Агрозастраховане - Земеделско застраховане
Автор: Диана Насонова, "Крестянски ведомости"
Пазарът на земеделско застраховане се развива бързо. Днес селяните застраховат не само селскостопански машини и оборудване, но и земеделски култури. Ако през 2001 г. само 7,5% от стопанствата са застраховали реколтата от земеделски култури, то през 2005 г. тази цифра се е увеличила до 37,2%. Не без помощта на държавата застрахователните продукти станаха достъпни за селяните. Андрей ГУСАРОВ, ръководител на отдел „Подписване на земеделски и финансови рискове“, LLC IC Soglasie, говори за спецификата на застраховането на реколтата.
ДОБРОВОЛЕН ПРИНЦИП
Вчера не се появи земеделска застраховка. По съветско време застраховането на реколтата е било задължително. Всички без изключение земеделски производители бяха включени в тази система, която позволи на държавния застраховател да натрупа огромен портфейл от рискове и да формира огромни застрахователни резерви. Поради обширната география, рисковете в този портфейл са се разнообразили, без да надхвърлят планираната граница на загубите.
Но за селянина задължителната застраховка се възприемаше само като допълнителен данък, особено след като решенията за обезщетяване на загуби от природни бедствия често се взимаха по директива.
След премахването на задължителното застраховане на селскостопанските рискове през 1991 г., тези рискове се осигуряват на доброволни начала. Земеделският производител трябва самостоятелно да вземе решение относно необходимостта да застрахова реколтата въз основа на това как се е научил да управлява производствените и финансовите рискове. Всеки, който е озадачен от дългосрочното планиране на финансово-икономическото развитие на едно предприятие, винаги стига до заключението за необходимостта от застраховане на рисковете. В крайна сметка случайно събитие, като суша, в крайна сметка може да повлияе на способността на компанията да изплаща заеми или да изплаща доставчици и изпълнители.
Доброволното застраховане предполага специален подход към управлението на рисковия портфейл. Вече е трудно за застраховател самостоятелно да събере огромен портфейл от селскостопански рискове, така че да се разнообрази в рамките на този портфейл. Той е принуден да определя границата на собственото си задържане, както в отделни региони, така и в области и ферми. Собственият лимит на задържане на застрахователя се определя въз основа на размера на собствения капитал, както и възможността за натрупване на риск. Както знаете, селскостопанските рискове са силно податливи на кумулация и едно застрахователно събитие може да причини загуби наведнъж по няколко застрахователни договора.
Ограничението за самозадържане е размерът на задълженията на застрахователното дружество в еквивалент в рубли, за които то, без риск от несъстоятелност (фалит), може да носи отговорност в случай на загуби по застрахователни договори. Рискове, които не се вписват в лимита, се поставят на презастрахователния пазар. Как работи? Да кажем, че цената на реколтата от пшеница, ечемик и рапица във ферма е 30 милиона рубли. Лимитът на отговорност за собствено задържане е 15 милиона рубли. За да приеме този риск, застрахователната компания (презастраховател) сключва презастрахователен договор с друго застрахователно или специализирано презастрахователно дружество (презастраховател), при който 50% от отговорността за съответната премия се прехвърля на презастрахователя.
РИСКОВЕ ОТ ЕТАЖИТЕ
Презастраховането е вътрешен механизъм на застрахователя. Съгласно договора с клиента, компанията поема всички рискове и отговаря за него на притежателя на полицата сто процента. Но след това някои от тези рискове се преразпределят сред останалите застрахователи. Всички тези застрахователи отговарят за задълженията си само към застрахователната компания, която е прехвърлила част от рисковете върху тях, и поведението им по никакъв начин не може да повлияе на клиента.
Другата тема е застрахователната ставка. Презастрахователният пазар диктува определено ниво на застрахователна премия, под което не можем да стигнем, обяснява Гусаров. В крайна сметка, като даваме част от рисковете на презастраховането, ние плащаме за това.
Не трябва обаче да се страхувате, че ако се задейства презастрахователният механизъм, стойността на застрахователната премия ще се увеличи. Презастрахователният пазар предлага реални лихви. Това е безплатно пространство за търговия, където някои компании са съгласни, а други не са съгласни да поемат нашите рискове за предложената премия, продължава Гусаров.
Ако рискът остане изцяло върху холдинга на нашата компания, можем да се договорим с клиента за изключителни условия на застраховка, включително осигуряване на значителни отстъпки от тарифите, добавя той.
ЗАСТРАХОВЕТЕ СЪС СЪСТОЯНИЕТО
Реколтата може да бъде застрахована на основата на държавна подкрепа, при която 50% от застрахователните разходи се компенсират от държавата, или на търговска основа. Тези два продукта са много различни един от друг.
За да могат застрахованите да получат субсидии, за да компенсират 50% от разходите за застраховане на земеделски култури, застрахователният договор трябва да отговаря на условията за предоставяне на субсидии, одобрени от Министерството на земеделието на Руската федерация. Тези условия са записани в заповедта на Министерството на земеделието "За одобряване на процедурата за предоставяне на субсидии от федералния бюджет на бюджетите на съставните образувания на Руската федерация за възстановяване на част от разходите за застраховане на земеделски култури".