Определение на потребителски кредит, домейн, режим - Курс

Потребителски кредит

определение

Определение на потребителски кредит

A Потребителски кредит е заем, отпуснат на физическо лице от банка (или специализирана финансова организация) директно или чрез търговец. Физическото лице, като кредитополучател, се задължава да изплати сумата, която му е предоставена, плюс лихва.

Целта на потребителския кредит е финансиране на ежедневни разходи за живот и домакинско оборудване (включително автомобили), с изключение на недвижимите имоти. Предназначен е за финансиране на частни нужди, несвързани с професионалната дейност на кредитополучателя.

Потребителският кредит е обект на правила, определени от Потребителския кодекс когато размерът му е между 200 и 75 000 евро (с изключение на някои случаи на консолидация на заеми): Източници: https://www.lcl.com/guides-pratiques/gestion-budget/credit-consommation/definition.jsp

Реформа от 2010 г. относно потребителския кредит

Законът от 1 юли 2010 г. за реформиране на потребителския кредит има за цел да ви защити по-добре по време на вашите кредитни операции. Засиленият надзор на револвиращия кредит, по-добрата информация за потребителите, помощта за хората в затруднено положение са сред промените, приложими на прогресивни етапи между септември 2010 г. и май 2011 г. Реформата от Лагард от 1 юли 2010 г. има за цел преди всичко да контролира по-добре рекламата (радио, печат медии, телевизия и интернет) в потребителски кредит. Целта е да се направи по-ясна и четлива (по-специално чрез подчертаване на последиците от тегленето на потребителски заем).

По-специално, той забранява кредитиращата институция:

  • изявления, предполагащи, че кредитът подобрява финансовото състояние или бюджета на потребителя; води до увеличаване на ресурсите; е заместител на спестяванията; предоставя автоматичен резерв от незабавно налични парични средства, без да може да се установи финансова компенсация;
  • да се посочи, че заем или операция по консолидация на заем може да бъде предоставена без каквато и да е информация, позволяваща да се оцени финансовото състояние на кредитополучателя.

Той задължава кредитиращата институция:

  • да включи във всичките си реклами за потребителски кредит споменаването: „Заемът ви ангажира и трябва да бъде изплатен. Проверете капацитета си за изплащане, преди да се ангажирате ";
  • да се вмъкне представителен пример, когато в рекламата има количествено определен елемент, като се подчертае определена съществена информация за цената на кредита и по-специално ГПР (ГПР е ставката, покриваща всички разходи, свързани с отпускането на кредит, като по този начин позволявайки на потребителя да измери общите разходи.);
  • за обозначаване на „револвиращия кредит“ само с това име.

А) Областта на потребителския кредит L311-1 от потребителския код.

Тази област трябва да бъде описана по отношение на засегнатите хора. Що се отнася до заемодателя, той трябва да действа в професионално качество. Кредиторът не е задължително кредитна институция, тъй като някои търговски доставчици също издават потребителски кредит с карти на магазина и условия за плащане и следователно могат да попаднат в обхвата на потребителското законодателство. Що се отнася до кредитирания кредитополучател, то трябва да е физическо лице, което действа за нужди, несвързани с професионалната му дейност. Понятието физическо лице е дадено от закона, L 311-1 от Потребителския кодекс. За други потребителски разпоредби като неравноправни условия юридическите лица могат да бъдат класифицирани в категорията на непрофесионалистите. Потребителското законодателство работи върху потребителите и непрофесионално. При непрофесионалистите можем да имаме юридически лица като асоциации, потвърдени от Касационния съд с решение от 23 юни 2011 г.

  • - Сделки, свързани с потребителски кредит:

Член L 311-1 е общ в смисъл, че се прилага за всички заеми, независимо от тяхната форма - заем, период на плащане, разрешение за овърдрафт. E.x транзакцията за наем-покупка е включена в тази схема. Режимът на потребителски кредит се прилага за кредит срещу заплащане или безплатно. Всяка сделка с потребителски кредит вероятно ще попадне под този режим. Законът изрично изключва някои споразумения от този режим. Всички ипотечни заеми попадат под друг режим.

Други изключени транзакции - Заеми за сума под 200 евро и по-голяма от 75 000 евро. Също така разрешения за овърдрафти, подлежащи на възстановяване в рамките на един месец, или разрешения за възстановяване на сума в рамките на максимум 3 месеца и които са без лихва или такси. От друга страна, щом изминат 3-те месеца, режимът се прилага изцяло. Режимът не се прилага нито в рамките на колективна процедура, мирно споразумение, и накрая, също не са засегнати, търговските карти с отложен дебит от максимум 40 дни, без да включва такса за клиента, освен годишния абонамент на карта. Страните, дори и да не попадат под този режим, могат доброволно да му се подчинят.

Б) Режим на потребителския кредит

Както при всеки договор, режимът отчасти се определя от волята на страните. Страните могат съвместно да договарят част от договора, включително възнаграждението на кредитната институция и следователно лихвения процент (процентът не може да надвишава лихвения процент). Повечето правила за потребителския кредит са продиктувани от закона. Законът налага задължения по отношение на информацията за клиента, процеса на формиране на договора, изпълнението на този договор и определя правилата за взаимозависимостта между договорите.

1) Предварителна информация за клиента.

2 вида информация: Обща информация и конкретна информация.

Главна информация е това, което се дължи на всички (т.нар. стандартизиран). Приема формата на реклама. Най-често срещаният начин за широко информиране на обществеността е чрез реклама - членове L 311-4 и L 311-5. Прекалено изкусителната реклама се счита от закона за опасна и следователно трябва да бъде регламентирана подробно. Законът от 30 август 2010 г. посочва цялата задължителна информация. 2 д-р. регулиране на размера на определени знаци. Твърдението на закона е, че заемът ще подобри финансовото ни състояние. Трябва да се появят всички характеристики на кредита - L 311-4. В допълнение към тази публичност, заемодателят трябва да предостави на кредитополучателя стандартизирана преддоговорна форма Член L 311-6 от Потребителския кодекс. Идеята е, че потребителят, благодарение на този стандартизиран лист, може да сравнява офертите в други заведения. Той трябва да предхожда подписването на договора за кредит.

2) Процесът на формиране на договора.

Ако волята за преминаване на кредита се потвърди, заемодателят трябва да издаде предварителна оферта, член L311-11. Тази оферта трябва да включва определен брой задължителна информация. Оригиналността на тази оферта е, че тя трябва да се поддържа в продължение на 15 дни, това е оферта със срокове, които заявителят не може да оттегли или отмени през този период. Ако потребителят реши да приеме офертата, той има 14 дни, за да може да се оттегли. За да се улесни оттеглянето му, законът изисква към офертата да бъде приложен формуляр, за да може потребителят да упражни правото си на отказ. В миналото трябваше да изчакате 7-дневния срок за теглене, за да може заемодателят да има право да върне парите на кредитополучателя. Тъй като срокът беше увеличен на 14 дни, законът запази забраната за предоставяне на средства до 7 дни. След като потребителят позволи 14-дневният срок да изтече, договорът все още не е сключен. След това заемодателят трябва да одобри клиента в рамките на 7 дни. Законът счита, че когато заемодателят дава парите, си струва одобрение. В миналото някои заеми не се нуждаеха от одобрение.