Какво правят пенсионните фондове с вноските, които им плащате?
Скъп, остарял, неравен и преди всичко неустойчив ... Ето как французите квалифицираха пенсионната си система по време на проучване, проведено от Ifop през октомври 2018 г. от името на либералния мозъчен тръст Fondapol. Тяхното мнение не се е променило оттогава и страхът от изчезване на системата дори се е увеличил сред младите работещи хора, които очакват да не получат нищо от държавата за бъдещото си пенсиониране.
„Често чуваме израза„ кутиите са празни “. Това ясно показва липсата на познания за системата на заплащане, тъй като повечето пенсионни схеми функционират днес благодарение на механизъм за междупрофесионална и междупоколенческа солидарност “, припомня Филип Губо, финансов директор на Agirc-Arrco, допълващата схема за служители от частния сектор. Ключовият принцип на тази система? Работещите допринасят за осигуряване за старост и тези пари се използват директно за изплащане на пенсии за пенсионери, така че няма нужда да се капитализират във фондове.
Тази схема работи много добре, когато броят на работниците е много по-голям от този на пенсионерите. Но през последните години тя спря с всяка икономическа криза и нарастващата безработица. Той също така показва своите граници, като се има предвид застаряването на населението. Цифрите едва ли са успокоителни. В края на 2017 г. Франция имаше 16,2 милиона пенсионери за 27,54 милиона работници. Но това съотношение от 1,7 трябва да се влоши рязко в бъдеще, за да достигне само 1,3 до 2070 г., според Съвета за пенсионно ориентиране (COR).
Следователно нетната пенсия спрямо дохода ще варира между 42% и 49% през 2070 г. в сравнение с 66% в момента. По-конкретно, ако пенсионерите, пребиваващи днес във Франция, получават средно около 1547 евро нето на месец и показват стандарт на живот малко по-висок от този на цялото население, това няма да е така през следващите години, ако не се предприемат по-нататъшни действия.
Това наблюдение не е без притеснение за работещото население, което вече се използва широко за финансиране на пенсии. Средно за тази цел се взимат 31% от брутния им доход, отбелязва COR! Техните вноски обаче вече не са достатъчни, за да осигурят баланса на системата. 20% от ресурсите идват от други данъци и мита, публичен дълг, парични преводи (от осигуряване за безработица или от семейния клон на социалното осигуряване) или дори от резервите на определени фондове. При тези условия французите може да се чудят дали техните приноси се използват разумно.
Сложна система с 42 различни режима
На пръв поглед е трудно да се отговори на този въпрос, тъй като френската пенсионна система е сложна. Служителят трябва да участва в основната схема и в допълнителната схема (с изключение на някои държавни служители, които плащат само на един орган). Общо има 42 различни режима със собствени експлоатационни правила. „Трудно е да се разбере какво е допринеслото на евро в пенсионните права“, предупреждава Мурад Бентуми, директор на пенсионния отдел във Франция на групата Willis Towers Watson, международна консултантска фирма.
Широката общественост е запозната с някои фондове, като Cnav (Национален фонд за старост), който се занимава с основно пенсиониране, Agirc-Arrco за допълнително пенсиониране на ръководители и служители или дори социалното осигуряване на самонаетите (бивши RSI), която се грижи за бизнес лидери или автопредприемачи. Но множество други структури допълват тази панорама: някои конкретни основни планове (за фермери, свободни професии или адвокати) и много допълнителни задължителни планове.
Сред тях някои са предназначени за държавни служители, като RAFP, който се представя като единственият пенсионен фонд във Франция с финансирана система. Други са свързани с определени професии, като пенсионния фонд за лекари, нотариуси, фармацевти и др. Към този списък има и специални схеми, като тези за служители на RATP и SNCF и дори за непълнолетни.
Проблем: някои са структурно в дефицит и до голяма степен се субсидират от държавата (обикновено специални схеми), докато други все още имат значителни резерви, но които могат да изсъхнат в бъдеще.
Последица от тази фрагментация на системата: има големи разлики между различните структури. В административно отношение младият пенсионер обикновено ще трябва да чака няколко месеца, за да получи първата си пенсия за правата си по основните схеми. От друга страна, ще му отнеме само няколко седмици, за да го получи, ако е свързан с професионална допълнителна схема. Тъй като по-малките фондове са по-малко стресирани, те могат да бъдат по-отзивчиви. Те също така са по-строги в изчисленията си, докато грешките са чести от страна на големи структури. Такъв е случаят със схемата за самостоятелно заети лица, чието лошо управление на права и обезщетения редовно се изтъква от Сметната палата през последните години.
В този контекст френският човек, свързан средно с три различни планове по време на професионалната си кариера, трябва да внимава за правата си. Това е още по-вярно за професионалните пътеки, наситени със събития. „Не бива да се колебаете да започнете да проверявате пенсионните си права през петдесетте. Колкото по-дълго чакате, толкова по-трудно ще бъде да намерите документите, които да доказват статуса ви на кариера ”, предупреждава Мерилин Вилардебо, президент на пенсионно-консултантската фирма Origami & Co.
Що се отнася до финансовото управление, разликите между фондовете са значителни. По този начин основните режими с времето стават по-бедни. „Пенсионният клон на общата схема отчете техническия си резултат рязко да се влоши от 2005 г. Дефицитът му дори достигна максимум от 9 млрд. Евро през 2010 г. Явлението беше в началото на последната голяма пенсионна реформа, през 2010 г., с издигането на стартовата възраст с две години “, припомня Томас Ганяре, счетоводен и финансов директор на Cnav.
Общата схема не съдържа резерви, тъй като вноските се събират директно и се управляват в краткосрочен план от Acoss (Централна агенция за социално осигуряване) и мрежите Urssaf (Съюзи за събиране на осигурителни вноски и семейни надбавки). „Cnav изчислява само правата на пенсионерите и изплаща пенсии, като ежедневно изисква от Acoss необходимите пари“, добавя Томас Ганяре. И когато имаше излишъци, в началото на 2000-те години държавата ги взе от тях, за да ги повери на Резервния фонд за пенсии (FRR, виж карето).