Проектиране на система за защита на банковите кредитни ресурси от недобросъвестни кредитополучатели, като се вземе предвид
Концепцията за добросъвестен кредитополучател намира приложимо значение в предложената от нас система за защита на банковите кредитни ресурси, като се вземат предвид етичните изисквания.
Схематична диаграма на система за защита на кредитните ресурси на банката от недобросъвестни кредитополучатели, като се вземат предвид етичните изисквания, е показана на фигура 9.
Фигура 9. Системата за защита на кредитните ресурси на банката от недобросъвестни кредитополучатели, като се вземат предвид етичните изисквания
В структурата на системата за защита на кредитните ресурси на банката от недобросъвестни кредитополучатели, като се вземат предвид етичните изисквания, се предлага да се предвидят две подсистеми: подсистема за предотвратяване на несправедливостта на кредитополучателите и подсистема за ликвидиране на просрочени дългове.
Подсистемата за предотвратяване на недобросъвестност на кредитополучателите е показана на фигура 10.
Фигура 10. Подсистема за предотвратяване на недобросъвестност на кредитополучателите
Резултатът от функционирането на тази подсистема е разпределението на потенциалните кредитополучатели в три групи - „потенциално добросъвестни кредитополучатели“ (бял списък), „съмнителни клиенти“ (сив списък) и „недобросъвестни кредитополучатели“ (черен списък) . В съответствие с това към коя група принадлежи лицето, което кандидатства за заем, се взема решение за предоставяне или отказ за предоставяне на заем.
Основната функция на банката в рамките на подсистемата за предотвратяване на измами на кредитополучателя е да разработи и приложи методология за цялостна оценка на потенциален кредитополучател, като се вземат предвид етичните изисквания, чиято блокова схема е показана на фигура 11.
Фигура 11. Блок-схема за цялостна оценка на потенциален кредитополучател, като се вземат предвид етичните изисквания
Процесът на цялостна оценка на потенциален кредитополучател започва със събирането на първична информация за потенциален кредитополучател. Предварителният етап е консултация с клиента, определяне на неговите нужди в един или друг вид кредитен продукт. Освен това, потенциалният кредитополучател попълва въпросник, удостоверява точността на данните, предоставени с подпис, и предоставя длъжностното лице по кредита за първоначално поемане. Поемането е основната функция на длъжностното лице по кредита, което се състои в първоначалния анализ на данните, предоставени от потенциалния кредитополучател, степента на тяхната надеждност, както и съставянето на психологически портрет на потенциалния кредитополучател. частично проверява информацията, предоставена с оригиналните документи, предоставени от потенциалния кредитополучател: паспорт, шофьорска книжка, отчет за доходите, копие на работа книга, пенсионно удостоверение, документи за регистрация като индивидуален предприемач, след което се пристъпва към изготвяне на портрет на поведението на потенциален кредитополучател. На този етап се използват както вербални, така и невербални канали за информация. Кредитният служител трябва да прилага знанията и уменията, придобити по време на процеса на обучение, за да установи вербален контакт с потенциален кредитополучател. Освен това кредитният служител трябва да отбележи чертите в характера на клиента, характеристиките на придружаващите ги лица, поведението и стила на потенциалния кредитополучател. Въз основа на някои наблюдения кредитният служител може да направи някои типични заключения относно бъдещата добросъвестност на кредитополучателя. Това изисква максимална деликатност, интереса на кредитния служител към предмета на разговора, както и компетентността на кредитния служител. Доброжелателството, инициирано от кредитния служител в самото начало на консултацията, ще помогне на потенциалния кредитополучател да преодолее психологическата бариера за открит разговор.
Портретът на поведението на потенциален кредитополучател трябва да бъде правилно комбиниран с данните за клиента, което е документирано, така че да няма повторения и пропуски в попълнения пакет от първична информация за потенциалния кредитополучател.
Кредитният служител съобщава резултата от оценката за оценяване на потенциалния кредитополучател и предлага да направи някои промени в заявлението за кредит (да промени сумата на кредита, да привлече поръчители и т.н.). Освен това приложението може да бъде проверено още няколко пъти чрез системата за оценка на точкуването. Броят на тези опити се определя от настройките на конкретна програма за точкуване.
Етичното поведение на банката в тази ситуация се изразява в непредставяне на информация, че заявлението на този клиент не е получило одобрение, както и в безпристрастно отношение към този клиент в случай на ново заявление, получено от него.
Заявлението на потенциален кредитополучател, който е получил общ резултат за оценка, по-голям от установената гранична точка, автоматично отива в банката за разглеждане от отговорното лице. Стойността на граничната точка се определя по експертен метод, в съответствие с текущата кредитна политика на банката
По този начин точкуването позволява не само значително да намали времето за вземане на окончателно решение за предоставяне/неотпускане на заеми на потенциален кредитополучател, но автоматично сортира най-кредитоспособните кредитополучатели, решението за което се взема за броени минути.