Предизвикателствата пред пенсионирането във Франция - Cercle des Epargnants
Пенсиониране - как да го използвам
Всички държави, независимо дали са развити или не, са изправени пред застаряващо население. Така през 2012 г. във Франция ще има повече хора над шейсет години, отколкото младежи под двадесет години. Това безпрецедентно в съвременната демографска история събитие е белег на бавна, но непрекъсната революция, удължаване на продължителността на живота. Твърде често дебатът за пенсионно финансиране се свежда до въпроса за бум на дядо като огледален ефект на бебешкия бум след Втората световна война. Ако въздействието на многото раждания през 1946/1965 г. не е нула върху баланса на нашите пенсионни планове, то е несравнимо с това, причинено от увеличаването на продължителността на живота.
Остаряването на населението ще има многобройни икономически, финансови и социални последици. Обществото ще трябва да се развива, за да управлява по-добре съжителството на голям брой поколения. Ще трябва да се направят колективни и индивидуални избори, за да се осигури както балансът на социалните системи, така и да се гарантират достойни доходи на всички.
Удължението на живота
По времето на Луи XV, преди три века, продължителността на живота едва достига 35 години; половината от децата са изчезнали през първите години от живота си. Днес детската смъртност в западните страни е под четири деца на хиляда раждания; Продължителността на живота е 77 години за мъж и 83 години за жена. Всяка година печелим по една четвърт.
Ако до 60-те години печалбите в продължителността на живота се основават главно на намаляването на детската смъртност, оттогава те се основават на удължаване на живота след шестдесет години. През 1914 г. 65-годишно дете е имало продължителност на живота 10 години, през 2000 г. същата продължителност на живота е над 21 години. Отдавна е признато, че средната продължителност на човешкия живот едва ли може да надхвърли сто години; все пак с мадам Калмент имаме доказателство, че тя може да продължи до 122 години. Освен това броят на столетниците се удвоява на всеки десет години и през 2006 г. нараства до над 15 000. Повече от половината от младите момичета, родени през 2007 г., ще преживеят 2107 г. Освен цифрите, трябва да се отбележи, че удължаването на човешкия живот е придружено чрез подобряване на здравето в по-напреднала възраст.
Свит професионален живот
Ако продължителността на пенсионирането се е удвоила за по-малко от петдесет години, това е и защото спираме да работим все по-рано. От 58-годишна възраст повече от половината мъже са прекратили всякаква дейност. Само 36% от френските служители на възраст от 55 до 65 години работят, което е един от най-ниските показатели в ОИСР. Всички проучвания на общественото мнение показват, че французите са много привързани към възможността да се пенсионират на 60-годишна възраст или дори преди.
Към това намаляване на трудовия живот отгоре се добавя, което е свързано с все по-късното навлизане на младите хора на пазара на труда. Те започват да работят средно на 22-годишна възраст, докато през 1936 г. повече от половината от 13-годишните мъже работят. След Втората световна война, поради това двойно движение, трудовият живот е намален с 8 години.
Управление на нова възраст
Нашето общество ще трябва да се адаптира и да вземе предвид новото управление на времето, което ни е наложено. В миналото животът беше разделен на три части с неравномерна продължителност. Първият беше посветен на обучение; завършва средно около осемнадесет години с национална служба и брак, втората, най-важната, която продължава най-малко 40 години, е посветена на работа, последната при пенсиониране достига малки двадесет години. Днес периодът на обучение продължава до 24/25 години; работа от 25 до 60 и пенсиониране от 60 до над 85. Преди това в най-добрия случай три поколения са живели заедно; сега са четири.
Ако през 1950 г. за пенсионера имаше четири актива, днес има само два, а през 2040 г. за пенсионера ще има един актив. Тези цифри отлично илюстрират, че изборите за пенсиониране, направени преди шестдесет години, трябва да бъдат преразгледани.
Виртуалният монопол на разпространението
Първата френска пенсионна схема е създадена от Колбер при Луи XIV в полза на моряците. Ще са необходими повече от триста години за обобщаване на застраховката за старост у нас, триста години протакане, провал, неприложени закони. За разлика от Германия, която през 1875 г. под ръководството на Бисмарк въведе обща пенсионна схема, Франция ще трябва да изчака до края на Втората световна война, за да направи същото.
През 1945 г. Франция залага на пенсионна схема „pay as as you go“, при която служителите придобиват права, като плащат вноски въз основа на заплати; вноски, които се използват за финансиране на пенсиите на пенсионерите. Това е механизъм на солидарност между поколенията. Тогава този избор беше логичен. Пенсионерите бяха малко, силният растеж позволи пълна заетост и постоянни увеличения на заплатите, гарантиращи нарастващ обем на вноските.
Пенсионната схема на служителите има две нива - общата схема, управлявана за служители от частния сектор от Националния фонд за старост; допълнителни планове с Agirc за изпълнителни директори и Arcco за неизпълнителни. Тези два етажа се основават на разпределението. Създаден е и механизъм за солидарност, финансиран от държавата, минималната възраст.
Фалитът на рентиерите по време на кризата от 30-те години и подозрението за капитализъм в края на Втората световна война създадоха благоприятен климат за разпространение. Секторите или компаниите, които преди наредбите от 1946 г. са въвеждали пенсионни системи, са ги запазили и днес се наричат специални схеми. Това се отнася по-специално до плановете на RATP, SNCF и EDF.
Смесени системи за плащане при използване/капитализация, правило извън нашите граници
Нашите партньори предпочетоха да разработят смесени системи, базирани както на заплащане, така и на капитализация, което прави възможно изплащането на пенсии благодарение на продуктите от натрупания капитал. Този капитал се състои от плащането на част от спестяванията на служителите и от всякакви плащания от фирми. Финансираното пенсиониране може да бъде под формата на индивидуален план за пенсионни спестявания, продукт, представен директно от финансови институции или да бъде предложен от пенсионни фондове, които управляват пенсиите за компания, група компании, администрация или местна власт. До приемането на закона на Фийон през 2003 г., само държавните служители в Préfon, самонаетите с договори на Маделин, във Франция могат да имат достъп до финансирани пенсионни продукти.
Независимо дали в Германия, Обединеното кралство или Съединените щати, съжителстват основна схема на заплащане и допълнителни схеми, често специфични за компанията схеми, базирани на капитализация.