Covid-19 и гаранция за оперативна загуба, какво да очаквате от вашата застраховка От Matthieu Marzilger,
Задължението за затваряне на бизнеса (в действителност всички търговски, занаятчийски, либерални бизнеси) „не е от съществено значение“ за нацията, обявено на 14 март 2020 г. от премиера Едуар Филип, е източник на голяма загриженост за ръководителите на бизнеси.
Всъщност, въпреки обявяването оттогава насам на мерки, предназначени да улеснят отлагането на някои текущи такси (URSSAF, ДДС, наеми и т.н.), компаниите са изправени пред загуба, често обща, на доходите и следователно на оборота.
Тази загуба на печалба няма да бъде компенсирана, освен евентуално в случай на покритие от гаранция за оперативна загуба, взета за тази цел.
В тази последна хипотеза какво можем да очакваме от неговия застраховател ?
Често, не много, за съжаление. Обяснения.
I. Напомняне за очертанията на гаранцията за прекъсване на бизнеса.
Гаранцията за прекъсване на бизнеса е застрахователен договор, който не е задължителен, позволяващ на компанията да възстанови своите финансови резултати в случай, че застрахователната загуба не е настъпила.
Тази гаранция обикновено се сключва заедно със застраховка за материални щети (пожар, кражба, повреда на машината и т.н.), обикновено със същия застраховател.
В този случай застраховката за прекъсване на бизнеса, ако е сключена, се задейства само след нанесените в застрахователния договор материални щети.
Ето как договорът за застраховка за прекъсване на бизнес предвижда клауза, написана с подобни условия:
„Покритието на оперативните загуби по този договор зависи от съществуването в деня на загубата на застраховка, покриваща материални щети, причинени от събитията, обхванати от този договор“.
Трудността, причинена от настоящата здравна криза, обаче е да генерира оперативни загуби, въпреки че не са нанесени материални щети.
При тези условия повечето договори за застраховка за прекъсване на бизнеса, сключени от компании, няма да могат да влязат в сила.
Ето колко събития, някои от които все още наскоро, причиняват оперативни загуби, без непременно да причиняват материални щети на бизнеса:
Икономически смущения, свързани с движението на "жълтите жилетки",
Стачки,
Неизправност на електрическата мрежа,
Исландско изригване на вулкан,
Геополитически рискове,
Естествено бедствие или някакво негативно събитие в близост до застрахования бизнес, водещо до спад в посещаемостта.
Настоящата здравна криза не прави изключение от тази специфичност и това е причината застрахователните компании често да отказват да гарантират финансовите последици от тази криза.
II. Сигурно ли е, че гаранцията ми за прекъсване на бизнеса няма да работи ?
Не е задължително.
Всъщност гаранцията за оперативна загуба е чисто договорна. По този начин условията на гаранцията и нейните изключвания са фиксирани, повече или по-малко точно, в договора.
Застрахованият може да е взел разширена гаранция, която се отнася например за случаи на административно затваряне и покрива оперативни загуби. В този случай е необходимо също така гаранцията да не изключва риска от епидемии.
Съществуват също така, по-специално в областта на кетъринга, договори, покриващи епидемичния риск и затварянето, наложено от администрацията поради наличието на здравен или хигиенен риск.
Това е причината, поради която е важно да се анализира за всеки отделен случай разпоредбите на застрахователния договор, за да се провери дали той не съдържа недостатъци, неточности или удължавания, които биха могли да гарантират оперативна загуба