Възможно ли е да препродадете застрахователния иск
В застрахователната практика често възникват обстоятелства, когато съгласно договорите за имуществено застраховане, застрахователите (бенефициенти), след настъпване на застрахователно събитие и предявяване на иск за застрахователно плащане, но преди установяване на факта на настъпване на застрахователно събитие, продава на трети лица правото да претендира за бъдещо застрахователно плащане, съгласно правилата на глава 24 от Гражданския кодекс на Руската федерация - промяна на лицата в задължението.
Възможността за безупречно прилагане на тази правна структура чрез прилагането й към застрахователни правоотношения в условията на настоящия руски правен ред изисква разбиране и правна оценка на последиците и начина на изпълнение на посоченото прехвърляне на правото на парично вземане.
Характерна особеност на договора за имуществена застраховка е, че той може да бъде сключен в полза на определено лице - застрахования (бенефициент), който трябва да бъде посочен в договора. Това лице има застрахователен интерес.
Застрахователният интерес към договорите за имуществено застраховане отразява отношението на притежателя на полицата (бенефициента) към застрахователното плащане като начин за покриване на случайно възникнала загуба в застрахованото имущество, която е компенсаторна или възстановителна. С други думи, застрахователната лихва е обратната страна на загубата.
Съответно, загуба в резултат на настъпване на застрахователно събитие може да възникне само от лице със застрахователна лихва, на което следва да се извърши застрахователното плащане. По този начин целта на застрахователния иск е да покрие загубата, понесена от така наречената застрахователна лихва.
За да направи това, застрахователният интерес трябва да има правна връзка, с други думи, правен иск към застрахованото имущество въз основа на закон, друг правен акт или договор (член 930 от Гражданския кодекс на Руската федерация). В противен случай е незаконно да се твърди, че лицето е претърпяло загуба в резултат на застрахователното събитие.
Следователно застрахователният интерес е изключително субективен признак, характеризиращ се с това, че може да принадлежи на лице, строго определено в застрахователния договор - титуляра на полицата (бенефициента), което може да претърпи загуби в резултат на застрахователно събитие. Тоест потребителят по договора за имуществена застраховка може да бъде само застрахователен интерес.
По този начин застрахователният интерес е неразривно свързан с самоличността на притежателя на полицата (бенефициент), който има правна връзка със застрахованото имущество. Съответно, ако дадено лице няма правоотношение със застрахованото имущество, то то няма застрахователен интерес. Това лице няма загуба в застрахованото имущество и в резултат на това няма право да получава застрахователни обезщетения.
Сега нека анализираме какво се случва, когато застрахователното вземане се продава, с други думи, прехвърлянето на правото да се претендира застрахователното вземане на трето лице (цесионерът на новия кредитор), особено ако цесията е извършена преди факта от застрахователното събитие се установява. По-горе беше отбелязано, че целта на застрахователното плащане е да възстанови загубата на лице, което има определена правна връзка със застрахованото имущество, тоест застрахователната лихва.
Въпреки това, в случай на прехвърляне на правото за получаване на застрахователно обезщетение на трето лице, което няма застрахователен интерес, целта на застрахователното обезщетение се променя, в резултат на което притежателят на полицата (бенефициент) остава с непокрита загуба, а третата страна получава доход от застрахователно обезщетение, тоест от непродажбени операции.
Дори да вземем предвид, че транзакцията по прехвърляне на правото на иск, извършена между юридически лица, е обезщетена, то във всеки случай продажбата от бенефициера (цедента) на неговото право на вземане може да бъде извършена в по-малък сума (т.е. с отстъпка) от сумата на определената застрахователна сума. Това подценяване се дължи на факта, че не е икономически изгодно за цесионера (нов кредитор) да закупи вземане в размер, еквивалентен на застрахователното плащане.