Хората са се научили да броят
Финансови анализатори обясниха защо Държавната дума напразно се е ускорила да измени закона за заемите.
Sobesednik.ru попита водещи експерти в областта на финансите и кредита за осъществимостта на такива промени.
Андрей Паранич, заместник-директор на асоциацията SRO NP MiR, смята въвеждането на нови изменения в закона за дейността на МФО за преждевременно. Според експерта експертите все още не са имали време да оценят ефекта от предишните ограничения.
- Сега Държавната дума планира да се ограничи до 1,5 пъти размера на дълга за кредитополучателите. Колко разумно според вас е да се правят такива промени, когато са минали малко повече от шест месеца от приемането на предишния закон?
- Нашата позиция: първо трябва да анализираме ефекта от вече въведените норми. Не знаем как се е отразило двойното и тройното ограничение, тъй като това се отнася само за договори, сключени тази година. За да достигнат тройното количество, трябва да мине доста сериозно време.
- Колко време ще отнеме?
- Вероятно ще можем да започнем да извършваме някакъв анализ някъде през есента. Освен това вече имаме основен стандарт за защита на потребителите, който също е нормативен акт, който е задължителен за всички микрофинансови организации, който също има правила, ограничаващи максималната тежест [за кредитополучателите]. По-специално това е броят на договорите, които могат да бъдат сключени през календарна година, и броят на подновяванията на договорите. Тоест, ако имаме краткосрочен договор, тогава могат да се направят максимум седем подновявания и тогава този брой ще намалее: през 2019 г. ще има максимум пет подновявания на договора. Това също ще ограничи лимита за изчислената лихва. Тоест, доста голям брой норми, които са въведени, и не е имало време за оценка на всички тях. Въвеждането на допълнителни ограничения без оценка на ефекта от предишните ограничения не е ясно колко добра е тази идея. В края на краищата трябва да намерите баланс.
- Въвеждането на твърде строги ограничения няма да предпази кредитополучателите от недобросъвестни заемодатели?
- Ако видим твърде строги ограничения, това може да доведе до факта, че някои от легалните играчи напускат пазара и това ще създаде вакуум от предложения. Тоест няма да се получи, че банките ще заемат това място. Оказва се, че хората, които биха искали да получат такива финансови услуги, няма да могат да ги получат. И най-вероятно ще се стремят да задоволят нуждите си на черния пазар. И на черния пазар, естествено, тези ограничения вече не се прилагат, тъй като законите там не се спазват. А методите за възбрана там могат да бъдат направо гангстерски.
- Как да го избегнем?
- Трябва да търсим границата, след която вече не е много правилна идея да преминем. Затова ви призоваваме първо да анализирате ефекта от вече въведените норми и след това да помислите как да ги затегнете.
- Смятате ли, че напоследък руснаците са станали по-предпазливи по отношение на заемите?
- От гледна точка на предпазливостта на хората, които вземат микрокредити, определено виждаме, че хората започнаха да ги използват много по-внимателно. Ако преди година и половина хората са взели микрозаем за максималната сума и максималния период, който им се предлага, сега те вземат толкова, колкото им е необходимо и използват точно толкова дни, колкото им е необходимо. Това може да се види в намаляване на средния размер на заема за повечето компании и в намаляване на срока на използване на парите.
Николай Мясников, заместник генерален директор на Обединеното кредитно бюро, от своя страна отбеляза, че ситуацията на кредитния пазар в Русия е доста стабилна и гражданите са станали по-предпазливи по въпросите на заемите:
- Подобни закони ще помогнат за ограничаване на „апетита“ на кредиторите и ще се борят срещу недобросъвестни организации, които отпускат заеми с твърде висок процент?
- Като цяло можем да кажем, че пазарът сега всъщност е „пазарът на клиента“ в по-голяма степен. На пазара има огромен брой микрофинансови организации и банки. По принцип хората са се научили да броят. Ако по-рано клиенти, които са теглили заеми от микрофинансови организации, са били готови да плащат високи лихвени проценти, сега това вече е малко вероятно. А Централната банка се опитва да ограничи организациите, така че горе-долу всичко да се случва в една посока, съгласно същите правила. Просто някои малки компании за микрофинансиране разполагат с определени ресурси и съответно с марж, докато банките имат различни ресурси, различни разходи за финансиране. Състезанието се провежда там. Но нашите регулатори искат да доведат лихвения процент до един знаменател.
- Депутатите предлагат и глоби на непрофесионални кредитори, а размерът на глобата може да достигне до половин милион рубли. Колко е ефективно и разумно?
- Практиката ще покаже. Трябва да видим какъв ще бъде ефектът.
- Като цяло, ако погледнете пазара на кредитиране, той расте. Виждаме, че прогнозите за следващата година също предполагат ръст. Виждаме, че банките се обръщат все повече към кредитните бюра. Виждаме това в тази тенденция: клиентите идват, искат заем и съответно виждаме, че броят на заявленията до бюрото [на кредитната история] расте.
По отношение на начина, по който клиентите изплащат заеми, можем да кажем, че 15% са приблизително постоянни. Преди време беше 13%, сега вече е 15. Всъщност процентът на необслужваните заеми (ние наричаме лоши заеми 90+ дни закъснение) расте. Така се оказва, че портфейлът на банките се влошава. Но това се дължи, наред с други неща, на факта, че банките се опитват да разширят пазара: те вече разполагат с ресурси, активи и, съответно, могат да поставят тези активи в заеми - заключи експертът.