите.
Ако имате някакви здравословни проблеми, брокер може да ви изпрати анонимно предварително запитване за риск.

В това ръководство

Това е желание, което притеснява мнозина: да защитите партньора си в случай, че самият нещо се случи с вас. Това също има смисъл, особено ако все пак трябва да изплатите заем за жилище или да имате деца, които да бъдат гледани. Съществуват различни възможности за двойки да се защитят взаимно с срочна животозастраховка. Всички те имат предимства и недостатъци.

За кого е полезна срочната застраховка живот?

Срочната застраховка живот винаги е важна, ако в случай на смърт на партньор семейството не може да свърже двата края само с един доход. Това може да се случи, ако е нает само един партньор или донесе по-голямата част от семейния доход у дома. Но дори и двамата партньори да са заети еднакво, една заплата често не е достатъчна. Особено ако оцелелият партньор също трябва да намали работното си време, ако отсега нататък сам се грижи за децата.

Особено ако имате Изплащане на заем за недвижими имоти, срочната застраховка живот може да бъде полезна. В края на краищата, в случай на смърт, семейството не трябва да седи на планина от дългове и в най-лошия случай трябва да се изнесе от общия дом, защото вече не може да обслужва заема.

Застраховката е много проста: Ако застрахованото лице умре по време на срока на договора, застрахователят изплаща договорена сума на оцелелите лица на издръжка. Това означава, че семейството може например да изкупи кредита за къща или апартамент. Или финансирайте издръжката на децата.

Срочната застраховка живот е чисто рискова застраховка. Това означава, че няма да получите обратно пари, ако нищо не се случи по време на договора. Това е голямата разлика в дарителската застраховка, която съчетава спестявания със защита за оцелелите. Тъй като ние не препоръчваме подобни договори, класическата застраховка живот. Новият договор вече не си струва поради високи такси и ниски лихвени проценти. С срочната застраховка живот обикновено получавате защита в случай на смърт много по-евтина.

Какво е застраховка живот на партньора?

Често избирана форма на покритие за семейни двойки е свързаната срочна застраховка живот (често наричана „свързан живот“ или кратко партньорска застраховка). С нея са двама души в едно съвместен договор осигурени. Ако един партньор умре или двамата партньори умрат по едно и също време, например при злополука, застраховката заплаща - във всеки случай обаче само веднъж сумата, договорена в партньорския договор. Освен за семейни двойки, този вариант е подходящ и за бизнес партньори.

Въпреки това, застраховката за живот на партньора има някои недостатъци:

След a разделяне не можете да разделите свързаните животи на два отделни договора. Трябва да анулирате застраховката (със съгласието на вашия партньор) и оставате без застрахователно покритие.
Ако съдружник умре и застрахователната сума бъде изплатена, договорът обикновено изтича. Тогава оцелелите лица на издръжка вече нямат застрахователно покритие, в случай че нещо се случи и с втория партньор.
Застраховка живот на партньор е не винаги по-евтино от два отделни договора. Ако вашият партньор е пушач, той не само трябва да плати значително повече от непушача, но договорът става значително по-скъп и за двама ви заедно. Така че, ако някой от вас има повишен риск, определено трябва да проверите колко струват два отделни договора.

Кога си заслужават два отделни договора?

Двойките остават по-гъвкави с две индивидуални срочни животозастрахователни полици. Във всеки договор вие назначавате другия бенефициент за бенефициер, т.е.лицето, което трябва да получи парите от застрахователната компания, ако умрете. Можете да смените бенефициента по всяко време, например в случай на раздяла.

Отделните договори имат няколко предимства:

Оставяш си по-добре се адаптирайте към вашите нужди. Например можете да изберете различни суми на застраховката: висока сума в договора на основния доход и по-ниска сума в договора на партньора с по-ниски доходи.
Можете да изпълните договорите анулирайте индивидуално или намалете застрахователната сума. Последното може да бъде полезно, ако доходите на партньора са се увеличили значително с течение на времето и следователно той се нуждае само от по-ниско ниво на защита.

Индивидуалните договори са по-добри за здравословни проблеми

Отделните договори също са по-добър избор, ако вие и вашият партньор имате различни нива на здравен риск. Колкото по-голям доставчик оценява риска застрахованото лице да умре по време на срока на договора, толкова по-скъп е животозастраховането. Рисковите фактори включват например:

Възраст
здравен статус
физически взискателна работа
Затлъстяване
рискови хобита като мотоциклетизъм
Дим

Всеки застраховател обаче ги оценява Рискови фактори различни и следователно начислява различна цена за едно и също лице. Например, някои доставчици не вземат по-високи цени от мотоциклетистите, други начисляват допълнителна такса само ако са с наднормено тегло, а трети не оценяват физическите професии по-скъпо от офисните работни места.

Не е задължително най-евтиният доставчик за единия партньор да бъде най-добрият избор за другия партньор. Два отделни договора ви дават възможност да намерите най-евтината оферта за всеки отделен човек. С срочната застраховка живот на партньора и двамата плащат повече, дори ако само един партньор пуши или е с наднормено тегло.

Как най-добре да защитим неженените двойки?

Неженените двойки трябва да изберат специален вариант на срочна застраховка живот: Кръстосана застраховка. Това решение може да ви спести десетки хиляди евро. Причината за това е данък върху наследството: съпрузите могат да завещаят 500 000 евро необлагаеми, а неженените - само 20 000 евро. С плащането на застраховката неженените всъщност винаги са над тази надбавка. При "нормален" договор данъкът върху наследството се приспада от застрахователната сума.

Данъчно предимство

Данъкът върху наследството обаче не се прилага, ако сключите два отделни кръстосани договора. Тогава вашият договор предвижда, че ще получите пари от собствената си застрахователна компания, ако вашият партньор умре. Обратно е в договора на партньора ви.

Пример: Бен и Яна подписват кръстосани договори. Това означава, че Бен ще получи пари от собствения си застрахователен договор, ако Яна умре. Тогава той трябва няма данък върху наследството защото той получава парите от договор, който така или иначе му принадлежи. По-различно би било при „нормалната“ срочна застраховка живот. В този случай той би получил пари от застрахователната компания на Яна. Защото Яна би го посочила като бенефициент в договора си. След това ще трябва да плати данък върху парите от застраховката на Яна.

Можете да сключвате индивидуални кръстосани договори с различни доставчици - в зависимост от това кой доставчик е най-евтин за кой партньор. Важно е всеки партньор да плаща вноските за своя договор от своя сметка, а не от обща сметка.

Договори за кросоувър също са възможни за семейни двойки, ако един партньор би завещал над 500 000 евро на застрахователната сума.

Недостатък при разделяне

Този вариант на договора обаче също има недостатък. В случай на раздяла трябва да вземете конструкцията отново. В края на краищата децата ви трябва да получат застрахователното изплащане, ако нещо се случи на вас, а не на бившия ви партньор.

За да се отстрани този дисбаланс, всеки от двамата партньори следва отново да поеме своя „собствен“ договор, с други думи: Със съгласието на бившия си партньор вие ще станете притежател на полицата в договора, в който сте вписани и като осигурено лице - и обратно. С това вие ще платите за договора, в който се застраховате сами и след това можете да решите кой да получи застрахователната сума в случай на вашата смърт. Този "суап", който превръща кръстосаните договори в две "нормални" срочни застраховки живот, работи само със съгласието на двамата партньори.

Какво друго е важно при срочните животозастрахования?

Независимо дали искате да сключите срочна застраховка живот или два отделни договора, има няколко неща, за които трябва да помислите във всеки случай:

Колко висока трябва да бъде застрахователната сума?
Ако сумата остане същата или намалява през годините?
Колко години трябва да тече договорът?

В нашето ръководство за срочна застраховка живот ние даваме съвети как можете да изчислите застрахователната сума, от която се нуждаете. Ние също така обясняваме кои доставчици са се представили най-добре при нашето сравнение на цените и какво можете да направите, ако имате проблеми с намирането на договор поради заболяване.