Урок 3 Какво представлява Endowment Life Insurance - School of Life
първо, нека разберем понятията "животозастраховане" и "застраховка живот на дарения".
Надявам се, че вече знаете, че животозастраховането се разделя на:
рискова застраховка живот и здраве и
натрупване на животозастраховане.
Рискова застраховка живот и здраве
Както подсказва името, застраховката "Живот и здраве" се основава на застрахователен риск. Съответно, притежателят на полицата плаща определена застрахователна сума в случай, че му се случи застрахователно събитие, посочено в застрахователната полица.
Ако застрахователното събитие (заболяване, хоспитализация, инвалидност или смърт), което беше предвидено в застрахователната полица, дойде, тогава самият застрахован или неговите наследници получават застрахователно плащане по застрахователната полица в съответствие със застрахователната програма.
Ако застрахователното събитие, определени от застрахователната полица, Не се случи, тогава изгубените пари са само малко плащане за късмет.
С такива съгласни понятия като "Доброволно здравно осигуряване" и "Задължително здравно осигуряване", надявам се, че сте запознати и от вашата житейска практика.
Тези видове здравно осигуряване обаче нямат нищо общо с животозастраховането и още по-малко дарение на животозастраховането, така че няма да ги разглеждаме при финансовото планиране на живота.
Обсъждаме как да използваме по-ефективно възможностите на тези видове здравно осигуряване в раздела „Планиране на социалния живот“.
Ще отбележа само, че както при рисковата застраховка живот, при доброволната медицинска застраховка при настъпване на застрахователно събитие, определено от застрахователната полица (болест, хоспитализация и др.), Притежателят на застрахователната полица има право на застраховка покритие на разходите за лечение.
В здравното осигуряване може да има и планирани прегледи и/или лечение за сметка на застрахователната компания. Така например, можете да планирате стоматологично лечение в чужбина със застрахователно покритие на разходите за лечение.
Днес руснаците имат възможност да получат медицинска подкрепа в клиники по целия свят с помощта на здравно осигуряване.
Застраховка живот на дарения
При натрупването на животозастраховане застрахователната полица се състои от два компонента:
застрахователен риск и
Съответно, ако настъпи застрахователно събитие, определено от застрахователната полица, тогава играе роля рисковият компонент на застрахователната полица и застрахованият или неговите наследници получават застрахователно обезщетение.
Ако застрахователното събитие не настъпи, тогава в края на определен период застрахованият или неговите наследници получават своите застрахователни спестявания.
По-нататъшното развитие на технологиите за натрупване на животозастраховане за целите на финансовото планиране на живота бяха такива видове натрупване на животозастраховане като:
инвестиционна застраховка живот и
Английски метод за инвестиране (план, свързан с дялове).
Инвестиционна застраховка живот
Вече беше отбелязано, че до известна степен инвестиционното застраховане живот е един вид класическа застраховка живот на дарения. Само в случай на инвестиционна застраховка живот, към финансирания компонент се добавя и инвестиционен актив, който е предназначен да увеличи инвестиционната печалба от натрупване.
У нас поради различни причини (недоразвитие на фондовия пазар и др.) Този вид осигурителни животозастрахования все още не е придобил широка популярност и признание.
Английски метод за инвестиране (план, свързан с дялове)
Английският метод за инвестиране (или свързани с дялове продукти) също се отнася до застраховка живот на дарения. Вярно е, че рисковият компонент в застрахователната полица на такава натрупваща се застраховка живот се крие само във факта, че в случай на смърт на застрахования наследниците му ще получат 101% от всичко, което в момента е за сметка на застрахования при застрахователно дружество.
В момента този вид застраховка живот на дарение се използва широко за инвестиране на пари в чуждестранни финансови активи при формиране на пенсионни спестявания чрез застрахователна компания.
Както вече беше отбелязано, практически няма застраховка като такава в английския метод за инвестиране (план, свързан с дялове).
Всъщност планът, свързан с дялове, е обикновена брокерска сметка, а застрахователната полица е просто метод за оптимизиране на данъците и получаване на допълнителни непазарни ползи.
Това, което е важно за успешното финансово планиране на днешните неравномерни пазари, е, че английският метод за инвестиционен план, свързан с дялове, позволява на инвеститора да получи достъп до неограничен набор от международни финансови инструменти, включително депозити в западни банки, взаимни фондове и ETF, ценни книжа и деривати, структурирани продукти и др.
Животното застрахователно дружество по английския метод на инвестиционния план работи като борсов посредник, т.е. просто изпълнява поръчка за покупка и продажба на финансови активи и в същото време комбинира възможностите на частното банкиране по отношение на инвестиционен подбор и правна защита на финансовия капитал.