Кои са най-печелившите решения за дългосрочно спестяване
Автор: Райфайзен жилищна банка | 18 март 2014 г.
Тенденцията на намаляване на лихвените проценти изисква вложителите да приемат промени във използваните финансови продукти. Договорите за отпускане на заеми могат да предложат превъзходни резултати за тези, които възнамеряват да спестяват за по-дълги периоди.
Напоследък станахме свидетели на рязък спад на лихвените проценти по депозитите на фона на спада на инфлацията до по-ниски нива. Атрактивните печалби, които банковите депозити донесоха през предишните години, сега станаха скромни.
Но има алтернативи за спестявания, които могат да осигурят сигурни доходи с атрактивно ниво на възнаграждение. Но трябва да сте готови да спестите минимум 5 години.
Ако търсите дългосрочни спестовни решения, спестовно-кредитните споразумения могат успешно да заменят банкови депозити или спестовни сметки.
Лихвеният процент, който банките плащат в момента по тези продукти, е между 3-4% или дори по-нисък.
За договори за спестовно-кредитни услуги Raiffeisen Banca pentru Locuinte предлага лихва от 3%. Освен това имате право на държавна премия от 25% от спестените суми всяка година, до 250 евро. Кумулирайки двете предимства, договорът за спестяване на заеми генерира много по-голяма печалба.
Колко изгоден е спестовно-кредитният договор?
Най-лесният начин да сравните ефективността на двата продукта е чрез пример. Да предположим, че искате да спестите 300 леи на месец в продължение на 5 години. Като цяло през този период ще направите депозити от 18 000 леи.
Ако изберете спестовна сметка или банков депозит с лихва от 4%, натрупаната сума в крайна сметка ще бъде 19 374 леи. При изчислението взехме предвид административна такса от 3 леи на месец за разплащателната сметка и данък върху лихвите от 16%.
За договор за спестовен кредит от Raiffeisen Banca pentru Locuinte трябва да платите начална комисионна от 300 леи (1,2% за договорена сума от 25 000 леи) и административна комисионна от 3 леи на месец. Освен това ще имате право да получавате от държавата годишна премия от 900 леи, ако спестявате 300 леи всеки месец.
Дори да вземем предвид факта, че държавната премия се събира със закъснение (поради бюджетни ограничения), клиентът ще натрупа повече пари, отколкото при банков депозит.
Наличната сума по сметката след 5 години спестяване ще бъде приблизително 3380 леи, ако вземем предвид сценарий, при който премиите се прехвърлят изцяло в сметката на клиентите без забавяне. Прогнозата отчита всички комисионни, дължими от клиента, както и данъка върху лихвите.
В сравнение с банков депозит или спестовна сметка, сумата, налична в сметката, ще бъде над 3900 леи по-висока за договор за спестяване-заем.
Трябва да спестите поне 5 години
Важно е да знаете, че след минималния период от 5 години, сумите, натрупани чрез спестовно-кредитен договор, могат да бъдат изтеглени от сметката по всяко време. Тегленето на пари след най-малко пет години спестяване не засяга правото на клиента да се възползва от държавни премии, които не са събрани до този момент. Освен това, след задължителния период на спестяване, може да се поиска изгоден заем с фиксиран лихвен процент.
Друг съществен аспект е, че лихвеният процент по спестовно-кредитни договори е фиксиран за целия период. От друга страна, лихвените проценти по банковите депозити могат да варират с течение на времето, с тенденция те да продължат да падат през следващите години.
Предимството при спестяване на заеми се запазва само ако спестявате за период от поне 5 години. Ако клиентът иска да изтегли парите преди този срок, той губи премиите от държавата.