Концепция на комисар за извънредни ситуации, отговорности
В случай на застрахователно събитие или събитие, което може предварително да бъде оценено като застрахователно събитие, е необходимо да се събере цялата информация, за да се изплати най-пълно и бързо застрахователното обезщетение. За тази цел през вековете застрахователната практика е разработила специален механизъм, наречен спешна комисия.
Дейността на аварийния комисар е да установи причините, естеството и размера на загубата върху застрахованото имущество (такива действия на аварийния комисар често се наричат разследване на застрахователното събитие или застрахователно разследване), документиране на застрахователното събитие и подготовка на материала за разглеждане на иска на застрахованото лице за застрахователно плащане (такова изявление от застрахования, наричано иск на застрахованото лице).
Поради факта, че значителна част от застрахованото имущество във всяко застрахователно дружество е географски отдалечено от него, често е трудно за една застрахователна компания да извърши оценка на щетите самостоятелно поради разнообразието от застрахователни събития и малък брой служители. Освен това не всяка застрахователна компания може да си позволи да има служители, които биха били специалисти в различни области на дейност.
Отделите за аварийно въвеждане в експлоатация, създадени по-рано на базата на застрахователни компании, бяха трансформирани в отделни независими проучвателни компании.
Застрахователната компания сключва специален договор с аварийния комисар (проучвателна компания): или чрез размяна на писма помежду им, или чрез подписване на единен документ, който определя задълженията на страните. По правило застрахователната компания не е обвързана от задължение за всяко застрахователно събитие на дадена територия да прибягва до услугите на този конкретен комисар по спешни случаи. Тя може да избере да използва услугите на други геодезисти, специализирани в по-тесни области (например в областта на нефтохимиката, корабостроенето или селското стопанство).
За да обслужват по-добре клиентите си, застрахователните компании поставят списък на своите комисари по спешността на гърба на застрахователната полица, а лицевата страна предоставя инструкции за притежателя на полицата да се свърже с аварийните комисари, посочени в полицата.
Според договора със застрахователя комисарят по спешността има право:
1) определят формите и методите за изпълнение на задълженията въз основа на законодателството и условията на договора;
2) с разрешение на лицето или органа, провеждащ разследването, да се запознае с материалите на разследването, да присъства по време на следствените действия и да инициира петиция относно обстоятелствата и причините за настъпване на застрахователното събитие;
3) получават необходимите обяснения в писмена или устна форма от страните, участващи в настъпването на застрахователното събитие;
4) дава информация за обстоятелствата и причините за настъпване на застрахователното събитие и причинените вреди по въпросите на Упълномощения орган за надзор върху застрахователната дейност, както и на разследващите органи.
Задълженията на аварийния комисар включват:
1) инспектирайте повреденото имущество;
2) разследва обстоятелствата на застрахователното събитие;
3) предприемане на мерки за спасяване на имущество и намаляване на загубите;
4) направете заключение дали това събитие е свързано със застрахователно събитие, т.е. дали е обект на застрахователно покритие;
5) извършва, ако е възможно, оценка на щетите;
Не е трудно да се оцени щетата, когато става дума за стоки на парчета, а щетите са очевидни. И е трудно, ако например сложното оборудване е повредено. В този случай се изисква оценка от специализирана експертна организация, която дава своето становище. Размерът на щетите се определя главно като разликата между пазарната стойност на увреденото имущество и неговата непокътната стойност.
При оценка на повредено имущество, комисията по спешни случаи може да бъде оправомощена от застрахователната компания със следните правомощия:
- само описание на щетите без материална оценка на загубите; в този случай застрахователната компания поема по-нататъшното водене на делото, включително решаване на въпроса за привличането на експертни организации;
- описание на щетите, тяхната оценка в материално отношение, участието на експертни организации;
- горното, допълнено от правото да сключи споразумение със застрахователя от името на застрахователното дружество за взаимното фиксиране на степента на намаление; в този случай комисията за спешни случаи е оправомощена да преговаря със застрахования на компромисна основа относно размера на щетите; след сключването на такова споразумение застрахователната компания трябва да плати обезщетение в размер на намалението;
- горното, допълнено с правото на аварийния комисар със съгласието на притежателя на полицата да продаде повреденото имущество; в този случай застрахованият получава застрахователно обезщетение като че ли за загубата на цялото имущество, а приходите от продажбата се получават от застрахователната компания.
6) събира всички документи, свързани със събитието;
7) предоставя на застрахователната компания възможност за предявяване на иск чрез суброгация срещу лицата, отговорни за настъпването на застрахователното събитие.
Суброгацията е прехвърляне на застрахователя на правото на иск, което притежателят на полицата има срещу лицето, отговорно за причинената загуба. Това право се отнася за застрахователя само за действително изплатената от него сума на застрахователно обезщетение.