Теоретични аспекти на организацията на пазара на пластмасови карти, концепция, видове и технология на издаване
Понятие, видове и технология на излъчване на пластмасови карти
Безкасовите форми на плащане съществуват отдавна и, разбира се, доминират, причинявайки все по-голяма дематериализация на паричното обращение. Хората имат възможност да получават заплата, да плащат за услуги, без да прибягват до пари.
Едно от прогресивните средства за организиране на безкасови плащания в областта на паричното обращение е пластмасовата банкова карта.
Специален вид пластмасови карти са банковите карти, които са персонализиран платежен инструмент, който предоставя на притежателите си възможност за безкасово плащане на стоки и/или услуги, както и получаване на пари в брой в клонове (клонове) на банки и автомати (банкомати) ) [24, с. 12].
Като стандартен продукт на платежните системи, банковата карта е проектирана да извършва доста ограничен набор от операции: извършване на покупки и получаване на пари в брой.
Банката, издала картата, също може да й даде като свой частен продукт редица специфични свойства. При прехвърляне на средства от една сметка на титуляра в друга или получаване на информация по други сметки, банковата карта се използва като средство за идентификация на клиента. Технологиите за използване на пластмасови карти, докато се развиват, ще предоставят на притежателя все по-широк спектър от възможности не само да управлява средствата си, но и да предоставят цялостни банкови услуги.
Следователно, преди картата да бъде издадена на клиента, картите се „персонализират“. Предната страна на платежните карти е маркирана с логото на финансова институция, търговски марки на платежната система, номер на карта, име на притежателя, срок на годност на картата. В допълнение, обикновено картата съдържа елементи за сигурност: холограма със символ на платежната система, специални елементи, видими само в ултравиолетовите лъчи и т.н. Ако картата съдържа чип, тогава на предната й страна се поставя микросхема. Днес картите с магнитна лента са по-често срещани. На гърба на картите има магнитна лента, панел за подпис и отпечатан текст на банката. В някои платежни системи е разрешено в определено поле (по-често на гърба на картата) да се постави снимка на притежателя.
Като пример ще демонстрираме два вида банкови карти на Новосибирската общинска банка (вж. Приложение А.).
Видове пластмасови карти.
Има много признаци, по които пластмасовите карти могат да бъдат класифицирани.
1. Според материала, от който са направени:
В момента пластмасовите карти са почти повсеместни. Въпреки това, хартиени (картонени) карти, запечатани в прозрачен филм, често се използват за идентифициране на картодържателя. Това са ламинирани карти. Ламинирането е доста евтина и лесно достъпна процедура, но ако картата се използва за изчисления, тогава, за да се увеличи сигурността срещу фалшифициране, се използва по-усъвършенствана и сложна технология за изработване на карти от пластмаса. В същото време, за разлика от метала, пластмасата лесно се поддава на термична обработка и натиск (релеф), което е много важно за персонализиране на карта преди издаването й на клиент [20, с. 72].
2. По предварителна уговорка:
- за финансови транзакции.
Това разделение не се изключва взаимно. Например голяма компания може да издаде на всеки свой служител карта, която:
- е пропуск, който позволява достъп до определени зони - функция за идентификация;
- на същата карта всяка важна информация за притежателя на картата може да бъде записана в кодирана форма - информационна функция;
- освен това такава карта може да се използва и за разплащания в столове и магазини на тази компания - сетълмент функция.
Системи, използващи многофункционални карти, вече са внедрени от много банки и е очевидно, че комбинацията от много функции в една пластмасова карта е обещаваща, тъй като такава карта е удобна както за издателя, така и за притежателя му [13, с.24].
3. Въз основа на обхвата:
- Двустранни системи - възникнали въз основа на двустранни споразумения между участниците, при които картите могат да се използват за закупуване на стоки в затворени мрежи, контролирани от един емитент (универсални магазини, бензиностанции и др.);
- многостранни (универсални) системи - предоставят на картодържателите възможност да купуват стоки от различни търговци и сервизни организации, които разпознават тези карти като платежно средство.
4. По вид изчисления (съгласно 266 - P):
- кредитната карта е предназначена за нейния титуляр да извършва транзакции, сетълменти за които се извършват за сметка на средства, предоставени от кредитната институция - издателя на клиента в рамките на установения лимит в съответствие с условията на договора за заем;
- сетълмент (дебитна) карта е предназначена за извършване на транзакции от нейния притежател в рамките на размера на средствата (лимит на разходите), установен от емитиращата кредитна институция, сетълменти по които се извършват за сметка на средствата на клиента в неговата банка сметка или заем, предоставен от издаващата кредитна институция на клиента в съответствие с договора за банкова сметка в случай на недостатъчно или липса на средства по банковата сметка (овърдрафт);