Нови форми на кредитиране на физически лица - Организиране на кредитиране на физически лица в развитите страни
Нови форми на кредитиране на физически лица
Една от най-популярните съвременни форми на потребителски кредит е кредитът с кредитна карта. Първите започнаха широко да прилагат „опростената“ практика на предоставяне на потребителски заеми с помощта на кредитни карти, това бяха американски, а след това и британски банки. В момента над 200 държави развиват банкови услуги, базирани на кредитни карти, а безкасовите плащания за стоки и услуги в много развити страни достигат 90% в структурата на всички парични транзакции.
Кредитната карта е банкова пластмасова карта, при която клиентът се разпорежда със средствата, предоставени от банката в кредит. Нещо повече, само револвиращи карти се считат за кредитни карти в чужбина - това е един вид отворена кредитна линия, в рамките на която картодържателят може постоянно да прекредитира. Основното е, че кредитополучателят погасява минималната част от дълга на месец - обикновено 5-10%. Същността на такова кредитиране се свежда до факта, че банковата кредитна карта позволява на собственика си да отложи плащането при закупуване на стоки или услуги. На всеки картодържател се определя кредитен лимит за неговата кредитна сметка, който е абсолютно независим от обичайната (текуща, спестовна и т.н.) банкова сметка на клиента. Притежателите на кредитни карти имат достъп или до заем на вноска, или до заем на еднократна сума. Те могат да заплатят покупката с кредитна карта и да изплатят дълговете си по време на фактурата, без да плащат лихва, или да изплащат покупната цена постепенно, плащайки 12-18% годишно месечно.
В развитите западни страни повечето от споразуменията между клиента и банката относно използването на кредитни карти се уреждат от съответните закони за потребителския кредит, които се наричат регулирани споразумения. Правната рамка на Великобритания за използване на кредитни карти е Законът за потребителските кредити от 1974 г.
Разпространението на карти от банки и други емитенти беше толкова бързо, че днес в света има повече от трилион разновидности на картите. По правило всяка банка предоставя възможност за използване на няколко вида кредитни карти. Например, доста широк избор е типичен за National Westminster Bank, английска банка (съкратена като NatWest), която по-специално предлага на клиентите си следните видове кредитни карти: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Злато. Кредитните карти са един от най-обещаващите кредитни продукти за физически лица, като постепенно заместват потребителските заеми и заемите за спешни нужди.
Трябва да се отбележи, че повечето от кредитните карти, използвани от населението на западните страни, са дебитни карти. Дебитната кредитна карта може да има дебитно (отрицателно) салдо, което означава, че в рамките на определен лимит банката-издател действително кредитира покупките на притежателя на кредитната карта, за да покрие текущите си разходи. Тази форма на кредитни услуги в чужбина е най-често срещаната форма на краткосрочно кредитиране на физически лица. В Обединеното кралство, Германия, Канада и други западни държави обаче правото да се използва овърдрафт, който е форма на краткосрочен кредит и означава възможност за отписване на средства по клиентската сметка на банката (надвишаваща салдото по сметката ), което води до дебитно салдо, се предоставя на най-надеждните клиенти. В Съединените щати доскоро овърдрафтът беше забранен, но сега банките практикуват тази форма на кредит [8, стр. 137].
Развитите страни имат свои особености при използването на кредитни карти. Особеностите на условията за кредитни карти в САЩ включват възможността да се използва заем с преференциална лихва в началния период на валидност на картата, така нареченият Intro APR, след изтичане на тази програма лихвата за заема се издига. Специалните характеристики на картите в Германия включват: такса за всяка транзакция от около 1,85%, годишна такса за обслужване при оборот под 10 000 евро, както и програми за отстъпки, отстъпки за услуги, бонус програми, застраховка, гратисен период от до 60 дни. Също така в развитите страни в някои случаи заемът с карта може да се окаже дори по-евтин от обикновения заем, ако картата предвижда „гратисен период“, който е период на безплатно използване на заема (през този период, банката не начислява лихва за използване на заема), при условие че той е изцяло изплатен до момента на приключването му. В Германия лихвеният процент по кредитна карта е средно 10-20%, а в САЩ 11-19% [15].