Спестявания 8 съвета за подобряване на пенсионирането ви Les Echos
PERP и други договори от Маделин силно липсват в гъвкавостта. Но те се възползват от изключителен данъчен режим, който може да угоди на тези с много високи данъци. Ами другите? Да се използва с най-голяма умереност !
Блокиране на спестяванията до пенсиониране, но много стимулираща данъчна система ... Това са характеристиките на PERP (популярния план за пенсионни спестявания), отворен за всички, и договора Madelin, запазен за независими професионалисти. Философията на тези два продукта е една и съща. И в двата случая спестяванията ви се блокират, докато се пенсионирате. Тегленето е забранено с изключение на специални събития (смърт, увреждане, безработица и др.). Друго ограничение: изходът се извършва изключително при доживотна рента, с изключение на PERP, който разрешава плащане до 20% в капитала. И накрая, вие сте свободни да захранвате (или не) своя PERP, докато сте задължени да извършвате плащания всяка година по вашия договор с Madelin. Но, добре използвани, PERP и договорът Madelin могат да бъдат изключително ефективни, особено данъчни !
1. Инвестирайте пари, които не са ви необходими
Договорите за PERP и Madelin са така наречените „тунелни“ продукти за пенсионно спестяване, предназначени изключително за подготовка за пенсиониране. В резултат, с изключение на изключителни събития, не можете да възстановите спестяванията си преди пенсиониране. Поради това се препоръчва да поставяте суми, които не ви трябват, за да живеете или да се справяте с трудни времена. В противен случай предпочитайте животозастраховането, което е много по-гъвкаво и ликвидно.
2. Инвестирайте необходимия минимум, за да живеете в пенсия
Договорите за PERP и Madelin не се възползват от атрактивната животозастрахователна схема в случай на смърт. Ето защо отново е по-добре да инвестирате само сумите, които наистина ще са ви необходими, за да осигурите начина си на живот и които ще консумирате в пенсия. Вашите допълнителни спестявания могат по-удобно да бъдат поставени на договор за животозастраховане, така че в случай на смърт, вашите наследници ще се възползват от неговото преференциално третиране: преведените суми са освободени от мита до 152 500 евро за всеки от бенефициерите.
3. Минимизиране на разходите
Изключете всички договори, които предлагат прекалено високи такси, по-високи от 3% при плащания и анюитет и по-високи от 1% за годишни такси за управление. Определен брой PERP, стартиран през последните две години, вече не начислява никакви такси за влизане или такси върху просрочени анюитетни плащания. Запитване! По отношение на финансовото управление PERP и Madelin работят като животозастраховане, с еврофонд и разчетни единици. Изберете добре диверсифициран договор, който предлага подкрепа от различни управленски къщи, а не само тази на акционера на застрахователната компания.
4. Абонирайте се, ако сте тежко обложени с данъци
Договорите за PERP и Madelin се възползват от много изгоден данъчен режим при влизане. Сумите, които внасяте в него, се определят изцяло от вашия облагаем доход до определен лимит. Колкото повече сте облагани, толкова по-интересно е: 45% данъчни спестявания при плащания за данъкоплатците в 45% категория, 41% данъчни спестявания за тези в 41% скоба% и т.н. Неудържим! Особено след като предоставеното данъчно предимство не попада в общия таван за данъчни вратички от 10 000 евро годишно и за данъчно домакинство. За тези от 41% и 45% данъчни категории това е почти винаги изгодно, при условие че със сигурност ще претърпите рязък спад в доходите при пенсиониране, както обикновено е случаят с либералните професии или старши ръководители, и преминете към по-нисък данъчна скоба. В противен случай това е игра с нулева сума, тъй като данъчното предимство, получено по време на създаването на пенсията, ще бъде върнато обратно към момента на плащане на анюитета, който също се облага с данък върху дохода.