Съвети за домашно финансиране
Мечтата за вашата собствена къща. По-специално семействата с деца искат собствен дом - собствени четири стени и градина, с които да играят. Всеки, който спазва следните десет ценни съвета, като клиент, е добре оборудван за приключението да построи къща.
За да можете да финансирате стабилно, трябва сами да отговорите на най-важните въпроси: В началото определете реално собствения капитал, доходите и редовните разходи, за да очертаете обхвата на финансирането на строителството. Бъдете честни със себе си - от друга страна, това може да доведе до нереалистично предложение, което в ретроспекция наистина ще навреди на вас и вашето финансиране.
Съвет 1: собствен капитал
Около 25 процента от покупната цена (плюс допълнителни разходи за нотариус, данък върху прехвърлянето на недвижими имоти и вписване в поземления регистър) на имота би трябвало да бъдат спестени от кандидатите. При строителна или покупна цена от 360 000 евро това би било 90 000 евро плюс допълнителни разходи. Предлага се пълно финансиране (100 процента финансиране), но то е налично само в специални случаи, например когато двама омъжени държавни служители кандидатстват за заем или лице с надеждно високи доходи. Определена възглавница на капитал също показва на банката, че кредитополучателите могат да работят разумно. Въведената през март 2016 г. директива на ЕС за кредити за жилищни недвижими имоти също така накара банките да изчисляват много по-внимателно, за да не бъдат съдебно преследвани за неправилни съвети след това.
Съвет 2: правилна сума на заема
При определяне на нуждите от финансиране част от собствения капитал трябва да се запази като резерв, в случай че колата се откаже или се случат други непредвидени неща. Трябва да имате три до пет месечни нетни заплати на най-високия ръб. В допълнение към имота, в заема има и достатъчно буфер.
Съвет 3: Избягвайте рефинансиране
Не е необичайно първоначалното изчисление да бъде изхвърлено зад борда в проект на сграда - разходите се увеличават, например поради лоши изчисления на разходите от архитекта или промени в желанията на клиента по време на строителната фаза. Обикновено заемодателят включва резерв от пет до десет процента в размера на заема, така че някои допълнителни разходи могат да бъдат поети без рефинансиране. Ако това не е достатъчно, ще е необходимо допълнително финансиране. И това е свързано с много по-високи лихвени проценти.
Съвет 4: Месечно балиране
Нетният месечен наем, платен досега, дава добър ориентир за размера на месечната вноска по кредита. Доказано основно правило е, че месечната ставка за лихва и изплащане не трябва да надвишава 40 процента от нетния доход. Така или иначе трябва да прецените каква сума сте в състояние да финансирате с течение на времето.
Съвет 5: Сравнете точно
За да можете да сравнявате офертите правилно, трябва да обърнете внимание на три критерия:
- месечната ставка
- първоначалния ефективен лихвен процент
- останалият дълг в края на фиксирания лихвен процент
Последната точка е много важна, особено по време на ниски лихвени проценти. Защото, ако комбинирате ниските лихвени проценти с ниски изплащания, ще се радвате на ниска месечна ставка за известно време, но в края на фиксирания лихвен процент ще имате значителен остатъчен дълг. За което след това той трябва да тегли нов заем с вероятно много по-високи лихвени проценти. Обратният пример са така наречените заеми за пълно погасяване. Първоначалното изплащане е определено толкова високо, че в края на периода с фиксирана лихва заемът се изплаща изцяло.
Съвет 6: Съгласете се за гъвкавостта
Опитайте се да получите възможно най-голяма гъвкавост с вашия жилищен заем. Например безплатни специални права за погасяване или променлива погасителна вноска, които могат да бъдат увеличени или намалени в зависимост от житейската ситуация. Ако например има потомство и доходът временно отсъства, кредитополучателите се радват на временно намалена месечна ставка. От друга страна, ако имате подарък или наследство, можете да преминете към погасяването, за да излезете по-бързо от дълга. В този случай не е препоръчително да изплащате заема изцяло, тъй като банката тогава има право на „неустойка за предсрочно погасяване“.
Съвет 7: Фиксирани лихвени проценти възможно най-дълго
Във времена на исторически ниски лихвени проценти, колкото по-дълъг е срокът на кредита, съчетан с високо изплащане, толкова по-добре за вас. Вярно е, че заемите с дълги срокове са по-скъпи от тези с фиксирани лихвени проценти. Но ви дава сигурност при планирането. А лихвеният процент за 20 години с фиксирани лихвени проценти беше само с три десети по-висок в края на 2016 г., отколкото за 15 години.
Съвет 8: вземете под внимание текущите разходи
Всеки, който преди това е живял в нает апартамент, е бил свикнал да плаща допълнителните разходи в допълнение към основния наем. Те се срещат и в новия дом - и опитът показва, че те са по-високи, отколкото в наетия апартамент поради по-голямата жилищна площ и повишения комфорт. Дори ако много добрата енергийна ефективност в новата къща може да намали разходите. Така че изчислете реално месечните допълнителни разходи за електричество, боклук, вода и канализация, ако е необходимо газ и петрол. Има и нова позиция: данък върху имуществото. Той се събира от общината, която обича да пълни тесните каси с повишаване на процентите за оценка.
Съвет 9: Включете финансиране
Когато ви съветвате относно финансирането, не забравяйте да ви покажем кои промоционални заеми с ниски лихви можете да получите - особено от Reconstruction Loan Corporation (KfW Bank) и Федералната служба за икономика и контрол на износа (BAFA).
Съвет 10: Натрупайте резерви
След изграждането е преди ремонт. Дори и най-красивата къща остарява. Отоплението може да се провали, покривът да тече. Ето защо собствениците на жилища трябва да започнат да изграждат резерви веднага щом се преместят, за да бъдат подготвени за тези евентуални ситуации. Например, има смисъл да спестите от договор за заем на строително общество, така че след около седем години да има възможност да се вземе заем за строително общество.
Най-добрата информация за семейства за изграждане на къщи
"моят красив дом"
От планирането до интериорния и екстериорния дизайн: Експертите дават полезни съвети във всеки брой. В павилиона и като приложение. Повече информация на HOME3.de
"дебелата немска къща книга"
Така че мечтата да притежавате собствен дом не се превърне в кошмар: незаменим наръчник за всеки, който иска да строи. В павилиона и като приложение.
Достъпно жилище полза от застраховката
Разбира се, строителите на жилища все още могат да водят преговори с банки за финансиране на собствеността им. Но тъй като постоянната фаза на ниски лихвени проценти завихри много пазари, има алтернатива, която трябва да се вземе на сериозно: Застрахователните компании също предлагат изграждане на пари гъвкаво и при изгодни условия. Когато търсят подходящата ипотека, клиентите трябва не само да се отбиват в банки, но и да обмислят оферти от застрахователни компании.
Особено когато става въпрос за дългосрочно финансиране със срок от 15 години или повече, офертите на застрахователите често са по-евтини от банките. Вашето предимство е, че не е нужно да се рефинансирате на капиталовия пазар, а само да инвестирате парите на клиентите си. В крайна сметка парите, които купувачите на недвижими имоти заемат от застрахователите, са предимно вноските, които другите клиенти на компанията внасят в животозастраховането си. Застрахователите трябва да инвестират този капитал изгодно, за да генерират гарантираната лихва. Тъй като безрисковите ценни книжа, предпочитани от застрахователите, като държавни облигации, едва ли генерират възвръщаемост, сега те настояват за кредитния си бизнес.
Разликата не е само в лихвения процент
Домостроителите могат да се възползват от това, както показва проучването, проведено от FMH-Finanzberatung, което го използва за създаване на рейтингов списък за "Wirtschaftswoche". Най-добрите лихвени проценти от 1,26% (фиксирани в продължение на десет години) и 1,70% (фиксирани в продължение на 20 години) се предлагат от животозастраховането на Allianz, но те все още са на трето място. Тъй като по-добре оценените оферти от HDI и LV 1871 са отбелязани с по-висока гъвкавост и по-добро обслужване.
Има ясни разлики между офертите, както по отношение на лихвените проценти, лихвите по ангажиментите, възможността за специални изплащания и времето до старта на проекта. Преди да вземат решение, кредитополучателите трябва първо да изяснят дали лихвата или гъвкавостта са решаващи за тях. Офертите на застрахователите обаче са доста неподходящи за клиенти, които искат само краткосрочно финансиране или променливи лихвени проценти.
По принцип няма разлика дали строителните пари идват от банката или от застрахователната компания. Тъй като застрахователните компании също трябва да спазват приложимите правила за защита на потребителите на банкови клиенти. Например тук важи и следното: длъжниците на недвижими имоти имат право да изкупят стария си заем след десет години, за да приключат последващото финансиране с по-евтин доставчик.