Ипотеката в руски и в американски стил открива 10 разлики
Ипотечните банки и големите строителни компании са оптимисти за развитието на кредитни програми за закупуване на жилища. Но в същото време делът на апартаментите, закупени с ипотека у нас, все още не е преминал границата от 10% от общия брой сделки. Например в Съединените щати до 90% от жилищата се купуват чрез заеми. Много руски експерти на пазара на недвижими имоти смятат, че американският модел на ипотечно кредитиране е идеален за вътрешните условия.
Нашите съграждани не мислят дълго време
Най-популярният вид жилищно кредитиране в САЩ е ипотеката за 30 години (максимален срок). На второ място са заемите за 15 години. Заемите за пет години и краткосрочните заеми за една година се търсят много по-малко.
„Американският лихвен процент може да бъде фиксиран и плаващ (например, обвързан с лихвата LIBOR)“, казва Константин Ковалев, управляващ партньор на Blackwood. - Лихвата е доста гъвкава и зависи от условията и условията на заема. Освен това те са доста чувствителни към промените в базовите ставки. Увеличението на дисконтовия процент на системата на Федералния резерв на САЩ през 2006 г. доведе до увеличение на цената на ипотечните заеми, което беше една от причините за дестабилизацията на американския пазар на недвижими имоти ".
В момента ипотечните заеми в Америка се отпускат средно под 6% годишно. Тогава заемът е лесен за рефинансиране и плащане на лихва при по-изгодни условия. Ако клиентът фалира и не е в състояние да изплати дълга, къщата става собственост на банката. Седем години след фалита кредитната история на човек започва с чистота и през цялото това време кредитните бюра го следят.
Декларираните от банките в Русия и САЩ условия на изплащане на ипотечния заем са приблизително еднакви (от една година до 30 години), но в същото време, както показва практиката, руснаците искат да изплатят заема възможно най-скоро, а американците искате да разтегнете плащанията възможно най-много във времето.
Що се отнася до видовете лихвени проценти (плаващи или фиксирани), днес няма разлики между банките в Русия и САЩ. В момента кандидат за руски кредит може да се възползва от всички тези видове лихви, представени в различни ипотечни програми на местни банки.
Но разликата е в размера на лихвите: ако в Америка средната ставка е малко над 6% годишно, в Руската федерация тя е средно 12%. Това вероятно е причината да няма твърде много търсещи руски заеми досега и желанието на кредитополучателите да го изплатят е толкова голямо.
Не всичко се продава на кредит
Друг основен момент за руския купувач е, че е необходимо да се избере на кой пазар да се купуват жилища - първичен или вторичен. След като сте закупили апартамент в началния етап на построяването на къща, наистина можете да спестите до 30% от общите му разходи и това е впечатляваща сума. Но ипотечните банки не са склонни да издават заеми за закупуване на жилища, които се строят. Това се дължи преди всичко на риска от незавършено строителство.
За разлика от руския пазар, където под първичен пазар се разбира жилище в къщи в процес на изграждане и придобиването на такива обекти се извършва главно в началните етапи на строителството, в повечето западни страни тази практика е по-скоро изключение от правилото: жилища там се продава готов. Следователно, от гледна точка на ипотеките, първичният и вторичният пазар в развитите страни, включително Америка, нямат такива основни разлики: във всеки случай има обезпечение, което е основното условие за ипотека.
В Русия купувачът на нова сграда може просто да стане съинвеститор в строителството и по този начин да спести пари, а не да вземе заем от банка. За много руснаци това е много атрактивен вариант. Логиката тук е приблизително следната: по-добре е да вземете пари по някакъв личен начин, да платите и да изчакате къщата да бъде пусната в експлоатация, отколкото да вземете ипотечен кредит и да се установите веднага, но значително (понякога до 200% от разходите) надплащане за апартамент. Ако обаче американските купувачи имаха възможност да спестяват на „първичния“ пазар, това вероятно би намалило общия брой ипотечни заеми.