Давност в застраховката

Понятието за давностния срок

Срокът за защита на правото по иска на лицето, чието право е нарушено, в съответствие с чл. 195 от Гражданския кодекс на Руската федерация (по-нататък - Гражданският кодекс на Руската федерация) се признава като ограничение на действията. Давностният срок не може да се променя по споразумение на страните, но освен общия давностен срок, който е три години, законът може да установи специални давностни срокове, намалени или по-дълги от общия срок.

За искове, свързани със застраховка, се определят различни давностни срокове, чиято продължителност зависи от вида на застраховката. По този начин давностният срок за искове, основани на лични застрахователни договори и застрахователни договори за риска от отговорност за задължения, произтичащи от увреждане на живота, здравето или имуществото на другите, е равен на общия срок и е три години. За искове, свързани с имуществена застраховка, с изключение на гореспоменатия договор за застраховка на риска от отговорност за задължения, произтичащи от причиняване на вреда, се установява намален давностен срок, който е две години (клауза 1 от член 966 от Гражданската Кодекс на Руската федерация). Към презастрахователни договори, освен ако в презастрахователния договор не е предвидено друго, в съответствие с параграф 2 от чл. 967 от Гражданския кодекс на Руската федерация, правилата се прилагат за застраховка на предприемачески риск, която в съответствие с параграф 2 от чл. 929 от Гражданския кодекс на Руската федерация, извършен въз основа на договор за имуществена застраховка. По този начин, според общото правило, давностният срок за презастрахователните договори също е намален и е две години.

Началото на хода на давностния срок

Като общо правило, ходът на този период започва от деня, когато лицето е научило или е трябвало да научи за нарушаването на правото си и за това кой е правилният ответник по иска за защита на това право. За задължения с определен срок срокът на давността започва в края на периода на изпълнение.

Тъй като срокът за изпълнение на задълженията по застрахователни договори се определя от момента, в който бенефициентът претендира застрахователното плащане, давността в този случай, в съответствие с параграф 2 на чл. 200 от Гражданския кодекс на Руската федерация започва да тече в края на периода, установен за застрахователното плащане. Ако договорът или законът не определят краен срок за застрахователното плащане, давностният срок започва да тече от деня, в който бенефициентът предявява искове за изпълнение на задължението.

Член 200 от Гражданския кодекс на Руската федерация съдържа общо правило, което определя началото на хода на давностния срок за всички гражданскоправни отношения и не взема предвид, че давностният срок за спорове, произтичащи от правоотношения за задължителни граждански застраховката "Гражданска отговорност" на собствениците на моторни превозни средства (OSAGO) се изчислява от деня, когато жертвата (бенефициентът) е научила или е трябвало да научи за отказа на застрахователя да плати застрахователно обезщетение или за изплащане от застрахователя изцяло или от деня, следващ ден, определен за вземане на решение за изплащане на застрахователно обезщетение (издаване на препоръка за ремонт на превозно средство), предвидено в закон или договор.

По този начин са изминали повече от две години от момента, в който застрахователят е получил заявление за настъпване на застрахователно събитие, преди да заведе иск в съда, но един от документите е бил подаден от застрахования една година и единадесет месеца и половина от този момент, който, като се вземе предвид позицията на Върховния съд на Руската федерация, изложена в посочения Преглед, не позволява на застрахователя да се позовава на факта, че застрахованият е преминал давностния срок.

Законодателят е дал право на застрахователя да откаже да изплати застрахователно обезщетение в случай, че титулярът на полицата не е уведомил незабавно застрахователя за настъпването на застрахователно събитие. Въпреки това, в съответствие с параграф 2 от чл. 961 от Гражданския кодекс на Руската федерация, застрахователят може да упражни това право, ако не се докаже, че е узнал своевременно за настъпването на застрахователното събитие или че липсата на информация за това не би могла да повлияе на задължението му да плати застрахователно обезщетение.

На практика застрахователят е този, който трябва да докаже обратното, тъй като е достатъчно бенефициентът да представи документи, потвърждаващи факта на застрахователното събитие и размера на загубите. Фактът, че след изтичане на значително време от настъпването на застрахователното събитие, застрахователят няма да може самостоятелно да инспектира мястото на събитието в непроменен вид, да разследва обстоятелствата за неговото настъпване и да определи размера на щетите. не се счита за важен аргумент. Тази ситуация предоставя на недобросъвестните клиенти на застрахователя възможност за злоупотреба, по-специално:

инсцениране на застрахователно събитие;
необосновано увеличение на размера на исковете, несравнимо с размера на действително причинената вреда;
премахване на доказателства за съществуването на обстоятелства, освобождаващи застрахователя от плащането на застрахователно обезщетение.

Задължението за извършване на застрахователни плащания възниква за застрахователя не от момента, в който той е уведомен за настъпването на събитие, което има признаци на застрахователно събитие, а от момента, в който му бъдат представени документи, потвърждаващи настъпването на застрахователно събитие, размера на щетите (при имуществена застраховка) и правото на заявителя да получи застрахователно обезщетение. От анализа на действащото законодателство следва, че ако застрахованият има задължение незабавно (или в рамките на определен срок) да уведоми застрахователя за настъпването на застрахователно събитие, тогава срокът за подаване на документи за застрахователното събитие не е ограничен . По този начин бенефициентът може незабавно да уведоми застрахователя за настъпването на застрахователното събитие и дори да предостави някои от документите (например заключението на оценителя за размера на щетите), а не да предостави останалите необходими документи (по-специално, потвърждаващ факта на застрахователното събитие) в продължение на години и дори десетилетия. Подобно забавяне в процеса на уреждане на загубите по никакъв начин няма да засегне задължението на застрахователя да плати застрахователно обезщетение, тъй като давностният срок в този случай не започва - правото на бенефициера да получи застрахователно обезщетение не е нарушено от застрахователя.