Как да завладеем банката
Някой получава заем, някой получава отказ. По-често тези решения не се основават на хора, а на точни алгоритми за оценяване на офертите. Порталът Banki.ru разбра какви факти за потенциален кредитополучател привличат банките, кои ги плашат и как можете да увеличите резултата си.
За потенциален кредитополучател банката е „черна кутия“, затворена система, на входа на която се предоставя информация за дадено лице, а на изхода му се дава заем. Или не се дава. За кредитополучателя е почти невъзможно да разбере какво се случва вътре, устройството на точкуващата „кухня“ е търговска тайна на банката. И дори причината за отказ на заем обикновено не се съобщава от банките.
Демографски данни. Оптималната възраст се счита от 25 до 50 години, тоест онези години, когато повечето хора имат постоянна работа и в случай на уволнение е относително лесно да си намерят друга работа. Младите хора под 25 години са средно по-малко отговорни за задълженията си. След 50 години е по-трудно да се намери работа и често се появяват здравословни проблеми. Имайте предвид, че банките не изсмукват подобни заключения от пръстите си, а произтичат от собствената си статистика за забавянията.
Колкото по-добро е образованието, толкова по-висок е резултатът. Дори образованието да не е синоним на успех, то силно влияе върху нивото и стабилността на доходите. Наличието на семейство също се счита за положителен фактор - ако човек е обвързан от отговорност за близките си, той е по-внимателен към своите кредитни задължения.
Оценява се и местоживеенето. Не е толкова важно в коя къща и на каква улица живеете, технологиите за точкуване все още не позволяват да се оцени кредитополучателя с такава скрупульозност, но регионът на местоживеене може да допринесе значително за оценката. И отново безмилостна статистика: в депресивните региони закъсненията са по-големи.
„Регионът на пребиваване е много важен при демографските данни. Някои региони се считат за по-рискови. Това са Северен Кавказ, Приморие и някои други региони. И тук въпросът не е в предразсъдъци, това е чиста математика - статистиката показва, че жителите им средно дават по-лоши заеми. Това зависи както от макроикономическите показатели на региона, така и от демографските (например в някои региони има много присъди) “, казва Александър Ахломов, директор на отдела за разработване на продукти на Обединеното кредитно бюро.
Всяка банка оценява професията и позицията по свой начин, в зависимост от нейния профил, но като цяло банките харесват държавни служители и не обичат частни предприемачи, журналисти, адвокати, специалисти от финансовия сектор.
Финансово състояние. Изненадващо, високият доход не винаги се оценява положително. Факт е, че често бедните хора изплащат заеми по-точно, докато богатите кредитополучатели могат да си позволят да забавят в случай на временни финансови затруднения - защото са сигурни, че ситуацията скоро ще се подобри, особено когато става въпрос за малки суми.
Заемната тежест за кредитополучателя е от голямо значение. Както Александър Ахломов каза пред портала Banki.ru, „параметърът PTI (плащане към доход) се използва за оценка на кредитното натоварване, който отразява съотношението на месечния размер на плащанията по заема към месечния доход на човек. Колкото по-висок е PTI, толкова по-висок е рискът на кредитополучателя, прагът е 50%. Тоест, ако човек дава половината от доходите си като плащания по заеми, е много трудно да получи нов заем. Някои консервативни банки могат да откажат кандидат за PTI вече от 30% ".
Главният мениджър на портфолиото на Алфа-Банк Роман Божиев обясни как банката му оценява кредитната тежест: „PTI не е много правилно да оценява, без да прекъсва доходите. Например, с доход от 50 хиляди рубли на месец, можете безболезнено да дадете 30% за заеми и ако човек печели 500 хиляди рубли, той може да похарчи повече от 50% за заеми. Но средно нивото на PTI, удобно за кредитополучателя, е не повече от 30–35%. Трябва също така да се има предвид, че колкото по-дълъг е срокът на заема, толкова по-консервативна е оценката. Тоест, за дългосрочен заем се изисква по-нисък PTI, отколкото за краткосрочен заем ".