Застрахователната компания Generali възнаграждава здравословния начин на живот с премии
Джовани Ливерани има пулс от 80 удара в минута, когато започва тази сутрин. Той флиртува малко с него, защото 80 е добра цифра, която много от колегите му в германските застрахователни компании вероятно не могат да покажат.
Тогава Ливерани тръгва, докато сърцето му бие със 140 удара в края. Това също би било добра стойност, ако беше направил джогинг или сесия във фитнеса. Но Liverani застана само на подиума и като шеф на Generali Германия говори за новата здравна тарифа за своята застрахователна компания. Това, което ускори пулса му, беше вълнението, представянето пред публиката. Можете да го наречете и стрес. Мониторът за сърдечен ритъм работи безмилостно, защото регистрира сърдечните му удари - но без движение.
Тези, които препращат здравни данни, спестяват пари
Ако нещата се развият така, както си представят мениджърите на Generali, Liveranis Uhr изпраща тези данни на портала за застрахователни клиенти вечер и разпознава: Аха, денят беше стресиращ. А какво да кажем за движението? Лошо: много часове седене, презентации, интервюта за оценка, работа на бюрото. Вчера джогира, но днес дори не направи 20 процента от обичайния си брой стъпки. Това не е здравословно. Днес мъжът дори не пазаруваше здрав. Спешно трябва да проверите нивата на холестерола си. Във всеки случай той не получава никакви бонус точки за днес.
Мнозина биха намерили за зловещо, ако устройство на китката им ги наблюдава толкова внимателно и препраща данните на застрахователя. Джовани Ливерани и екипът му го отбелязват като големия пробив. Тъй като за първи път на този ден германски застраховател представя персонализирана тарифа за срочни политики за живот и професионални увреждания. Тя не би трябвало да промени революцията на пазара и да дойде в Австрия и Франция през 2017 г.
Обещанието е: Клиентите, които редовно изпращат данни за здравето и фитнеса на Generali, спестяват много пари. Получават отстъпки при закупуване на спортно облекло и здравни артикули, по-ниски тарифи във фитнес студията, дори получават ваучери за ваканционни пътувания. Те плащат и по-малко пари за застрахователни премии. Но най-голямата полза, която трябва да донесе, е по-здравословен начин на живот. Благодарение на добрите съвети от застрахователната индустрия клиентите трябва да могат да спортуват повече, да се хранят по-здравословно, да се надяват да се разболяват по-малко и може би дори да живеят по-дълго. Клиентите трябва да останат по-жизненоважни, поради което новите договори в Generali се наричат още тарифи „Жизненост“.
И двете страни наистина се възползват еднакво?
Това звучи като честна сделка и за двете страни: застраховката вече не трябва да плаща толкова често при искове, защото има по-малко сърдечно-съдови заболявания, инфаркти или прегаряния. И клиентите са възнаградени за участие: с по-добро здраве и с парични и материални награди. Но наистина ли и двете страни се възползват еднакво? За да направите това, трябва да разгледате връзката между усилието и ефекта.
В крайна сметка клиентите плащат скъпо такива тарифи: като разкриват много много лични данни. Във все повече ситуации. Тъй като броят на застрахователните компании, които искат да събират такива клиентски данни, нараства: Застрахователите на моторни превозни средства като Allianz, Axa и VHV вече го правят и HUK-Coburg иска скоро да последва примера им. Застраховката на домакинствата възнаграждава инсталирането на електронни системи за докладване срещу щети от вода или кражба.
Частните здравни застрахователи също искат да използват здравни данни. PKV-Bundesverband смята, че е незаконно въвеждането на персонализирани тарифи, тъй като здравословното състояние може да бъде регистрирано само при сключване на договор. Във всеки случай последващото влошаване не би трябвало да има влияние върху размера на вноската. Generali все още работи по тарифата Vitality PKV и може сам да я предвиди за пенсионни полици.
Клиентите могат да бъдат наблюдавани до последния детайл
Това, на което се надяват доставчиците, е ясно: казват те, че повече контакти с клиенти, дори и в добри времена, звучи приятно, но разбира се не е безкористно. Благодарение на смартфоните и интелигентните часовници вече можете да изчислявате клиентския риск много по-добре от всякога: Как точно се държи този човек и какви щети ще причини? Добър клиент ли е, който почти не струва? Или трайно болен и в крайна сметка дори неспособен да работи? Това може да бъде предотвратено?
Критиците отправят две основни обвинения в персонализираните тарифи: Първо, манията за събиране на данни е опасна, така че клиентите могат да бъдат наблюдавани в детайли. В случая на телематичните тарифи за моторни превозни средства, например, шофьорите предават колко часа се движат по кой път и с каква скорост. Федералният комисар по защита на данните Андреа Восхоф намира такива тарифи за „съмнителни" и предупреждава да не се заслепява прекалено бързо, че човек спестява няколко евро: „При такива телематични тарифи разкриването на лични данни е свързано само с„ купуване "на предполагаеми икономически предимства може. “Застрахователите обаче нямат право да съхраняват и оценяват самите данни. Това правят отделни компании.
Вторият упрек е: Индивидуалните тарифи водят до десолидизация на колектива на осигурените лица. Първоначалната идея на застраховката беше, че много хора се застраховат съвместно срещу вреди, които не могат да предвидят, обикновено не могат да повлияят и със сигурност не могат да платят сами. За това всички хора плащат в застрахователни съдове, за да бъдат компенсирани при спешни случаи. Но индивидуалните тарифи изпращат сигнала: Не е ли всеки виновен за несправедливостта в живота си или поне отчасти виновен за нея?
Те предполагат, че можете да се предпазите по-добре срещу болести, кражби или професионални увреждания - ако се държите по-добре. Фактът, че те повишават тарифите повече в съответствие с принципа замърсителят плаща, не само прехвърля отговорността, но и разходите обратно към индивида.
Такива здравни съвети не са заместител на лекар
Поне членът на борда на Generali Liverani не иска да позволи десолидаризация. По негово мнение тарифите имат точно обратния ефект, а именно сплотеността на застрахования: „Така ще стигнем до солидарност с информацията: Всеки прави данните си достъпни и ние им връщаме нещо: Препоръки, съвети и стимули за информирането им са за лошите събития на другите. За да знаят как сами могат да предотвратят подобно нещо. “По подобен начин работи дисплеят на задръстванията от Google Maps, който изчислява задръстванията от много данни от мобилен телефон, които можете просто да избегнете. Но това е толкова просто със здравните данни?
Разбира се, вярно е, когато спортният учен Ханс-Георг Предел, професор в Спортния университет в Кьолн, казва: „Именно индивидуалният начин на живот оказва голямо влияние върху нашето здраве и дълголетие.“ Или, както казва Предел: „Фитнесът е най-добрият Застраховка живот от всички. “Но честотата на джогинг на другите помага ли да ме спаси от собствените ми проблеми с гърба? И наистина ли добрата храна предпазва от рак? Подобни здравни съвети не могат да бъдат повече от груба препоръка за по-здравословен живот, нито са заместител на лекар. Но преди всичко: ако все пак се разболеете, това не винаги е ваша вина.
Вълнуващият въпрос обаче е: Как точно такива програми могат да измерват всеки индивид и как те определят „по-здравословен живот“? Поне там жизнеността достига своите граници. На първо място, клиентът прави онлайн здравна проверка, казва височина, тегло и индекс на телесна маса, нива на холестерол и кръвна захар (той е тествал това в аптеката) и кликва чрез въпросник: Колко зеленчуци ям? Колко често спортувам?
Порталът изчислява възрастта на жизнеността
В допълнение има тест за хранене, тест за баланс между личен и професионален живот, питат се и данни за социалната среда: Колко приятели? Как е семейството? На първо място, можете да кажете много. И колкото искаш. Освен това, договорно студио ви кани да се явите на фитнес тест. Порталът изчислява възрастта на жизнеността от всичко това. Съответства ли на възрастта? По-млад ли сте или по-възрастен? С тази оценка сте получили личния си първоначален номер и сте постигнали бронзов статус - и получавате десет процента отстъпка от тарифата за професионална инвалидност (BU), седем процента за срочна застраховка живот (RLV).
Във втората стъпка следват лични препоръки: Загубата на няколко килограма би помогнала. Джогирайте два пъти седмично вместо веднъж. А какво ще кажете за повече зеленчуци и медицински преглед? Приблизително това са целите. Освен това има екстри като 40 процента отстъпка при закупуване на фитнес тракер от Garmin или Polar, при пазаруване в онлайн магазина на Adidas, върху месечната такса за фитнес веригата FitnessFirst или при онлайн курсове за отслабване от WeightWatchers и курсове за отказване от тютюнопушене. Сега е време да съберете много точки, за да получите по-висок статус, като по 15 000 точки се изкачвате до сребро, по-късно до злато и платина.
С всеки по-висок статус има допълнителна отстъпка от застрахователните премии, максимум 11 и 16 процента. Ако обаче останете на бронзовия статус, първоначалният бонус се отменя и бонусът отново се увеличава. Изобретателите на Vitality подчертават едно: клиентите за събиране на данни не би трябвало да плащат повече от нормалните тарифи. Liverani обяснява колко бързо получавате точки: 100 обиколки от 45 минути всеки ви отвеждат в следващата лига. Прекратяването на тютюнопушенето носи 4000 точки.
Движението не може да бъде доказано с безплатни приложения
Основният проблем при събирането на точки обаче е: На първо място, трябва да похарчите пари. Редовното упражнение носи много, но за да го докажете, или трябва да станете член на FitnessFirst - другите фитнес студия не се броят. Или си купете фитнес тракер, само с безплатни приложения не можете наистина да докажете движение. Дори тракерите трудно измерват, както показва красивият пример на художник, който е упражнявал бормашина, докато тракерът не го поздрави: Поздравления за успешен маратон!
Все още има пропуск, когато става въпрос за доказателство за здравословна диета: В близко бъдеще ще има партньор за сътрудничество, с когото клиентите могат да съхраняват статусни точки за всяка покупка. Договорите все още не са подписани. Трябва да е национална верига супермаркети, но как се записват покупките и как се проверява тяхното здравословно съдържание, все още е отворено. Едно нещо е ясно: всяка покупка на зеленчуци в тази верига дава точки, всяка покупка от биологичния фермер или зеленчуковия човек в съседство не е достатъчно здрава.
Подобни поведенчески контроли правят тези тарифи непривлекателни за много клиенти, дори ако те имат големи възможности за спестяване. Във всеки случай подобни тарифи ще привлекат по-здрави и здрави, които вярват, че ще постигнат наградите. В тарифите ще се натрупват предимно „добри рискове“. Засега те са отворени само за нови клиенти. За всички, които не участват в тарифите за данни - по каквато и да е причина - критиците виждат дългосрочна опасност: Ако персонализираните тарифи се разпространят, рано или късно всички, които не дават данните си за събиране, ще трябва да бъдат наказани с по-високи вноски.