Казабухници; Еп
Това не е статия за Първия дом, който при всички случаи вече няма средства по време на писането на тази статия, нито за плащането. Става въпрос да се уверите, че не зависи от никой от тях. Може да не е най-ярката идея, но това е моят план за къщи без задължения. Нека да започнем.
Кредитната възможност е единственият достоверен вариант за дете от скромно семейство, но това е решение, което бих разгледала само по изключително сериозен начин. Сериозно бих тежил много дали искам или не да бързам със заем и изчислението ще бъде за готова къща. Първият заем за жилище винаги е добра идея, но бих проучил много и бих поискал съвет, особено от тези, които вече са направили това.
На форума на Softpedia има голяма общност, например за тези, които сами строят къща. Бих попитал по-малко приятели и повече непознати, които не се интересуват. Близки до вас няма да ви кажат гафовете, които са допуснали, а по-скоро колко страхотна е къщата, в която живеят. Строителите и инженерите, с които говорих, казват, че повечето от тези, които строят собствени къщи, ги строят твърде големи. Повече от половината от тях в крайна сметка ги продават поради това или поради някои грешки, повече или по-малко скрити през стените, основата, покрива. Родителите са най-искрени, но няма да слушате съветите им, докато вече не сте изпържили.
Освен това. Ако не купя готова къща, бих взел кредит за отваряне на строителна площадка само ако подписах конкретен договор с компания и направих изключително точни оценки с ограничения извън бюджета. За съжаление, за мен и за всички, които вървят сами, ние не сме строителен инженер или икономист, така че такъв план не е за мен. Знам само, че ще похарча много, особено за уговорката, но най-големият проблем е, че не знам предварително колко. За да цитирам приятел: „Купете осветителните тела от самото начало, защото няма да имате пари за тях, след като завършите къщата след 2-3 години.“ Това е неясен сценарий (буквално), но повечето от тях се случват. И не говорих само за полилеи.
Сънувах, че съм друг случай. Отложих строежа на къщата за няколко години, защото решението, което използвах, беше да събера парите, вместо да ги взема на кредит. Не знам дали е най-добрата идея. Има хора, които са построили добри къщи с парите на банки, преди 35-годишна възраст, като мен и аз ги уважавам за това. Надявам се само да са доволни от тарифите, къщите и съпругите, с които са го построили. Моето решение включваше много търпение, замислена сестра с оскъдност и работа за трима. Отново не знам дали е най-доброто решение, но това е това, върху което имам контрол. Как стигнах тук?
Беше Бъдни вечер 2013 г., когато взех в банката последната вноска от заем, започнат 7 години по-рано. Оставих почти всичко, което бях събрал през тази година, на банката. Всъщност това правех всяка година. От няколкостотин леи до хиляди евро, всичко отиваше малко по малко към банката, за да изплати огромен заем. Бях си купил кола на кредит, след това малко земя из страната, една от които беше напълно безполезна, която ще ме преследва през останалата част от деня. Но да се върнем назад. Касиерката вече ме познаваше добре. От няколко години внасях допълнителни пари в допълнение към вноската, за да направя предсрочно погасяване. Какво имаш предвид?
Стратегията е проста. Погледнах графика и видях колко лихвен процент Платих възможно най-малко основен. Тоест, давах няколко десетки евро от действителния дълг и стотици евро лихви всеки месец. В моя случай огромна сума от 800 евро, която ми остави с малко пари за препитание. И тогава си казах: Ако все още живея пестеливо, какво би било да плащам допълнителни 100 евро на месец на вноски всеки месец? Това беше ключовият момент, защото по моята ставка все едно бях платил повече от две вноски в една.
Чакай малко, как така? Е, лихвата винаги се изчислява върху салдото, т.е. върху общия оставащ дълг и следователно намалява леко всеки месец, когато плащате. Основното нещо е, че този действителен дълг намалява много бавно, ако вървите по график. Разбира се, избрах за всички румънци процентът да бъде възможно най-нисък, така че периодът да е възможно най-висок, защото в противен случай не бих позволил кредита си. Ако бях продължил по-рано по този начин, щях да платя вноски сега и нямаше да завърша със заема до 2032 г. Днес все още ще трябва да платя две трети от този заем, заем, който вече съм платил изцяло. Невероятен? За да продължите горната логика, можете масово да съкратите периода на плащане и общата сума, която ще вземете в банката, само с 25% повече на месец за всяко плащане. Така ще спестите десетки хиляди евро, т.е. 10 години кредит или дори повече.
Нека да обобщим. Ако процентът е 400, лихвата е поне 300. Така че, излезте от дълга само 100 всеки месец. Ако вземете 500 в банката вместо 400 през същия месец, все едно да платите две вноски наведнъж. Лихвата не се променя (казвах ви, че лихвата се изплаща само върху общия дълг към момента на плащането) и вие правите реалния дълг по-малък, по-бърз. Красотата е, че лихвеният процент намалява за следващия месец всеки път, когато плащате предварително и ще можете да плащате заема по-бързо и по-бързо. (Ако подкрепяте още повече теория за заемите и предсрочните плащания, можете да прочетете дълга статия тук.) И ще има нещо друго. Понастоящем е обичайно да се правят предсрочни плащания без комисионна. Когато започнах с възстановяванията, комисионната беше 4%. Искам да кажа, че на 100 евро бих дал на банката 4 достатъчно, за да ме обезсърчи. След това падна до 1% за около две години.
Взех нещата по-нататък. Оцених всяка моя нужда и удоволствие. Запазих достатъчно, за да не се чувствам разочарован, но отрязах там, където чувствах, че не трябва. Моите автомобили винаги са били SH, живея в приличен наем и нося качествени дрехи, но не по последна мода. Ето защо научих пътя до аутлета веднъж годишно, полета с нискотарифни самолети и настаняване на booking.com или Airbnb, сортирани по съотношение цена-качество. Знам, че има порядъци, различни от много румънци, но методът се прилага за всеки.
Освен това днес печеля по-добре от средното, защото работя по 17 часа на ден (да, знам, че преувеличавам, но ще се забавя, след като приключа у дома). Ето защо можех да наема например по-голям апартамент или готово обзаведена къща, но за по-добър наем търсих достатъчно седмици, докато не получих централен 3-стаен апартамент. Беше обзаведена само частично и купих спалнята от IKEA или от търговския обект на Mobexpert. Без масивно дърво или части по поръчка. Без излишни маси и скринове. Откакто съм в центъра, нямам нужда от совалков автомобил и платих малка допълнителна разлика в наема от икономията на бензин. Плюс това спечелих време. BMW M5, който карах доскоро, е повече на паркинга и ще го продам по същата причина. Но това не спестява от кафе, добър сладолед, излизане в града, където искам поне веднъж седмично.
Ръководя се от една единствена теория.
„Разликата между човек с пари и такъв, който няма достатъчно, не е в количеството пари, а в начина, по който ги харчи.“
Изглежда виждам как пролетарската вена се подува, но познавам хора, които отглеждат деца от заплати от 4000 леи на месец и знам, че и вие ги познавате. Но има и хора, които носят вкъщи само 3000 или по-малко на месец и въпреки това се справят прилично. Но също така познавам семейства, които събраха над 5-6 000 евро на месец и когато дойде кризата, те нямаха нищо заделено. Голямата къща отиде до банката. Същите са и джиповете пред голямата къща.
Ние свикваме с по-добър живот много бързо, когато доходите растат там между 20 и 40 години и забравяме да спестяваме. Трудно е да разберете какво означава да вземете колата и къщата си, ако родителите ви нямат такива истории. Други времена. Може би затова бързо натискаме бюджетните си ограничения за по-добър начин на живот. По-добра храна, от града, по-скъпи дрехи и празници на 4-5 звезди, защото, нали, ние ги заслужаваме. Съгласен съм, че трябва да живеем, но това, което предлагам, не е скъперничеството. Трябва да се научите да мислите рано, защото дължите на себе си, за да можете да живеете по-добър живот и когато времената се променят и няма да можете да произвеждате толкова, колкото в разцвета на силите си.
Гледайте сериала #casabuhnici, защото в следващия епизод как избрах района, където ще строя и особено защо.
PS: Настоявам, че тази поредица е за моите идеи и мечти. Не мисля, че имам идеалното решение, само това, което е работило за мен. Препоръчвам ви да споделите своя план за облекчаване на дълга в коментарите. Има много от нас, които се нуждаят от съвет, идея, насърчение.
Следвайте #casabuhnici, за да сте в течение с всички новини.