Нека кредитираме всички! Защо банките се нуждаят от финансова свобода
Сайт за финансова СВОБОДА и където можете и не можете да инвестирате пари
„Мъж в гащеризон влиза в магазин на„ Ролс Ройс “и пита, посочвайки нов модел за 10 милиона:
- Кажете ми, ако купувате такъв заем за 10 години, колко трябва да плащам на месец?
Управителят му отговаря:
Мъжът се замисли и пита:
- И ако за 20 години?
- 100 хиляди - отговаря мениджърът и на свой ред пита - Така че може би можете да си купите нещо по-евтино?
„Може да е по-евтино, но дървото, което отсекохме, падна точно на същото.“
Има един улов в желанието на банките да отпуснат колкото се може повече пари (т.е. да увеличат максимално печалбите си): ако давате твърде много, вероятността за неизпълнение на задълженията на кредитополучателя се увеличава драстично. Той просто не е в състояние физически да обслужва този дълг. Нека обясним с пример: кредитополучател със заплата от 40 хиляди рубли на месец идва в банката за заем за кола, казва „Имам нужда от 300 хиляди“, планирайки да го върна след две години на 20 хиляди на месец (което той може лесно да дърпа). Но нашият кредитен служител с висше икономическо образование предлага да вземе не 300 хиляди, а 800, като се позовава на факта, че може да си купи кола по-добре, но можете да я върнете за 27 хиляди 4 години. Кредитополучателят, не притежаващ специални знания, с помощта на егото си тласка здравия разум в дълбините на съзнанието и се съгласява. След това връща заема, но с по-голяма вероятност може да спре да плаща, тъй като както размерът на месечното плащане, така и периодът на изплащане са по-големи. Тоест вероятността за неизпълнение на задължение на кредитополучателя е по-голяма - в нашия пример, около три пъти. Ако има много такива кредитополучатели, тогава средно ще има три пъти повече неизпълнения, отколкото ако бъдат издавани разумни заеми. Тоест, необходимо е да се извърши повече работа за адвокати и колекционери (а това са разходи), повече неизпълнения (и това са загуби) и това е всичко - нашата допълнителна печалба от по-голям размер на издадения заем се изяжда в излишък.