Новият план за пенсионно спестяване (PER) подходящ ли е за вас?
От миналия октомври нов план за пенсионни спестявания, известен като PER, е достъпен за физически лица и фирми. Ясно е, че неговото търговско внедряване остава доста дискретно, само около петнадесет заведения са пуснали оферта за физически лица в началото на декември. Следователно търговската офанзива ще бъде за ... 2020 г. Нека насочим вниманието си към индивидуалния пазар на пенсионни спестявания, който засяга всички. Досега той се състоеше от множество решения, от популярния план за пенсионни спестявания (Perp), отворен за всички, до договори на Madelin за самонаети, чрез плановете CRH, Corem или Préfon за агенти за обществени услуги.
Край на играта за всички тези пликове и насочване към една инвестиция, индивидуалният план за пенсионно спестяване (Perin). Неговата роля е ясна: да ви позволи да натрупате пенсионен капитал по време на професионалния си живот. И за да ви насърчим, всички спестени средства, инвестирани в Perin, ще ви помогнат да намалите сумата на вашия данък върху дохода. Много добре. На теория всички се съгласяват доста бързо, изготвянето на лична добавка за пенсия за старост е необходимо, тъй като бъдещето на задължителните схеми е несигурно. Но трябва ли да се свързвате с Перин? И ако да, кой да избера? Това зависи от вас, а не от вашия финансов съветник. За да се определите, няма друг избор, освен да се потопите в работата на продукта. Това ще ви позволи да оцените неговите силни страни и капани, но също така да го сравните с други финансови решения, имайки предвид застраховката живот.
Как работи Перин ?
Механиката е проста: влагате пари в нея по време на работния си живот, суми, които трябва да растат и след като се пенсионирате, получавате обратно под формата на капитал или доживотен доход (анюитет). Нека изясним няколко аспекта. Първо, след като планът ви бъде отворен с първо плащане, нямате задължение да правите редовен принос. Следователно свобода, дори ако могат да се настроят планирани плащания (минимум от 50 до 150 евро на месец в текущите оферти) - и при необходимост да бъдат прекратени. Друга важна характеристика: сумите, депозирани в Перин, не могат да бъдат възстановени преди пенсионирането ви, освен в случаите, предвидени от закона. Имайте предвид също, че тази инвестиция може да се прехвърля от един мениджър на друг. И накрая, изтеглянето на продукта може да стане само след достигане на законната възраст за пенсиониране (62 години, с изключение на конкретни случаи), но може да бъде отложено след края на вашата дейност, до максималната предоставена дата. Договор (80 години например).
Добре е да знаете, Перин е под формата на договор за животозастраховане или сметка за ценни книжа, комбинирана с текуща сметка. В първия случай (известен като PER застраховка), той ще съдържа гарантиран евро фонд и допълнителна инвестиционна подкрепа. Освен това се изважда от асоциация на спестители, най-често свързана със застрахователя, което го прави модифицируем продукт след съгласие на същото асоциация (без да можете да му се противопоставите). Що се отнася до сметката за ценни книжа PER, основната разлика е липсата на средства в евро. Засега все още не се предлага на физически лица, само Crédit Agricole и LCL обявяват оферта за началото на 2020 г.
Нашето мнение. Моля, разберете, че това е разположение на тунел. Поздравително ограничение за някои, тъй като ще им попречи да безразсъдно ровят в пенсионните си спестявания.
Ами бизнес спестяванията ми ?
Почистването се извършва и за икономии от бизнеса. Излезте от колективния пенсионен спестовен план (Perco), заменен от колективния пенсионен спестовен план (Pere-Co). Ще има споделяне на печалба, участие, съвпадение, преобразуване на права на CET (спестовна сметка), неизползвани дни за почивка ... Голяма новост, доброволните плащания на служителя на този плик ще му дадат право на данъчно облекчение. Много компании вече са преминали към този нов продукт. Излезте и от пенсионния договор, известен като член 83, заменен от Pere-O (задължителен) или Pere-Cat (категоричен), на застрахователни продукти, отворени от компанията от името на нейните служители (или категория между тях).
Между тези две версии и Perin има шлюзове, като спестяванията се отбелязват с отделение. Това означава, че PER, независимо дали е индивидуален или колективен, ще остане адаптиран към вашето професионално развитие (смяна на фирма, професионален статус). Също така ще ви позволи да се консолидирате по един договор - може да е Perin, но, защо не, бизнес продукт - всички спестявания, направени по време на професионалната ви кариера.
Нашето мнение. За поддръжниците на корпоративни пенсионни спестявания новите схеми като цяло са по-благоприятни. Преди всичко тези спестявания ще ви следват през целия ви професионален живот, което ще ви попречи да го изоставите или забравите в случай на смяна на работодателя.
Как ще се управляват спестяванията ми? Какво представяне да очаквате ?
По подразбиране спестяванията, внесени в PER, независимо дали са индивидуални или корпоративни, ще се управляват с автоматичен пилот. Вашият капитал ще бъде разпределен между няколко финансови помощи в съответствие с два критерия: вашият спестовен профил и броят на годините, които ви разделят от пенсионирането. Пример: вие сте благоразумен по природа и при десет или повече години пенсиониране, мениджърът ще трябва да включи в разпределението поне 30% от активите с „нисък риск“ (съгласно закона). В допълнение, постепенното осигуряване на капитал се извършва автоматично с наближаването на пенсионирането. Всичко това изглежда подходящо за дълго управление. Невъзможно е обаче да се гарантира ефективност, дори ако принципът на осигуряване трябва да ви попречи да вземете бульона на ръба на пенсионирането.
Ще можете да напуснете тази рамка чрез изрично искане, преминавайки след това в така нареченото безплатно управление. Следователно от вас зависи да изберете инвестиционните си средства от панела, предложен от управителя (средства в евро, дялови фондове, хартиен камък и др.), Който варира значително в зависимост от офертите, и да направите корекции чрез арбитраж ( обърнете внимание на разходите). Някои договори също позволяват абонамент за управление съгласно мандат, поверен на външна компания. Както при животозастраховането, накратко.
Нашето мнение. За да се търсят резултати с течение на времето, ще е необходимо да залагате силно на финансовите пазари. Управляваното управление ви облекчава, но дали ще бъде в правилното темпо? Разумните спестители трябва да разгледат отблизо безплатните решения за управление, знаейки, че еврото на Перин ще бъде под 2% през 2020 г.