Кредитно точкуване - Модели за точкуване
Кредитното оценяване е скала, която дава възможност за оценка на кредитоспособността на потенциален кредитополучател в точки.
Могат да се разграничат следните етапи на точковата конструкция:
- - определяне на характеристиката на интереса;
- - събиране на вторична информация за клиентите и стойността на характеристиката на интереса;
- - разработване на скоринг модел (присвояване на тежести на вторични данни) въз основа на наличните данни;
- - автоматично класиране на новите клиенти по приоритетни групи, използвайки модел за оценяване.
Ако приемем способността на клиента да изплаща заем като интересна характеристика, тогава се оказваме с две групи: клиенти, на които може да бъде издаден заем и клиенти, чието кредитиране е много рисковано.
Във всеки случай трябва да идентифицирате няколко междинни характеристики, които представляват интерес, да изградите оценка за всяка от тях и след това да обмислите набора от резултати.
Бизнес задачи на кредитното точкуване
Приложенията за точкуване на модели могат да бъдат разширени до голям брой задачи. Основната идея за оценка на риска от фалит е разширена чрез точкови модели върху други аспекти на управлението на кредитния риск:
- - идентифициране на потенциални клиенти (допълнителен етап на кандидатстване),
- - определяне на допустими клиенти (на етапа на кандидатстване),
- - идентифициране на възможно поведение на настоящите клиенти (етап на изпълнение).
Задачите, решени с помощта на точкуващи модели, могат да бъдат разделени на четири основни групи.
1. Задачи на маркетинговите изследвания:
Прогнозиране на вероятността от загуба на клиенти и формулиране на ефективна стратегия за задържането им.
Точка на задържане/износване: модели на точкуване, които предсказват възможно поведение на клиента: продължаване на употребата на продукта или прехвърляне към друг заемодател след пробния период.
2. Задачи, възникващи на етапа на кандидатстване за заем:
Вземане на решение за удължаване на заема и срока на удължаването.
Предсказване на бъдещото поведение на нов кандидат за кредит чрез прогнозиране на непредвидени обстоятелства, свързани с неизпълнение от страна на клиент или лошо изпълнение на плащанията по кредита.
Точкуване на кандидата: точкуване - модели, които оценяват вероятността нов клиент да не изплати заема.
3. Задачи, възникващи на етапа на изпълнение:
Прогнозирането на бъдещото поведение на плащанията на съществуващите длъжници ви позволява да идентифицирате нежелани клиенти и по този начин да намалите вероятността тези длъжници отново да станат проблемни клиенти.
Поведенчески скоринг: точкови модели, които изчисляват нивата на риск на съществуващите длъжници.
4. Управление на проблемни заеми:
Избор на оптимални колективни линии на поведение за минимизиране на броя на длъжниците или максимизиране на броя на платените сметки.
Модели за точкуване за решения за събиране: Модели за точкуване, за да се реши кога да се предприемат действия срещу неизпълнителите и кой от няколко алтернативни набора от методи може да бъде най-подходящ и успешен.
Бюрото за точкуване е ефективен инструмент за измерване на риска, който оценява „риска от неизпълнение“ на кредитополучателя, т.е. потенциалната способност на кредитополучателя да изпълнява задълженията си за изплащане на заема въз основа на данните, съдържащи се в кредитното бюро и отразяващи миналото му поведение. Услугата е предназначена за оценка на лица.
Моделът за точкуване позволява:
- - прогнозира неспазване на задълженията за плащане на кредитополучателя;
- - класирайте кредитополучателите според вероятността от просрочие.
Стойността на оценката се изчислява единствено въз основа на информацията, съдържаща се в кредитната история на кредитополучателя, която се преобразува в резултат за оценка, вариращ от 300 до 850, така че на "добрите" платци да бъде присвоен най-висок резултат, а на "недобросъвестните" - най-ниската, като по този начин кредитополучателите се класират според относителния им риск. Точката се предоставя с четири причини, които са оказали най-голямо влияние върху нейния спад. Списъкът съдържа над 100 кода на причините. Подробен списък може да се намери в инструкциите за започване на получаване на данни от NBCH.