Право на банкова сметка; Маслиново дърво от Maison Rouge
Анализът на правото на сметка представлява опит за отговор на основния въпрос дали банкерът е свободен да откаже на потенциален клиент да открие сметка в неговото заведение (I) или е свободен да ограничи на клиента предимствата на банкова сметка ( II).
Преди обаче да започнем това проучване, струва си да определим традиционната теория за банковите сметки.
Всъщност, преди да се появи доктрината, свързана с правото на сметка, е необходимо да се припомни основата, на която се установява традиционното откриване на банкова сметка.
Традиционните разпоредби във френското позитивно право определят договора за откриване на сметка като установяване на връзка между банка и клиент. Повече от съществена сделка, това е рамково споразумение, което урежда отношенията между банки и клиенти [1]. Въпреки това участниците могат да установят много клаузи, които да регулират воденето на сметката. Следователно изготвянето на този договор предполага официално съгласие. Освен това правилата, отнасящи се до договорите за общо право, намират своето пълно приложение тук. По този начин трябва да бъдат изпълнени условията за съгласие и капацитет. Съгласно тези принципи физическо или юридическо лице е свободно да избира банковата институция по свой избор.
По отношение на физическите лица, които са юридически лица, всяко лице може свободно да открие банкова сметка, при условие че не се сблъсква с конкретни условия за капацитет. Според приетите методи за представителство, неспособният пълнолетен, ако му се приписва акаунт, трябва да бъде представен от своя наставник или куратор, ако режимът на кураторство предвижда това. По същия начин, за неманципиран непълнолетен, сметката по принцип се открива на негово име, но работи под подписа на законния представител. Въпреки това, въпреки липсата на представителство, банките все повече допускат не еманципирани непълнолетни като клиенти, без да подават поддръжка на сметката на законен представител. Въпросът не възниква при тези условия за еманципирани непълнолетни, чийто капацитетен режим е моделиран на този на способните възрастни.
По отношение на юридическите лица, моля, обърнете се към правилата за представителство, приложими за всеки тип компания. За чуждестранна компания правото на сметка остава подчинено на признаването на тяхната правоспособност на националната територия. В по-конкретния случай на фактически компании или съвместни предприятия, които нямат правосубектност, няма право на отчет. За компании в процес на създаване, в допълнение към посочените мерки за поглъщане, ако е необходимо, впоследствие партньорите трябва да предоставят доказателство за регистрация (Kbis) на банкера.
По принцип всеки е свободен да открие банкова сметка във Франция. В същото време по принцип няма задължение да имате банкова сметка. На практика обаче откриването на сметка често е повече от необходимо. Така в днешно време много заплати се изплащат от компании по банков път или с кръстосан чек. Само банково заведение обаче може да приеме тази операция. Освен това, съгласно член 6 от закона от 22 октомври 1940 г., всеки търговец, обвързан със задължението да се регистрира в търговския и фирмен регистър, е длъжен да открие сметка. Данъчна глоба е дори предвидена, ако тази процедура не трябва да се провежда.
Също така всеки вече има нужда от акаунт в ежедневието; Ето защо е необходимо да се оцени реалността на съществуването на право на сметка.
Принципът на правото на сметка
Може ли банкер законно да откаже да открие сметка за потенциален клиент ?
Тази възможност беше обсъдена горещо.
Общоприето е, че банкерът винаги може свободно да откаже заем. Освен това от банкера не се изисква да обосновава отказа си. Нещо повече, това е наистина договор за лично право с много силна intuitu personae. Дори е постановено, че банкер може да направи получаване на заем в полза на един от клиентите си при изричното условие, че последният се задължава да поддържа сметката си в клона си [2]. За разлика от това, банкерът е обвързан с обещанието за кредит, което е издал. Неговата отговорност, в случай на последващ отказ, може да бъде ангажирана.
Що се отнася до откриването на банкова сметка, отговорът беше по-малко ясен.
Всъщност съгласно наредбата от 30 юни 1945 г. отказът на банкера може да бъде приравнен на отказ да продаде или да предостави услуги. По този начин съдебната практика признава [3]. Тази позиция обаче не винаги е убеждавала доктрината. Всъщност за някои автори банката не е обществена услуга. Като такъв, банкерът не може да бъде задължен да открие сметка при потенциален клиент. Тези автори искаха да осветят свободата на банкера, като твърдят, че последният, чрез публичност или по някакъв друг начин, не прави оферта, а покана за разговори. Клиентът прави предложението, желаещо да открие сметка в банкова институция. Тогава договорът ще запази интуитивно персонален характер.
Законът от 24 януари 1984 г. изясни намерението на законодателя. Раздел 89 от Закона за банките от 1984 г. освобождава банките от прилагането на раздел 30 от Заповедта за отказ за продажба и предоставяне на услуги от 1945 г. По този начин банкерът може свободно да откаже откриването на сметка [4]. В замяна той има задължението да обоснове решението си за отказ, особено по отношение на издаването на чекови книжки.
Наред с това твърдение, член 58 от същия закон наистина създава право на отчет. Общ принцип, той не може да се приложи пряко срещу банкови институции. Само Banque de France можеше да се позове на него.