Оттеглянето по точки от чудото на Макрон или реформата на илюзиите
Инициираната от президента Макрон пенсионна реформа не е просто параметрична реформа като предишната, която се състоеше в промяна на продължителността на вноските или възрастта за пенсиониране. Това е системна реформа, която вероятно ще замени бароковата архитектура на множество режими от един режим, следователно универсален, и по точки. Преди да обмислим приноса на тази реформа, трябва да напомним за това, което вече съществува: какво представлява системата по анюитети, по точки? Как работят те? И защо точният пенсионен план би бил по-добър от съществуващите ?
Нека бъдем прости: въпросът е в какво ?
Почти всички основни схеми за служители и самонаети работят на принципа на анюитет: осигуреното лице валидира тримесечия чрез своята заплата (за служители) или доходите си от дейност (за лица, които не работят). По време на пенсионирането пенсията се изчислява въз основа на тези придобити тримесечия, но също така и на неговата заплата (или доход) от кариерата. Разбира се, изчислението е сложно: то отчита възрастта към момента на ликвидацията, включва пенсионна ставка, запазва най-добрите години (25 в основната схема за частни и неплатени работници). Но основната идея остава проста: в основни схеми като общата схема пенсията се изчислява въз основа на анюитети, придобити година след година работа.
Почти всички допълнителни схеми работят съгласно точков принцип. Такъв е случаят с Arrco и Agirc, допълнителни схеми за служители в частния сектор. Същото е и за допълнителната пенсия на работниците без заплати, независимо дали са занаятчии, търговци или свободна професия. Нека да разгледаме тази операция на точки, тъй като тя изглежда е бъдещето на нашата пенсионна система.
В точков план две стъпки са важни за застрахования.
Първа стъпка, придобиване на точки. Всяка отработена година осигуреното лице чрез вноските си придобива точки чрез покупна цена на тази точка. Пример: за месечна заплата от 1500 евро, осигурено лице внася вноска в размер на 10%, т.е. 150 евро. Ако точката струва 2 евро, той ще получи 75 точки. Въпросът е просто разчетна единица. Може да е точно толкова схема в снимки (застрахованият ще има 75 снимки, като допринесе): би било по-малко сериозно, но ще се върне към същото !
Втора стъпка: точки за пенсиониране. По време на пенсионирането, пенсионният план ще трансформира тези точки в анюитет или пенсия. Системата прилага стойността на точката при ликвидация към кумулативния брой точки. Например, ако точката е на стойност 0,5 евро, пенсията на осигурен, който е натрупал 15 000 точки по време на кариерата си, ще бъде 7500 евро (годишно).
Какви са предимствата на точковите планове ?
Априори е по-лесно за застрахования да планира бъдещото си пенсиониране, когато схемата е по точки. Достатъчно е неговият режим да му съобщава броя на придобитите точки и стойността на точката, за да има прости разсъждения от типа:
"Имам толкова много точки; ако спрях да работя сега,
Бих могъл да получа такъв размер пенсия "
Кажете друго, лесно е да знаете вашите придобити права. За сравнение, познаването на вашите придобити права в анюитетен план като основния план за служители е много по-сложно. Схемата със сигурност съобщава придобитите тримесечия на своите притежатели на полици, но в конкретни термини е по-трудно да се знае какъв ще бъде размерът на пенсията.
За съжаление не винаги е толкова просто в действителност. Нека вземем простия пример за допълнителната пенсия на служителите: разбира се пенсията, изплатена от Arrco, е произведение на броя точки, придобити от стойността на точката. Но има и коефициент на очакване, изчислен според възрастта на застрахования, но също така и спрямо броя на четвъртините, придобити в основната схема. Газова централа, която губи застрахования.