Съвети и трикове - 11 правила и 8 капана на разходите за ипотечно кредитиране
11 златни правила за ипотечно кредитиране
Внесете достатъчно справедливост
Изграждането на финанси без собствен капитал е разумно и осъществимо само в изключителни случаи. Ако няма наличен собствен капитал, кредитополучателят трябва да има добра до много добра ситуация на доходи и евентуално да може да осигури допълнителна сигурност. Животозастраховането и други недвижими имоти с безплатни такси за земя се отчитат като такива. По принцип, следното правило се отнася за темата за собствения капитал: Вие трябва да можете сами да поемете допълнителните разходи за придобиване - покупката на земя, както и таксите за нотариус и брокер; Допълнителното съотношение на собствения капитал от 10% до 20% е оптимално за кредиторите. Колкото повече капитал се внася, толкова по-нисък е лихвеният процент.
Изчислете лихва и изплащане
Основното правило в тази област е следното: номинална лихва + поне 1,5% (първоначално) изплащане, разделено на 12 месеца. Примерно изчисление: номинална лихва 3%, (първоначално) изплащане 1,5%, общ дебит: 4,5%, размер на заема: 100 000, 4,5% от 100 000 = 4 500/12 месеца = 375 евро дебит на месец. Следователно месечната абсолютна такса от лихва и изплащане е 375 евро.
По време на ниски лихвени проценти препоръчваме по-високо първоначално изплащане.
Помислете за публично финансиране
Мотото на CE-Baufinanz е: няма финансиране без публични субсидии. Дори днес лихвените проценти по заемите от Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) често са по-ниски, отколкото при конвенционален банков заем. Много банкови съветници обаче се отказват от разглеждане на този комплекс от въпроси, тъй като обработката изисква опит в тази област и е много трудоемка. Препоръчваме следното: Говорете активно с вашия ипотечен съветник по темата и нека той ви даде подробни съвети. Ако не сте доволни от вашата ипотека или банков съветник, възползвайте се от възможността и изпратете необвързващо и безплатно запитване за ипотека чрез нашия уебсайт.
Не забравяйте допълнителни разходи за придобиване
Спомагателните разходи за придобиване се състоят от данъка върху прехвърлянето на недвижими имоти, нотариалните такси и таксата на брокера. Данъчните ставки за прехвърляне на недвижимо имущество варират от федерален щат до федерален щат, нотариалните такси се регулират в графика на нотариалните такси и не подлежат на договаряне, а референтните стойности, определени на държавно ниво, се прилагат за брокерската такса. До преди няколко години основното правило беше, че допълнителните разходи за придобиване са около 10% от покупната цена, ако купувате имот чрез агент по недвижими имоти. Днес ви препоръчваме: Изчислете фиксирана ставка от 12% до 15%, тъй като допълнителните разходи за придобиване са нараснали през последните години.
Разрешете за резерви
Препоръчваме ви да не внасяте всичките си пари и еквиваленти в ипотечния си заем - дори ако вие като кредитополучател получавате по-нисък номинален лихвен процент. Опитът ни показва, че при толкова голям проект, колкото покупката на имот или изграждането на къща, почти винаги се правят допълнителни разходи, които е трудно да се изчислят предварително. Поради тази причина CE-Baufinanz препоръчва: Не внасяйте всичките си ликвидни средства във финансовата структура.
Вземете под внимание допълнителните разходи и надбавките за жилище
При закупуване на кооперация има текущи месечни разходи (жилищно обезщетение), които също трябва да бъдат взети предвид в бюджета на кредитополучателя. Експлоатационните разходи, жилищната полза, се използват за изхвърляне на отпадъци, административни разходи, градинарство и резерв за поддръжка, между другото. Следователно при закупуване на кооперация собственикът в никакъв случай няма да понесе текущи разходи след покупката. При изчисляването на бюджета надбавката за жилище с фиксирана ставка може да се изчисли на 2,50 до 3,50 евро на m². Ако кредитополучателят купува или строи къща, трябва да се вземат предвид и фиксирани допълнителни разходи. И тук CE-Baufinanz препоръчва да вземете предвид допълнителните разходи от 2,50 до 3,50 евро на m² при изчисляването на вашия индивидуален бюджет
Гъвкавост в договора за заем - не винаги е препоръчително
Днес много съветници по финанси за сгради твърдят, че колкото по-гъвкав е заемът за жилище, толкова по-добър е той. Поради тази причина клиентите все по-често искат право на по-високо специално погасяване или опция за предсрочно погасяване на целия заем. Нашите консултанти приемат следното мнение в това отношение: Най-важното е реалистичната оценка на вашите собствени финансови възможности. Кредитните институции вече могат да си позволят по-голяма гъвкавост при изплащане на ипотечен заем, използвайки лихвени надбавки. Ако кредитополучателят не е в състояние да използва „закупената“ гъвкавост на погасяване по време на срока на кредита, това е финансова загуба, която може бързо да генерира няколко хиляди евро допълнителни разходи (разходи за лихви) през целия срок.
Сигурен доход
Препоръчваме ви да поставите под съмнение ситуацията си с индивидуални доходи и, ако е възможно и необходимо, да си я осигурите. Застраховката за професионална инвалидност и срочната застраховка живот могат да бъдат добро допълнение към жилищния заем. Най-добре е да говорите с някой, на когото имате доверие в застрахователния сектор - нашите съветници не покриват тази област.
Простото не трябва да е лошо
Обикновеното ипотечно кредитиране често е най-доброто. Комбинираните модели на договори за жилищни заеми и спестявания и застраховки не винаги са изгодни за клиента. Често това са "предложения за стръв", които не са прозрачни по отношение на структурата на разходите. Освен това при комбинираните модели със застраховка съществува и риск от споделяне на печалба. Ако това е значително по-ниско от изчисленото при сключване на договора, кредитополучателят често има значителни остатъчни дългове в края на срока на кредита. За разлика от плана, те трябва да бъдат финансирани отново и абсолютната тежест за кредитополучателя е по-висока от първоначално приетата.
Коректните фиксирани лихвени проценти днес често означават комбинация от два фиксирани лихвени процента
CE-Baufinanz често препоръчва на клиентите ви да разделят сумата на заема на два различни условия на заем. Това съчетава сигурността на дълъг фиксиран лихвен процент с ниските лихвени проценти за по-кратък срок при изграждане на финансиране.
Намерете подходящия ипотечен съветник - обърнете внимание на независимостта
Ипотечният съветник, на когото имате доверие, трябва да бъде независим. Вероятността да бъде предложено възможно най-доброто финансиране от консултант, който работи за (една) банка е ниска. С около 200 добри и реномирани доставчици на ипотечни кредити в Германия вероятността е 1 на 200 или 0,5%. Поради тази причина препоръчваме вместо това да подадете безплатна заявка чрез нашия уебсайт - тук ще получите независими и надеждни съвети.
———————————————————————————————————-
8-те капана на ипотечното кредитиране
„Пазете се от капаните на разходите - ние сме съставили за вас най-важните капани на разходите, които могат да възникнат във връзка с жилищен заем“
По правило хората строят или купуват къща или апартамент само веднъж в живота си и следователно обикновено не могат да се възползват от собствения си богат опит, що се отнася до необходимото финансиране. Съветваме ви по пътя към избраното от вас финансиране безплатно - дори ако в крайна сметка сте решили друг доставчик на ипотечни кредити.
По-долу сме обобщили общите капани на разходите, които могат да възникнат във връзка с ипотечното кредитиране.
Ако имате някакви въпроси, не се колебайте да се свържете с нас без задължение.
Капан за разходи № 1: твърде малко собствен капитал
Като правило препоръчваме на нашите клиенти да финансират максимум 90 до 95 процента от нотариално заверената покупна цена. В изключителни случаи може да се реализира и представи и 100% финансиране. Кредитополучателят винаги трябва да поеме непредвидените разходи за придобиване от собствени средства, т.е. H. таксата за посредничество, която трябва да бъде платена, нотариалните такси и данъка върху прехвърлянето на недвижими имоти. По същество се прилага следното във връзка с размера на собствения капитал, който трябва да се внесе: Колкото по-ниска е частта от собствения капитал, толкова по-висока е лихвата по заемите и по-високите разходи за финансиране.
Капан за разходи № 2: рефинансиране
Ако необходимата сума на кредита не е била определена правилно, може да се наложи рефинансиране. Рефинансирането обикновено включва по-висока лихва по заеми, което води до значително по-високи разходи по заеми и лихви. Поради тази причина препоръчваме: Изчислете общите си разходи реалистично, консервативно и добросъвестно. Говорете с нашите ипотечни съветници, ако имате нужда от помощ с това, и не забравяйте разходите за оборудвана кухня, нови бани, зелени площи и общи ремонтни дейности. Освен това трябва да се вземат предвид случайните разходи за придобиване, d. H. таксата за посредничество, данъкът върху прехвърлянето на недвижими имоти и нотариалните такси.
Капан за разходи № 3: компенсация за неприемане
Не само недостатъчно изчисленото изискване за заем за жилищен заем води до допълнителни разходи за кредит, но и прекалено изчислено изискване за заем. Ако кредитополучателят не използва заявените суми по кредита в случай на финансиране на строителството, банките обикновено изискват такса за неприемане за това. Ето защо препоръчваме да обсъдите подробно вашите нужди от заеми с вашия доверен съветник по ипотечните кредити.
Капан за разходи № 4: къща банка
Били ли сте доволен клиент на вашата домашна банка в продължение на много години? Смятате ли, че вашата домашна банка е компетентна и добре съветвана и бихте ли искали да се справите със строителното финансиране чрез този институт? Не ви съветваме, а само препоръчваме да получите оферта за сравнение от CE-Baufinanz безплатно и независимо от ипотечния съветник. В Германия има над 200 доставчици на ипотечни кредити; При такова важно и широкообхватно финансово решение в живота вероятността вашата домашна банка да ви изпрати най-доброто предложение е по-малка от 1 процент. Нашите съветници по ипотечни кредити непрекъснато използват над 200 доставчици на ипотечни кредити в цяла Германия и обикновено предлагат на вашите клиенти оферта със значително по-ниска лихва.
Капан за разходи № 5: смесване на целева и ефективна лихва
Когато сравнявате офертите за домашно финансиране, винаги внимавайте да не сравнявате лихвения процент с ефективен процент от две предложения. Номиналният лихвен процент не включва разходи, които възникват във връзка с финансирането на сгради. Ето защо ви препоръчваме - дори ако вече имате няколко оферти за финансиране на строителството и все още или точно поради този несигурен кой вариант на финансиране и коя оферта за финансиране на строителството е подходящ за вас - моля, не се колебайте да се свържете с нас. Заедно с вас оценяваме съществуващите ипотечни оферти и ви съветваме как да изберете най-подходящата оферта.
Капан за разходи # 6: мускулна ипотека
Много от нашите клиенти са много квалифицирани в майсторската си изработка и следователно са в състояние да помогнат за изграждането или ремонта на собствения си дом или апартамент. Освен това много от нашите клиенти имат приятели и роднини, които биха искали да им помогнат при строителни проекти или ремонти. Нашата препоръка е следната: Реално преценете колко време вие и вашите приятели можете да инвестирате във вашия строителен проект, в противен случай така наречената мускулна ипотека ще доведе до значителни допълнителни разходи.
Капан за разходи № 7: разходи за живот, които са изчислени твърде ниски
Ако кредитополучателите изчисляват прекалено ниските си разходи за живот и надценяват възможността за използване на ипотечния кредит по съответния начин, „домашното приключение“ може да приключи бързо. Основното правило е: Месечните разходи за лихви и изплащане не трябва да надвишават 40 до 50 процента от месечния нетен доход.
Капан за разходи № 8: недостатъчно погасяване
По принцип, колкото по-дълъг е срокът на ипотеката, толкова по-високи са абсолютните лихвени разходи за кредитополучателя. Поради тази причина препоръчваме да вземете финансиране за сгради само със съответно голяма част от изплащането (> 1 процент).