Начини за увеличаване на ликвидността и платежоспособността на банката, Препоръки за повишаване на ликвидността и
Препоръки за увеличаване на ликвидността и платежоспособността на банката
В резултат на всичко по-горе е необходимо да се предоставят препоръки, които допринасят за увеличаване на ликвидността и платежоспособността на банката.
Банката трябва да оцени ликвидността на баланса, като изчисли коефициентите на ликвидност. В процеса на анализ на баланса за ликвидност могат да бъдат установени отклонения в посока както на намаляване на минимално допустимите стойности, така и на техния значителен превишение. В първия случай търговските банки трябва да приведат показателите за ликвидност в съответствие с нормативните стойности в рамките на един месец. Това е възможно чрез намаляване предимно на междубанкови заеми, задължения и други видове привлечени ресурси, както и чрез увеличаване на собствените средства на банката. Трябва обаче да се има предвид, че набирането на допълнителен капитал под формата на емитиране на нови акции ще доведе до намаляване на дивидентите и неодобрение на акционерите.
От друга страна, за търговска банка, както всяко друго предприятие, общата основа на ликвидността е да се гарантира рентабилността на извършваните операции. По този начин, ако действителната стойност на основния нормативен коефициент на ликвидност се окаже много по-голяма от установения минимално допустим, тогава дейността на такава банка ще бъде оценена отрицателно от нейните акционери, по отношение на неизползваните възможности за печалба. В тази връзка следва да се отбележи, че анализът на ликвидността на баланса трябва да се извършва едновременно с анализа на рентабилността на банката. Опитът на търговските банки показва, че банките получават по-голяма печалба, когато работят на границата на минимално допустимите коефициенти на ликвидност, т.е. да използват напълно предоставените им права за набиране на средства като кредитни ресурси.
Максималната ликвидност се постига чрез максимизиране на паричните салда и кореспондентските сметки по отношение на други активи. Но в този случай печалбата на банката е минимална. Максимизирането на печалбата изисква не съхраняване на средства, а използването им за отпускане на заеми и инвестиции. Тъй като за това е необходимо да се сведат до минимум паричните средства и салдата по кореспондентските сметки, увеличаването на печалбата застрашава непрекъснатото изпълнение на задълженията й от банката.
Следователно, същността на управлението на банковата ликвидност се крие в гъвкавата комбинация от противоположни изисквания за ликвидност и рентабилност. Целевата функция на управлението на ликвидността от търговска банка е да максимизира печалбите при задължително спазване на икономическите стандарти, установени и определени от НБУ и самата банка.
Освен това. Банката трябва да определи нуждата от ликвидни средства поне в краткосрочен план. Както вече беше отбелязано, прогнозирането на това търсене може да се извърши по два начина. Единият включва анализ на нуждите от заеми и очакваното ниво на депозитите на всеки от водещите клиенти, а другият е прогнозиране на обема на заемите и депозитите. И двата метода имат недостатък: те разчитат на средното, а не на пределното ниво на ликвидност. Това може да е достатъчно за оценка на ликвидността на банковата система като цяло, но няма да каже на ръководството на банката какви трябва да са наличните пари в брой следващата седмица, за да покрие тегленията и заявленията за кредит. Само анализ на сметките на отделни клиенти на банка ще ни позволи да определим нуждата от пари в момента.
При решаването на този проблем се извършва предварително проучване на икономическите и финансовите условия на местния пазар, спецификата на клиентелата, възможностите за навлизане на нови пазари, както и перспективите за развитие на банкови услуги, включително откриване на нови видове сметки, провеждане сделки с доверие, лизинг, факторинг и др. Освен това, освен местните фактори, е необходимо да се вземат предвид и националните. Например промени в паричната политика, закони и др.
Изучаването на всичко това, както и прогнозирането, ще помогнат на банката да определи по-точно необходимия дял на ликвидни средства в активите на банката. В този случай банката трябва да разчита на своя опит.
Въз основа на прогнозния размер на необходимите ликвидни средства, банката трябва да формира ликвиден резерв за изпълнение на непредвидени задължения, появата на които може да бъде причинена от промяна в състоянието на паричния пазар, финансовото състояние на клиента или на партньора банка.
Поддържането на ликвидността на необходимото ниво се извършва с помощта на определена банкова политика в областта на пасивните и активни операции, разработена, отчитайки специфичните условия на паричния пазар и характеристиките на извършваните операции. Тоест, банката трябва да разработи компетентна политика за управление на активни и пасивни операции.
В същото време при управлението на активите банката трябва да обърне внимание на следните точки:
1. Управлението на паричните средства трябва да бъде по-ефективно, тоест необходимо е да се планират парични потоци и потоци и да се разработят графици за плащане.
2. Условията, за които банката разпределя средства, трябва да съответстват на условията на привлечените ресурси. Неприемливо е превишаването на паричните средства по сметките за активи над парите по сметките на пасивите.
3. Да се съсредоточи върху увеличаването на рентабилността на работата като цяло и в частност върху рентабилността на отделните операции. Управлението на кредитния портфейл изисква:
- контролира пласирането на кредитните инвестиции според степента на риска, формите за осигуряване на изплащането на кредита и нивото на рентабилност. Кредитните инвестиции на банката могат да бъдат класифицирани, като се вземат предвид редица критерии (нивото на кредитоспособност на клиента, формата на обезпечаване на изплащането на кредита, възможността за застраховане на кредити, оценката на кредитната надеждност от икономиста на банката и др.) . Групирането на заемите по отделни кредитополучатели, осъществено с помощта на компютърни технологии, дава възможност за ежедневно проследяване на нивото на ликвидност и анализ на възможностите за по-нататъшно отпускане на големи заеми от самата банка или чрез участие в банкови консорциуми;