Застраховка за природна катастрофа, двойна система

Laurence Lanoy, доктор по право, адвокат, адвокатска кантора Laurence Lanoy Avocats | 15.11.2013 г. в 00h00

Компенсацията за природни бедствия е оригинален механизъм, съчетаващ националната солидарност и частното застраховане. Това беше особено подчертано от увеличаването на нестандартните метеорологични събития.

ДА ЗАБЕЛЕЖИТЕ

На практика периодът, с който разполага застрахования за отчитане на загубата, започва да тече от момента, в който той узнае за щетата.

Тъй като честотата, големината и свързаните с тях разходи на такива искове не могат да бъдат лесно оценени, застрахователните компании не са склонни да ги покрият. Принципът по този въпрос произтича от закона от 13 юли 1930 г. относно застрахователния договор, съгласно който, „Освен ако не е уговорено друго, застраховката не покрива пожари, пряко причинени от вулканични изригвания, земетресения и други катаклизми“ (днес кодифициран в член L. 122-6 от застрахователния кодекс). В такъв контекст, ако определени политики могат да бъдат предприети от „Противоречиво съгласие“, търсенето на застрахователни продукти е естествено ограничено до области, изложени на известни и чести рискове и не позволява обединяването на разходите да достигне приемливи нива на премия.

Рационализирайте компенсацията

ДА ЗАПОМНЯ

В общините без план за предотвратяване на природен риск (PPRN) франшизата може да варира от 1 до 4 в зависимост от повторяемостта на природни бедствия от същото естество за период от пет години.

След това със закон от 1956 г. беше създадена специална бюджетна сметка, озаглавена „Фонд за подпомагане на жертвите на бедствия и бедствия“, която беше допълнена от безвъзмездни средства от държавата, общностите и обществените заведения и от национални колекции, работещи публично (чл. 75, L № 56-780, 4 август 1956 г.). Извънредни кредитни открития също могат да бъдат направени с указ за справяне с бедствия (чл. 11, наредба № 59-2, 2 януари 1959 г.). По този начин държавата би могла да разпредели извънредни субсидии на общините в случай на „Ненормални обстоятелства, водещи до конкретни финансови затруднения“ (чл. L. 2335-2, C. gen. coll. terr.). Европейската общност също предвиди механизми за помощ при кризи.

Тези механизми за управление на извънредни ситуации обаче се основават на държавна намеса по преценка и жертвите всъщност не виждат право на обезщетение. Първият рационализиран механизъм за компенсиране на природни бедствия първоначално се отнасяше само до земеделските производители със създаването през 1964 г. на фонд за гарантиране на земеделски бедствия, като това обезщетение беше ограничено средно до 30% от щетите (L. n ° 64-706, 10 юли 1964 г .; чл. L. 361-1 е. В. селски и морски риболов).

Следователно едва след закона от 13 юли 1982 г. се появи реална система за обезщетение за природни бедствия. Този закон, изменен няколко пъти, вече е включен в Кодекса за застраховането в членове L. 125-1 и сл. Системата има особеността да се основава на национална солидарност, но да бъде поверена на застрахователи, чийто законодател през 1982 г. е изчислил, че те ще имат по-бърз компенсационен капацитет от възможния гаранционен фонд, управляван от „Администрацията.

Покритието за природни бедствия се осъществява чрез задължително удължаване на покритието, предлагано от „базовите“ застрахователни договори, които могат да бъдат сключени от притежателите на полици, компенсирани с допълнителна премия. Законът определя условия по отношение на видовете покрити щети и видовете събития, които могат да предизвикат гаранцията.

Задължително удължаване на гаранцията. Създадената от закона система е задължителна за застрахователите и не може да бъде отказана от притежателите на полици, стига да сключват определен вид полици. Законът предвижда, че покритието, предлагано от застрахователни договори за имуществени щети, автоматично и задължително се разширява до последиците от природни бедствия (чл. L. 125-1, C. assur.).

Договорите, които по този начин служат като основа за гарантиране на природни катастрофи, са по-точно застрахователни договори, гарантиращи щети от пожар или всякакви други щети на имущество, намиращо се във Франция, както и щети по телата на сухопътните моторни превозни средства. Освен това, ако застрахованият е покрит от оперативни загуби, тази гаранция се разширява до последиците от природни бедствия, при условията, предвидени в съответния договор (чл. L. 125-1, C. застраховка). От друга страна, щети, причинени на неуредени култури, посеви, почви и добитък извън сградите, както и тези, претърпени от въздушни, морски, езерни и речни превозни средства, и стоките, които транспортират (чл. L. 125-5, Застраховка ° С.).

Задължителните стандартни клаузи, фиксирани с министерски указ, определят съдържанието на задължителната гаранция и се считат за записани в договора. Изброени в член А. 125-1 от Кодекса за застраховането, те обикновено се възпроизвеждат в приложението към договора.

Ако осигурено лице е изправено пред отказ да сключи или поднови застрахователен договор за имуществени щети или срещу прекъсване на бизнеса, по-специално защото живее в район, особено изложен на природни бедствия, той може да завземе Централната служба за ценообразуване (BCT), независим административен орган, в рамките на петнадесет дни след отказа, който се счита за придобит в случай на мълчание, пазено от застрахователя в продължение на петнадесет дни от искането за абонамент. BCT може да поиска застрахования да му представи един или повече други застрахователи, за да разпредели риска между тях. Тогава BCT изисква съответният застраховател да издаде или поднови застрахователния договор, носещ гаранцията срещу природни бедствия. Застрахователят, който поддържа отказа си да гарантира застрахован при условията, определени от BCT, би довел до отнемане на административното одобрение.

Допълнителната премия, свързана с природни бедствия. Застраховката за природни бедствия, чиито условия са точно регламентирани, се компенсира с премия или допълнителна вноска. Това също е унифицирано и не може да варира в зависимост от степента на излагане на рисковете от природни бедствия, като по този начин свидетелства за принципа на национална солидарност, който управлява механизма.

Допълнителната премия се изчислява от единна ставка, определена с декрет за всяка категория договори:

- договори за щети върху наземни моторни превозни средства, 6% от премии или вноски, свързани с гаранции за кражба и пожар, в противен случай 0,5% от премии или вноски, свързани с гаранции за щети;

- други договори, покриващи имуществени щети, 12% от премиите или вноските, свързани с гаранции за щети. Тази ставка е по-висока от първоначалната ставка от 9%, но базата е намалена до единствената премия, свързана с гаранции за щети върху имуществото.

Видове застраховани щети. Гаранцията за последиците от природни бедствия покрива щети върху всички материални блага, независимо дали са движими или недвижими, покрити от основния застрахователен договор, сключен от застрахования (чл. L. 125-2, C. assur.). Съдебната практика уточнява, че записването на застраховка след щетата не може да предостави ползата от гаранцията със задна дата (CA Toulouse, 19 юни 1996 г .; JCP G 1998, IV, 3378).