Разходи за животозастраховане, продължителност
Преди да изберете договор, трябва да бъдат разгледани много точки: вид фонд, такси, качество на услугата, продължителност и т.н.
Как да изберете своя план за застраховка живот ?
Винаги трябва да очаквате изненади, не винаги добри, разбира се, когато подписвате договор за животозастраховане. Нормално, тъй като става въпрос за дълъг ангажимент. Още повече причина да поставите всички шансове във ваша полза от самото начало. Първата предпазна мярка, която трябва да предприемете, е да дефинирате точно вашия спестовен профил: кой сте и какво искате.
Това избягва много грешки при препращане! Съществуват и други критерии за подбор, повечето от които технически (вид договор, размер на таксите, опции за управление и т.н.), но все пак от съществено значение. Това са всички полезни квадратчета за отметка, преди да вземете решение.
Профил за спестяване
Важно е да определите своя собствена, преди да инвестирате спестяванията си. Казват, че французите имат манталитет за спестявания. Трудно е да се отрече: те оставят средно близо 15% от доходите си настрана. Но желанието да инвестирате парите си в животозастраховане или другаде не е достатъчно, за да дефинирате спестовен профил. Неговият повече или по-малко смел темперамент, неговите финансови и ИТ познания, значението на сумите за инвестиране, семейното му положение, възрастта му, целевите цели - пенсиониране, проект за недвижими имоти ... - това са критериите, които трябва да се вземат предвид да знае точно профила му. Едва след като това е добре установено, всеки ще може да оцени степента на риск, който може да поеме със спестяванията си, следователно преминавайки към фонд в евро или към динамична подкрепа (фондова борса, недвижими имоти и т.н.), като добре от типа на събеседника, който той трябва да избере (традиционен застраховател, съветник по богатство, интернет брокер и т.н.).
Период на настаняване
След две години животозастраховането заслужава внимание, но не и преди. Един от въпросите, които спестителят трябва да си зададе, преди да инвестира парите си, е продължителността на ангажимента, който е готов да поеме: няколко месеца, две до три години, повече от осем години? Ако става въпрос да си осигурите двуседмична ваканция на слънце или нова кола това лято, спестовна книжка, дори при ниска лихва (средно 0,75%, без данъци), ще свърши работа. е да не печелите колкото се може повече пари, а по-скоро да не губите никакви.
След две години си струва да се обмисли застраховка живот. Внимавайте обаче при избора на финансова подкрепа: акциите, например, могат да варират значително нагоре или надолу. В случай на голям спад вероятно две или три години няма да са достатъчни, за да компенсират записаните загуби. В крайна сметка животозастраховането е наистина привлекателно в дългосрочен план. Подобно на доброто вино, то се подобрява с времето, благодарение на преференциалното данъчно третиране след осем години.
Евро фондове
Връщеното връщане се оценява в дългосрочен план, най-малко от три до пет години. Един добър начин да оцените качеството на договор за животозастраховане е да наблюдавате представянето на вашия фонд в евро (всички договори имат поне един). Всъщност, както силата на веригата зависи от най-слабото й звено, така и качеството на договора зависи от качеството на нейния еврофонд, задължително най-печеливш, тъй като инвестираният капитал е гарантиран от застрахователя.
Получаването на добри резултати с фонд в евро въпреки много неблагоприятната парична среда, какъвто е случаят от няколко години, доказва, че мениджърът е особено ефективен. Но внимавайте: животозастраховането е дългосрочна инвестиция. Неговото представяне не се оценява в продължение на една година, а с течение на времето, тоест поне три до пет години. Средно и без таксите за управление, техните средства в евро показват възвръщаемост от 8,1% за три години, 15,4% за пет години и 28,5% за осем години.
Кандидатът, на когото се предлага договор, чийто фонд в евро е значително под тази средна стойност, както често се случва с оферти от банки и традиционни застрахователи, които се борят да печелят повече от 2% годишно в дългосрочен план (прочетете таблицата по-долу), така че във ваш интерес е да помислите два пъти, преди да подпишете. Имайте предвид, че тези препратки не могат да се използват за оценка на наскоро пуснати на пазара договори. Тогава най-доброто е да се обърнете към възвръщаемостта, обслужвана от компанията по другите й договори.
Застраховка живот: плащания и тегления
Бъдете внимателни, за да можете да депозирате или теглите парите си свободно. Една от основните силни страни на животозастраховането е неговата гъвкавост на работа. И точно това търсят много застрахователи. Разбира се, някои от тях все още се задоволяват с договор с „единична премия“ (еднократно плащане в началото, обикновено голямо, след това нищо не се пипа) или договор с „периодични плащания“, който, фиксиран на еднократно -всички графици за отказ, обаче не се препоръчват. От друга страна, с договор за "безплатно плащане" можете да го финансирате, когато искате и как искате, в зависимост от наличността ви към момента.
Единственото съображение: всеки път минималният залог, приет от застрахователя, е поне 100 евро и при някои договори той се изкачва до 500 или дори 1000 евро. Друг възможен вариант: договори с „планирани плащания“, тоест, финансирани с определена ставка (най-често на месец или тримесечие), от банковата сметка на застрахования.
Няма обаче нищо общо с твърдостта на договора с периодични плащания: тук застрахованият остава свободен да спре, намали или увеличи вноските си, както сметне за добре. Разбира се, докато плащанията са безплатни, тегленията също са безплатни, насрочени или не, без формалности или почти (достатъчно е писмо или искане от интернет), като парите обикновено стигат до сметката му в рамките на петнадесет дни.
Добре е да се знае: периодът за предоставяне на данъчното предимство започва да тече от първото направено плащане.
Ниво на застраховка живот
Застрахователите често дават отстъпка, ако са заплашени да отидат другаде. Застрахователите не работят на безценица, всяка транзакция е възможност за тях да събират разходи. Нищо по-нормално, но при условие да не се преувеличава. Поради това абонатът има всички интереси да сравнява разходите, предвидени в договора, който му се предлага, с тези, които обикновено се начисляват от конкуренцията. Трябва да се признае, че обхватът на таксите за плащане, отбелязан на пазара, е много широк, понякога надхвърлящ 4.50% за оферти от банкови клонове и застрахователни компании.
Но това не е причина да платите повече от 3%, без предварително да сте договорили твърдо, което е възможно в повечето случаи от 10 000 евро при плащане. За годишните такси за управление средната стойност е 0,70% за еврофондовете и 0,80% за дялово обвързаните фондове, с пикове от 0,90%. Отново няма въпрос за излизане отвъд тази граница.
Освен това за разходите за арбитраж между различните налични инвестиционни инструменти: максимум е 0,5% на извършена транзакция. Застрахователите приличат на търговците на автомобили, в крайна сметка дават отстъпка, ако потенциалният клиент заплашва да търси другаде. На други места често е светът на интернет брокери (Assurancevie.com, Linxea.com, Altaprofits.com и др.) И 100% онлайн банки (BforBank, Fortuneo, Monabanq и др.), Чиито лихви са особено конкурентни при ниска работна ръка разходи. Пример: известната „нулева ставка“ за такси за плащане. Остава да се провери обаче дали това не е цена на повикване, криеща прекомерни такси за управление.