Класически и анюитетни схеми за изплащане на заеми

Добър ден! Днес ще говорим за етапа, който настъпва в живота на кредитополучателя, след като той подпише договор за заем и получи пари - изплащане на заема или, по-просто, връщането му. Освен в изключителни случаи, основният дълг по заема и лихвите за ползване се изплащат ежемесечно от момента на получаване на заема до пълното му изплащане. Самият дълг, сумата, която сте взели и която остава да бъде платена, се нарича „тяло на кредита“. Ежемесечно трябва да плащате основния заем и лихвите за ползване до номера, посочен в договора за заем. Има редки варианти за изплащане на заем с отложено плащане на заемния орган, например заемният орган започва да се изплаща от третия и шестия месец от договора за заем, или като цяло, само лихвите могат да се плащат месечно за целия период, а целият главен дълг, заемният орган, се изплаща през последния месец. Но такива примери за графици за изплащане на заеми са достатъчно редки. 99% от паричните заеми се изплащат точно по тази схема - задължителното месечно плащане включва изплащане на част от кредитния орган +% за ползване на кредита. В рамките на тази схема за обслужване на заема има два варианта за графици за погасяване, вероятно сте се сблъсквали с тях, класически и анюитет. Да видим как се различават.

Класическата схема за изплащане на заема. Месечното плащане се изчислява, както следва: тялото на заема (сумата, за която се подписва договорът за заем) се разделя на броя на месеците на споразумението. Това ще бъде сумата, с която вашият дълг ще намалява всеки месец, когато платите заема. Към тази сума се добавя лихвата за ползване на заема за месеца, изчислена въз основа на действителния ви дълг в края на месеца. По този начин месечното плащане непрекъснато ще намалява поради по-ниския размер на лихвите за ползване, тъй като те се изчисляват въз основа на действителния дълг и то ще бъде все по-малко и по-малко всеки месец, тъй като всеки месец изплащате част от заемния орган. Нека да видим как работи с действителен пример. Банката ви е дала 12 000 UAH за 2 години (24 месеца) при 36% годишно. Как изчислявате месечното си плащане? Първо, ние откриваме размера на заемния орган, който трябва да се изплаща ежемесечно: 12000/24 месеца = 500 гривна. Знаем първата част от месечното плащане - 500 UAH. Тя ще бъде постоянна. Втората част от плащането ще варира, това ще зависи от това колко още непогасени заеми остават в края на месец. Първо, нека изчислим цената на парите на месец. 36% годишно е 3% на месец върху действителното салдо. Така че през първия месец таксата за ползване на заема ще бъде 3% от 12 000 = 360 гривни. по този начин плащането на заема през първия месец ще бъде: 500 UAH (тяло) +360 UAH (лихва за използване), общо 860 UAH. След като направихме това плащане, нашият дълг по тялото на заема намаля с 500 гривна и възлезе на 11500. И следващия месец лихвата за използване вече ще бъде 3% от 11500 = 345 гривна, с 15 гривна по-малко в сравнение с миналото и общото плащане ще бъде 845 гривна. Следващият месец - 830, и така, всеки месец е все по-малко до 515 гривна през последния. Тази схема за изграждане на график за погасяване се нарича класическа.