Как да финансирате и теглите пари от сметката за търговия на Personal Finance без комисионна
Като инвеститори комисионните и таксите, които плащаме, могат да бъдат проблем. Това е особено вярно, когато месечните суми, които имаме за инвестиции, са доста малки. Ако инвестираме 1000 леи на месец (или по-малко) и използваме брокер, тогава проблемът с комисионните, които плащаме, е изключително важен.
Забелязах това както във фейсбук групите, така и във въпросите, които получавам от вас - тези, които ме следват.
Въпреки че вече съм написал статия, в която обяснявам как внасям пари в търговската сметка, без да плащам комисионни, забелязах необходимостта от задълбочаване на тази тема. Статията може да бъде подобрена и чрез включване на нова информация за тегленията. Ще обсъдя тези неща в тази статия.
Статията е написана предвид текущата ситуация и интерактивните брокери, които използвам в публичното портфолио. Въпреки че много информация обикновено са валидни за други акаунти и други брокери, те трябва да бъдат проверени за всеки акаунт, тъй като има различни/специални ситуации.
Депозиране на пари в Interactive Brokers
Процедура за прехвърляне
За да прехвърлите пари на интерактивни брокери, можете да използвате няколко метода. По това време приемете банков превод, онлайн превод (който също е банков превод, но се извършва от телефон, таблет, компютър) или чек.
Чековете не са много разпространени в Румъния и поради тази причина основният метод за превод е банков превод под една или друга форма.
Можете да направите банковия превод от Revolut ИЛИ от сметката, открита във всяка банка в Румъния.
За да прехвърлите парите за първи път, трябва да определите банка, в която да финансирате сметката на IB (Interactive Brokers). Определението се прави чрез попълване на формуляр в IB, който съдържа информация за банката, от която идват парите (Име на банката, евентуално сметката - но не е задължително) валутата и изпратената сума. За щастие тези данни могат да бъдат запазени, което означава, че трябва да попълните формуляра веднъж и след това да го използвате повторно.
Много е важно всички данни, които предоставяте в тази форма, да са 100% верни и верни. Ако направите грешка в данните, обработката може да се забави или, още по-лошо, да не получите парите по сметката и да имате различни разходи или други проблеми при възстановяването на парите.
Лично аз, когато направих първия превод, използвах много малка сума (10 долара в моя случай), за да се уверя, че всички попълнени данни са верни и парите пристигат правилно и навреме в сметката.
Депозит в евро
Депозитът в евро може да бъде направен както по банков път от традиционна банка, така и от Revolut. Прехвърлянето от Revolut е съвсем просто. След като получите парите в Revolut (в евро), започнете горната процедура и попълнете формата. В края на формуляра ще получите необходимата информация за превода (Банка, където трябва да бъдат изпратени парите, банковата сметка, Swift кода и клона на брокерската компания, където се изпраща сумата). Пример може да се види на снимката по-долу. Съветвам ви да проверявате данните за прехвърляне всеки път, може да се различават от моите или да се променят с времето.
Тъй като в Revolut имате евро сметка на ваше име, парите пристигат в германската сметка за един работен ден и незабавно се отключват. Те могат да бъдат използвани веднага щом влязат в акаунта.
МНОГО важно е да финансирате сметката на Interactive Brokers от личен акаунт. Ако решите да финансирате от сметка на друг човек, е много вероятно да имате проблеми с получаването на парите по сметката.
Освен Revolut, за еврото има решение и с банков превод. За щастие Румъния е в зоната на SEPA и таксите за превод от банки в Румъния към други банки в същия район са намалели значително (дори има банки, които нямат такса за превод към банки в Германия).
Препоръчвам ви лично да проверите банката, която използвате, и да видите дали имате комисионна за такава транзакция. Ако нямате комисионна (или понякога дори когато комисионната е много ниска и не използвате или не искате да използвате Revolut), можете да направите превода директно от банковата си сметка.
Не е добра идея да направите превода, преди да проверите комисионните. Те могат да се променят с течение на времето и ако депозирате малка сума пари, тези комисионни значително ще развалят възвръщаемостта ви.
Някои банки вече са започнали да предоставят валутни курсове по обменния курс на NBR в определени периоди или между определени периоди от деня. Очевидно това е много добре за инвеститорите. Сумите, които могат да бъдат заменени за тези суми, са значителни.
Който и метод да изберете за депозиране в евро, не трябва да отнема повече от 1 работен ден, докато парите достигнат сметката на Interactive Brokers и ще ги видите в търговската сметка. От опит мога да кажа, че ако преводът е направен преди 09:00 (от Revolut) парите имат големи шансове да бъдат в същия ден в търговската сметка и могат да бъдат използвани директно.
Депозит в щатски долари
В сравнение с депозита в евро, този в щатски долари има някои предимства и някои недостатъци. Изборът на всеки е как да подаде акаунт, но е добре да вземате информирани решения и да знаете както предимствата, така и недостатъците.
Както в евро и щатски долари, преводи могат да се извършват от Revolut или от банковата сметка. За разлика от еврото, има немалко банки, които предлагат конкурентни сметки в щатски долари (списъкът им се променя с течение на времето от това, което съм виждал - не е задължително за по-добро). Някои банки изобщо не предлагат сметка в щатски долари, други имат месечни административни такси и много високи такси за превод.
Например (в ING) в момента има комисионна от 30 долара за всяка транзакция на стойност до 10 000 долара. Ако транзакцията е по-висока, комисионната също се увеличава. При тези условия е необходимо всеки месец да депозираме МНОГО големи суми, така че комисионната да не повлияе сериозно на покупателната ни способност. Също така банките не предлагат толкова добър валутен курс - както в евро.
Поради тези причини избрах никога да не депозирам щатски долари по банков път. Въпреки това депозирам USD на месец в публичното портфолио. Правя това чрез Revolut. Прехвърлянето от Revolut към акаунта на Interactive Brokers има няколко стъпки, на които трябва да обърнем внимание, но е - поне засега - безплатно.
Тъй като плащането за превод в щатски долари ще бъде извършено в американска банка. По-долу дадох пример с данните, предоставени от брокера, когато създадох превод в щатски долари. Те могат да се променят с течение на времето и трябва да бъдат проверени при всяка транзакция.
В тези инструкции ще получите номер на банкова сметка (Номер на банкова сметка), където трябва да изпратите парите. Това не е IBAN сметка, а обикновена банкова сметка (те са съществували в Румъния до преди около 10 години). По някое време ще забележите, че в тази банкова сметка се появява буквата „U“ и след нея са 7-8 цифри. В случая на горната снимка това е U1234567. Тази банкова сметка е виртуална сметка, която принадлежи само на вас. Revolut не позволява изпращане до такива сметки (не приема писма в банкови сметки в САЩ).
В този случай използвам само общата сметка (цифрите преди U1234567) и въвеждам акаунта си и името на референцията за плащане в Revolut. Досега не съм имал проблеми с плащането. Преводът отнема повече време, тъй като е направен в американска банка. Обикновено трае 3-4 дни с Revolut Premium. Без Revolut premium нормалната продължителност е 5 дни от това, което видях.
В момента, в който получа парите по сметката, брокерът ми изпраща съобщение и ме уведомява, че ги е получил. В този момент започва период на запазване на парите, който продължава 7 дни. Този период съществува, защото Revolut НЕ отваря USD сметка на мое име. По време на периода на запазване парите не се добавят към стойността на сметката, но могат да се видят в различни отчети и на сайта в специален раздел. За всеки период на съхранение ви се казва кога ще получите парите по сметката си и можете да ги използвате както желаете.
След 2-3 такива депозита получих (и не само аз, няколко души, които познавам и имам акаунт в Interactive Brokers) имейл, последван от телефонно обаждане от брокера с въпрос откъде идват парите и защо не Идвам от моя акаунт. Обясних ситуацията, изпратих имейл с откъса от Revolut и ситуацията беше разрешена за няколко минути.
По това време нямах блокиран акаунт (успях да продам/купя), но в имейла, който първоначално получих, ми беше казано, че ако игнорирам и откажа да си сътруднича с брокера, има шанс да блокирам акаунта си. Всичко мина изключително бързо. Разговорът с брокера се проведе на английски език. Процедурата се случва само веднъж. След потвърждаване на превода от акаунта на Revolut, брокерът маркира акаунта като изправен и ситуацията се счита за напълно разрешена.
Депозит в евро или щатски долари?
Зависи! Както казах, всеки депозит има предимства и недостатъци.
Основният недостатък на преводи в евро в сравнение с преводи в щатски долари е, че ако търгувате на щатски долари (NYSE, NASDAQ), трябва да смените еврото, което имате в сметката си в щатски долари.
От моя личен опит и от опита, който други инвеститори са споделили с мен, прехвърлянето на EURO в щатски долари се извършва в платформата Interactive Brokers при много добър обменен курс (сравним или може би дори по-добър от Revolut).
Друг недостатък е, че най-вероятно валутата ще бъде извършена два пъти, ако искаме да инвестираме в активи, които имат основната валута USD. Първо ще променим RON в EURO (в банката или в Revolut) и след това EURO в USD (в Interactive Brokers). Въпреки че обменните курсове са доста добри, можете да загубите пари по този начин.
Ако инвестицията е направена в активи, които се търгуват в евро, това неудобство изчезва.
Основният недостатък на преводи в щатски долари спрямо тези в евро е времето, докато парите влязат в сметката. Планирам трансферите си около 2 седмици, преди да ми трябват парите (въпреки че не отнема толкова време), само за да съм сигурен, че няма проблеми.
Процедура в Revolut
Когато депозирате пари с Revolut, процедурата за кандидатстване е много проста. По принцип трябва да отидете в менюто "Плащания" и да изберете "Банков превод" от Revolut.
В опциите за Revolut трябва да изберете „Прехвърляне към бизнес“. След това ще бъдете помолени в коя държава и коя валута да прехвърлите. В зависимост от това, което сте избрали (евро или щатски долари), ще изберете Германия или САЩ. Revolut отваря формуляр, който ще попълните с данните, които сте получили от IB. В "Номер на сметката" ще поставите само цифрите до първата буква (която обикновено е U).
След като данните са завършени и запазеният акаунт може да бъде прехвърлен. Трансферът от Revolut няма нищо специално, той се извършва както всеки друг трансфер - просто се избира новият добавен акаунт. За справка винаги пиша моя IB акаунт и името си, за да улесня идентифицирането.
Revolut ви позволява да променяте и превеждате пари ежемесечно в определена сума (доста голяма), дори ако имате безплатна сметка. Ако планирате да промените или изпратите по-големи суми с Revolut, добре е да ги попитате дали има някакви проблеми за предотвратяване на неудобства.
Теглене на пари от Interactive Brokers
Оттеглянето от IB (Interactive Brokers) може да стане по два начина. Чрез банков превод по SEPA или чрез обикновен банков превод. SEPA (Единна зона за плащания в евро) е област, от която Румъния е част и това означава, че преводи се извършват много бързо и много лесно, понякога без разходи.
Interactive Brokers има безплатно месечно теглене. За това теглене не се плаща нищо на Interactive Brokers или банката. След това теглене могат да се правят допълнителни тегления. Цената е $ 1/транзакция. От моя гледна точка структурата е много добра.
За да направите теглене, първо трябва да изберете метод и да свържете IB сметката с банковата сметка. Тази връзка всъщност означава, че предоставяме данните от сметката си на IB, така че брокерът да знае къде да плати парите, които имаме в сметката.
В Румъния имаме възможност да дефинираме както SEPA сметка, така и класическа сметка за превод. По принцип се нуждаем само от IBAN на сметката.
Ако трябва да прехвърлим данните на друго лице, не можем да направим това чрез SEPA и е необходимо да използваме класически трансфер. В този случай ни питат данните на лицето. Прехвърлянето отнема повече време и отделът за борба с измамите на IB може да ни поиска различни документи, за да докаже кой е лицето и да извърши такъв превод. Лично аз не съм правил такъв трансфер и не смятам да го правя в близко бъдеще. Ако имате нужда от такъв трансфер, съветвам ви да говорите директно с IB чрез билет, преди да започнете трансфера.
Друга разлика между SEPA и класическия трансфер е, че в SEPA можете да изтеглите само $ 5000 (или еквивалент).
Използвам ING Bank за тегления. След като създадем акаунта за първи път, можем да ги запазим и да ги използваме, когато имаме нужда.
Въпреки че не се оттеглям често (оттеглих се само веднъж, за да направя тест и да напиша тази статия) от моя опит и от това, което обсъдих с други инвеститори, изтеглянето става много бързо, независимо дали е евро или щатски долари. На практика отнема само един работен ден, докато имате пари в сметката си.