Как се проверяват кредитополучателите в компании за микрокредити - МФО - Прегледи на заеми в банки, микрокредити в
Системата за оценяване (проверка на кредитополучателя) различна ли е от системата за оценка на кредитополучателите на банката? Ако да, какви характеристики на потребителите на ПФИ позволява тази система да идентифицира? Колко важни са всички тези различия?
След анализ на информацията, предоставена от МФО от кредитните бюра, бяха идентифицирани определени поведенчески характеристики на кредитополучателите, които са кредитирани от МФО и обикновените банки. Обикновено кредитополучателите, на които банките са получили отказ, кандидатстват за ПФИ и получават желаните заеми. В това отношение точкуването за МФО взема предвид забавянията, направени в миналото от кредитополучателите по различен начин, отколкото при банковото точкуване. ПФИ избира най-добрите клиенти измежду най-лошите, т.е. заемополучатели, които са имали значителни просрочия в миналото, но ще изплатят заема. Следователно, подобно оценяване се характеризира с напълно различни специфики на работата, отколкото обичайното банкиране.
Участниците на пазара на микрофинансиране често казват, че техните клиенти често са не само кредитополучатели с лоша кредитна история. Те заявяват, че клиенти, които просто се страхуват да теглят заеми от банки, кандидатстват за ПФИ, като се позовават на факта, че обикновените хора считат банките за прерогатива на богатите, като се има предвид мраморната облицовка на търговските банки. Колко актуално е това мнение?
Може би това твърдение има право да съществува, но огромният брой клиенти на МФО са кредитополучатели, които в миналото са имали проблеми с банкови заеми под формата на неспазване на графика на плащанията. Трябва да се помни, че целта на кредитополучателя е да получи необходимия заем и в този случай името на компанията, в която ще бъде получен заемът, практически не представлява интерес за лицето. Независимо дали е банка или МФО, няма значение. Понякога клиентите дори прибягват до брокерски услуги, а брокерите се свързват с различни ПФИ и банки.
Възможно ли е да се състави среден портрет на оптимален клиент на ПФИ?
Какви са другите разлики между методите за проверка на кредитополучателя в ПФИ и банките? Срокът за кредитиране в банки понякога достига 25-30 години, докато в ПФИ можете да вземете заем за не повече от година. В банките заемите се изплащат ежемесечно, в МФО, обикновено веднъж седмично. Банките са склонни да вярват, че клиентите не са точни, взимат много, не се връщат навреме, така че не е ясно какво ще бъде поведението на кредитополучателите в бъдеще. ПФИ смятат, че изплащането на дори просрочен заем е положителен сигнал, тъй като човек, дори и след като е извън графика, пак е изплатил дълга.
Идеален клиент за банка е този, който изплаща заем над 6 месеца навреме, а за ПФИ - кредитополучател, който не е имал забавяне на изплащането по-дълго от 4 месеца. Изчислението на ПФИ е, че такива клиенти често се връщат в ПФИ за допълнителни заеми. Факт е, че заемите от МФО са последната възможност за заемане на пари, когато няма друг изход. А в случай на непогасяване на заема, кредитополучателят няма къде да се обърне.