На какви заеми банките печелят най-много пари - „Российская газета“
Не е тайна, че не купуваме заеми от банки на себестойност. В зависимост от риска от даден заем, банкерите увеличават лихвения процент с определен брой проценти. Понастоящем най-високият марж (а оттам и надплащането за заем) е при кредитиране с карти, малко по-нисък - при POS кредитиране (заеми в магазина). Маржът е дори по-нисък при потребителското кредитиране (парични заеми). И най-ниската „рискова премия“ - при автомобилни заеми и ипотеки.
„Съществува финансов закон, според който високият риск от дадена транзакция трябва да съответства на нейната висока доходност, т. Нар.„ Рискова премия. “И обратно. От това следва, че такива рискови видове кредитиране като кредитиране на карти или потребител трябва да да бъде най-печеливш, - казва Вячеслав Андрюшкин, заместник-председател на управителния съвет на SDM-Bank. ".
Банкерите са ограничили апетита
Преди няколко години населението плаща най-рисковите плащания при кредитиране на стоки, където надбавката на банката е средно 40%. През 2006 г. банкерите смекчиха апетитите си до 30%, миналата година - до 20%, а сега средният марж на банките при POS кредитиране е 10%. При кредитирането с карти през последните три години банковият марж също значително намалява - от 36 на 15%. Но спадът спря дотук и сега при кредитирането с карти банкерите плащат с най-висок риск - около 13%. Напротив, паричните заеми стават по-евтини от година на година. От 2005 г. до 2008 г. банковият марж в този сегмент е намалял от 28% на 7-8%. Същата е ситуацията и с автомобилните заеми и ипотеки, където премията за банков риск е намаляла за три години от 5-8 на 2-3%.
Понастоящем апетитите на банките за различни видове кредитиране са следните. „Средното ниво на марж при необезпечени заеми - картови, дребни и потребителски - при различни банки достига от 15 до 30%, тъй като съществува възможност за големи загуби, - казва Павел Илин, директор на отдела за кредитиране на дребно на Gazenergoprombank. - За заеми за автомобили този марж може да бъде от 2 до 5%, при ипотека често не надвишава 3-4% ".
"Най-големият марж е при кредитирането на карти, тъй като е най-рискован; всъщност кредитът се предоставя без обезпечение срещу оборота на сметката на клиента. Маржът може да надвишава 10%. Банките поставят приблизително същия лихвен марж в цената на заем при издаване на потребителски заеми ", призна Вячеслав Андрюшкин от SDM-Bank. И всичко това поради факта, че това са необезпечени заеми. Това означава, че те носят най-голям риск. Ето защо сега такива заеми имат най-високата "рискова" премия и съответно най-високите лихви. "Много банки, които активно популяризират тези банкови продукти, само някои загуби по тях понякога достигат 15-20%. В резултат този марж е преди всичко риск", обяснява Gazenergoprombank. Вярно е, че напоследък банкерите донякъде смекчиха апетита си за парични заеми - намалиха маржа и съответно лихвите. Но в замяна потенциалните кредитополучатели получиха задължения за допълнително поръчителство (като правило едно или две лица), както и застраховка живот и инвалидност. И двете намаляват банковите рискове и съответно маржовете и лихвите. Така че сега безспорните лидери по отношение на високите цени са „картови“ заеми.