Ломбардска година към затягане на правния режим през 2018 г. От Жан-Симон Манукян, адвокат
Ломбардската година, тъй като тя доведе до дискретно увеличение на лихвения процент чрез реално изчисление за теоретична година от 360 дни, беше първо неутрализирана от съдебната практика от името на TEG.
Признавайки - накрая -, че TEG няма характер на лихвен процент, Търговската камара разрешава ломбардната година за бизнес заеми, а 1-ва гражданска камара я забранява за потребителски заеми.
2017 г. беше белязана от известно движение на съществените юрисдикции, много благоприятни за потребителите и съсредоточавайки се върху буквата на 360-дневната клауза за изчисляване, за да наложи законния лихвен процент вместо лихвения процент.
Ако поводът възникне, през 2018 г. 1-ви граждански състав вероятно ще ограничи прилагането на законната лихва до 360-дневните клаузи за изчисляване само до случаите, когато неинформираният кредитополучател докаже, че не го правят. за календарна година.
Обратно към произхода на съдебната практика
Лихвите под надзора на TEG
С одобрението на постановлението от 4 септември 1985 г., свързано с изчисляването на общата ефективна ставка, ломбардската година влиза в практиката на Касационния съд под егидата на Търговската камара в решение, публикувано на 10 януари, 1995 г., обжалване 91-21141:
Това ще рече, че в духа на времето TEG има характер на лихвен процент и че той трябва да бъде схващан като общ лихвен процент на кредита, който се налага върху лихвения процент.
Тази концепция за ТЕГ се дължи на закона от 28 декември 1966 г. относно [. ] към парични заеми, които са го породили, защото този закон отменя както закона от 3 септември 1807 г. за лихвения процент върху парите, така и закона от 12 януари 1886 г. относно лихвения процент върху парите и закона от април 7, 1900 г. относно законната лихва върху парите.
Търговската камара ще го потвърди през 1997 г. [18 март 1997 г., жалба 94-22216] по същото дело със засилена мотивация:
Тази идея за общ лихвен процент по кредита ще достигне своя връх с реалното поставяне на лихвения процент под надзора на TEG в решение на Търговската камара от 2 юли 2002 г., жалба 00-20907:
Чрез допълване на член 1907, т.е. изискването конвенционалният лихвен процент да бъде фиксиран в писмена форма, Търговската камара постулира, че лихвите не идват от писменото съгласие на завещанията, а от прилепването на кредитополучателя към кредитния TEG.
Прекаляваше по две причини.
От една страна, член 1907 е лишен от същността си, тъй като гласи, че лихвите могат да бъдат определени само по закон или по конвенция;
От друга страна, не е възможно да се приложи TEG за изчисляване на лихва.
Схематично има две отделни връзки:
От една страна, връзката: лихвен метод за изчисляване на лихвения процент;
От друга страна, връзката: TEG лихва + такси.
Тази концепция за ТЕГ като съставляващ общия лихвен процент по кредита все пак ще намери някои удължения.
В непубликуван случай [1], в който TEG наистина е бил предвиден в споразумението, банката, която е изчислила лихвите за 360-дневна година, се счита за виновна, или защото лихвеният процент не е коригиран за 360- ден изчисление, или защото лихвеният процент не е бил приложен, " така че при всички случаи законовите изисквания, свързани с предварителното писмено посочване на общата ефективна ставка, не са били изпълнени ".
Търговската камара отново ще проведе същите мотиви два пъти, със същата мотивация, в два еднакви дела: публикувана жалба 04-11100 от 17 януари 2006 г. и непубликувана жалба 04-11887 от 14 февруари 2006 г.
Изглеждаше установена съдебна практика до обрата през 2009 г.
Лихвеният процент е освободен от TEG
Лихвите, изчислени за 360-дневна банкова година, а не за календарна година, се валидират от апелативен съд. Поради това жалбоподателите формулират своето правно основание на двойното основание на член 1907 от Гражданския кодекс и законодателството на TEG, което става L 313-1 s. и R 313-1 s. от Потребителския кодекс, напразно.
С публикувано решение за отхвърляне на жалба 08-12530 от 24 март 2009 г. Търговската камара се отказва от двойната виза по член 1907 от Гражданския кодекс и разпоредбите на TEG и се връща към договорната свобода за изчисляване на лихвите:
Но беше ред на 1-ви състав да вземе двойната виза, изоставена от Търговската камара, и още повече с принципно решение (!), Публикувано на 19 юни 2013 г., обжалване 12-16651:
Мотивацията този път е по-фина, ясно разграничава лихвения процент от метода си за изчисляване и не поражда оплакванията от това на гореспоменатото решение от 2 юли 2002 г., така че парадоксът е само повърхностен.
Чрез възобновяване на двойната виза "1907/TEG", изоставена в обрата на Търговската камара през 2009 г., 1-ва гражданска камара все пак следва този обрат от 2009 г.