Изчислете собствената си пенсия - така работи за 10 секунди »
Екстраполирам пенсията ми върху билета за паркиране
Всички служители, заедно със своя шеф, внасят вноски в задължителния пенсионен фонд за целия си трудов живот. И какъв е смисълът? Сигурна пенсия, малка или голяма, но такава, на която можете да разчитате. Проблемът: Тук проблемите обикновено започват, и то не само за нормалните хора. Много финансови съветници, които всъщност искат да станат професионалисти по пари, също не могат да изчислят „Die Rente“ за своите клиенти. Разчитате на това, което е известно като пенсионна информация, и след това работите по следния начин:
Шик или шок?
Оживен финансов говорител поглежда информацията за пенсиите и след това казва стандартната си поговорка:
„Г-н клиент, днес печелите 3000 евро бруто, но имате 2000 евро нето. На 67 ще получите само 1000 евро пенсия. Ще им липсват 1000 евро месец по-късно, нали? Ето моята оферта! "
И тогава човекът от банката или от застрахователната компания представя на своя клиент офертата си след 30 секунди „анализ на пенсията“. Всеки продукт за спестяване ... Финансистът обикновено смята, че всичко е шикозно. Клиентът (вие?) Е в шок, защото понякога се чувства измамен. Правилно.
Не става това, скъпи финансови съветници! И ако вие, финансистите, не можете да управлявате „пенсионирането“, ние ще го обясним сега по разумен начин, така че вашият клиент да го разбере веднага (с което вие, финансистите, ставате малко по-излишни - печелете). Причината, поради която продавачите на полици, фондове или спестовни договори за изграждане на обществото отменят пенсията, се дължи на широкото им невежество на държавните пенсионни схеми.
Защото онова, което Deutsche Rentenversicherung (накратко DRV) редовно изпраща на своите осигурени като пенсионна информация на хартиен носител, не е дадено от Бог. Номерата там могат да бъдат преизчислени, обяснени и също планирани за по-млади хора! Ако искате да знаете колко работа ще ви донесе колко пенсия, първо трябва да разгледате цяла работна година.
Опростена формула за пенсия
Печелите 3000 евро бруто на месец. Така че направете математиката с помощта на проста формула
Брутна месечна заплата/100 х години работа = пенсия
С брутна заплата от 3000 евро изчислявате: 3000: 100 x 1 (за 1 година) = пенсия плюс за една година работа
Можете да изчислите това на гърба на визитка или на билет за паркиране. Или просто имате под ръка разписка за почистване? Писайте навън. Запишете го бързо: бруто, разделено на 100 пъти работни години, е равно на пенсия. И готово.
Резултатите след това изчисление на билета за паркиране се отклоняват от „реалната“ официална пенсионна формула с един процент. Но това няма значение дали все още ви очаква почти 100 процента професионален живот в средата на двадесетте години, включително няколко възможни промени в работата и променливи доходи (ще разгледаме това по-късно).
Запад Изток? В момента Deutsche Rentenversicherung дава на бъдещите пенсионери на изток около 10 процента за същия доход (вж. Също графиките). Това ще бъде поетапно премахнато от 2018 до 2025 г .; дотогава ще бъдат изравнени западните и източните пенсии. Въпреки това, придобитите пенсионни права (официално права) не се намаляват! Само в (тогавашната бивша) пенсия на изток пенсиите се покачват малко по-бавно, което не фалшифицира резултатите от изчисленията ни, само това е важно за вас.
Брутна заплата на месец/100 х години работа = пенсия
3000 евро: 100 х 1 = 30 евро
3000 евро: 100 = 30 евро - това е колко или малко пенсия сте спечелили с всяка година работа.
Колко висока ще е пенсията ми в напреднала възраст?
Нека приемем, че тепърва започвате кариерата си на 27 години и наскоро сте завършили университет и започвате (придържаме се към примера) с 3000 евро бруто. Сега, ако искате да знаете колко пенсия ще получите след 40 години, значи сте на 67. Добавете работните години към кратката формула по-горе:
Брутна заплата на месец/100 х Работни години = Пенсия
3000 евро: 100 х 40 = 1200 евро
Забелязваш го. И ти, жено, можеш да си изчислиш пенсията почти в главата. И така, ... ако току-що сте разбрали това, тогава финансовият продавач трябва да може да направи и това, нали? Дори не е близо. И така, сега нека да станем практически:
Честно казано, човек, да речем в началото на 40-те години, не се интересува от това, което очевидно статичната информация за пенсиите трябва да „казва“ за 67-годишна възраст - след 30 или 40 години - а как собствената му работа влияе върху пенсията им.
Как 1000 евро повече заплата се отразява на пенсията?
Пример. Клиент пита своя финансов специалист:
„Сега ще бъда началник на отдел и ще получавам брутно увеличение на заплатата от 1000 евро. След 20 години ще стана на 67. Как това се отразява на пенсията ми? "
Тогава много финансови продавачи отговарят с ясно „Ъъъъ”. Увеличението на заплатата с 1000 евро е важно. Пенсията се увеличава и необходимостта от частно пенсионно осигуряване намалява, поради което финансовият „съветник“ може да продава на своите клиенти само по-малка полица, която се начислява директно на неговата комисионна.
Въпросът за заплатата и по този начин увеличението на пенсията може да се отговори за 10 секунди:
Всичко, което трябва да направите, е да въведете новите цифри: +1000 евро увеличение на заплатата и 20-те (оставащите) работни години до 67:
+1000: 100 х 20 = +200 евро увеличение на пенсията
Увеличението на заплатата носи 200 евро повече пенсия. Звучи добре. Добро е! Преобразувайте веднъж вашата пенсия от 200 евро в капитал, който ще трябва да платите в животозастрахователна компания на 67. В зависимост от доставчика, трябва да предадете там около 60 000 евро, за да могат да ви платят желаните 200 евро доживот от така наречената основна пенсия (която работи като законоустановената пенсия).
Ако НЕ се нуждаете от 60 000 евро
Сега направете математиката: Колко спестявания можете да спестите, ако НЕ се нуждаете от 60 000 евро за 20 години (поради увеличението на заплатата/пенсията). Това е почти точно вноска от 200 евро, която финансовият продавач не трябва да взема от вас. Справедливо е. Той също така не можа да ви отговори на въпроса за пенсията ви. Забележка: За вашето увеличение на заплата от 1000 евро, разбира се, ще плащате и повече вноски към законоустановената пенсия: 187 евро на месец, едната половина вие, а другата половина вашият шеф.
Какво се случва с пенсията ми след намаляване на заплатата от 1000 евро?
Ако вашата заплата спадне с 1000 евро от днес (отново през следващите 20 години до 67), трябва само да смените знака от „+“ на „-“. Защото ТОГАВА трябва реално да похарчите спестовната ставка, изчислена на 200 евро, за да запълните разликата в пенсията от 200 евро (3 процента лихва, приети типични разходи).
Забележка: Математическо съвпадение е, че и в двата случая в счетоводните книги има 200 евро (пенсионна разлика и разходи за спестявания). И едно полезно едновременно правило:
Ако трябва да спестите евро пенсия в средата на 40-те си години, трябва да отделите едно евро от днес. Спестяването ще бъде още по-скъпо за по-възрастните хора и по-евтино за по-младите хора. Това се дължи на сложния лихвен ефект. Следователно си струва да започнете да спестявате по-рано за по-късно.
За втората част от нашата пенсионна поредица
в втора част В тази поредица ние обясняваме как можете да изчислите пенсията си и нуждите си от спестявания за 10 секунди, ако работите на непълно работно време, почивате година или две или имате деца (много финансови съветници също не могат да обяснят въпросите за пенсиите):