Форми на заеми

Кредитът се предлага в две основни форми: търговска и банкова, които се различават по състава на участниците, обекта на заемите, динамиката, лихвения процент и обхвата на операцията.

Търговският заем е заем, предоставен от един функциониращ предприемач на друг под формата на продажба на стоки с отложено плащане. Търговският заем се издава чрез менителница, негов обект е стоковият капитал. Той обслужва циркулацията на индустриалния капитал, движението на стоки от сферата на производството в сферата на потреблението.

Характеристика на търговския заем е, че заемният капитал се обединява с индустриалния. Целта на търговския заем е да ускори продажбата на стоки и печалбата.

Размерът на този заем е ограничен от размера на заемите за индустриални и търговски капиталови резерви. Прехвърлянето на тези капитали е възможно само в посоките, определени от условията на сделката: от предприемача, в чието предприятие се произвеждат средствата за производство, до предприемачите, в чиито предприятия те се консумират, или от предприемача, който произвежда стоки, до търговските фирми, които ги продават.

По време на периода на монополния капитализъм търговският кредит е в основата на кредитната система, осигуряваща непрекъснатост на процеса на възпроизводство и продажба на стоки. В момента фирмите активно използват тази форма на продажба на своите продукти - продажба с отложено плащане, което показва ограничената платежоспособност на малките и средните фирми, поскъпването на стоките и кредитните ограничения. Разсроченото плащане се използва не само от малки, но и от големи фирми, действащи като заемодатели и кредитополучатели.

Трябва да се отбележи, че търговският заем има ограничени възможности, тъй като може да бъде получен не от всеки заемодател, а само от този, който сам произвежда стоките. Той е ограничен по размер (временен свободен капитал), има краткосрочен характер и кредитополучателят често се нуждае от дългосрочен заем.

Ограниченият търговски кредит се преодолява от банката. Банков заем се предоставя от паричен капитал, банки и други кредитни и финансови институции на предприемачи и други кредитополучатели под формата на паричен заем. Обект на банков заем е паричният капитал, изолиран от индустриалния капитал. Тук заемната сделка е отделена от актовете на покупко-продажба. Кредитополучателят може да бъде компания, правителство, частен сектор, а заемодателят може да бъде финансова институция. Целта на заемодателя е да генерира приходи от лихви.

Кредиторът предоставя заемен капитал на кредитополучателя по отношение на изплащане, падеж и лихва.

Както беше отбелязано по-горе, банковият заем преодолява границите на търговския заем, тъй като не е ограничен от посоката, условията и сумите на кредитните транзакции. Обхватът на неговото използване е по-широк: търговският заем обслужва само циркулацията на стоки, банкови заеми и натрупване на капитал, превръщайки в капитал част от паричните доходи и спестявания на всички слоеве на обществото.

Замяната на търговска сметка с банкова прави кредита по-еластичен, разширява мащаба му и увеличава сигурността. Банките гарантират кредитоспособността на кредитополучателите.

Динамиката на банковите и търговските заеми е различна. Обемът на търговския кредит нараства с нарастването на производството и оборота и намалява с намаляването им.

Търсенето и предлагането за него се увеличава по време на индустриален бум и намалява по време на кризи. Под влияние на кризите производството и продажбата на стоки намалява, а търсенето на банкови заеми за изплащане на дългове се увеличава. По време на периода на възстановяване и възстановяване търсенето на банкови заеми се увеличава. Т. около. можете да видите двойствеността на банков заем: от една страна, той действа като заем на заем, когато кредитополучателят го използва за увеличаване на размера на действащия капитал, от друга страна, под формата на паричен заем - платежни средства, необходими за изплащане на дългови задължения.

С развитието на стоково-паричните отношения се появяват нови форми на кредит, които допринасят за още по-голямо ускоряване на циркулацията на капитала, прехвърляйки нови функции на кредита, като по този начин увеличават неговата стойност. Една от новите форми е потребителски заем, който се предоставя под формата на търговски заем (продажба на стоки с отложено плащане) и банка (потребителски заем). Неговият обект обикновено са трайни стоки (мебели, хладилници, автомобили и др.), Различни услуги. В същото време банките незабавно плащат пари в магазините за продадени стоки (или услуги) и купувачът постепенно изплаща заема на банката. Максималният срок на потребителския заем е три години.

Потребителският кредит има двойна функция: от една страна, с увеличаване на търговския оборот, обемът на кредита се увеличава, тъй като търсенето на стоки генерира търсене на заеми, от друга страна, растежът на кредитирането на населението се увеличава ефективно търсене. Трябва да се отбележи, че потребителският кредит се превърна в неразделна част от съвременното общество.

Напоследък лизингът стана много важен. Лизингът е дългосрочен лизинг на машини, оборудване, превозни средства, промишлени съоръжения с погасяване на дълга в продължение на няколко години. Използването на лизинг има своите предимства, защото „тази форма на сътрудничество не изисква първоначално притежание на големи средства за преструктуриране на производството, основано на съвременни технологии и производство на продукти, които отговарят на най-строгите изисквания на пазара. Всички разходи на този етап се поемат от лизингови компании. „Лизингът не е банкова операция в тесния смисъл на думата. Той се отнася до форма на финансиране, близка до банката, която може да се извършва от търговски и промишлени предприятия като странична операция. Но на първо място, "това е компетентността на специално създадени лизингови компании".